Подари мне, подари: всё о подарочных банковских картах Подарочная карта мастер карт
У многих наших сограждан традиция дарить друг другу деньги на различные праздники сохранились по сей день. Причем сегодня...
Для заёмщиков, которые не могут справиться с внесением ежемесячных платежей в силу каких-то обстоятельств, банки разработали особую услугу — реструктуризацию кредита. Благодаря ей можно изменить условия оформленного ранее договора, итогом этих изменений будет снижение ежемесячных платежей, долговая нагрузка на заемщика будет снижена, выплачивать кредит ему буде гораздо легче.
Как сделать реструктуризацию кредита в банке?
Если возникают проблемы, то не нужно доводить дело до фактов просрочки ежемесячного платежа, лучше обратиться в банк заранее, так как если просрочка наступила, то согласно договору банк назначит заёмщику выплачивать штраф и пени. То есть, если вы понимаете, что следующий ежемесячный платёж внести не сможете, то нужно сразу отправляться в банк и рассказывать о своих проблемах. Предварительно можно позвонить на горячую линию и рассказать о своей ситуации, там могут дать первичную консультацию и направят в то отделение банка, где проводят реструктуризацию кредита.
1. Итак, заёмщик обращается в соответствующее отделение банка. обычно не оформляется в день обращения, сначала сотрудники банка выясняют проблемы заёмщика и решают как они ему могут помочь. Возможно, что нужно будет принести некоторые документы, которые будут доказывать сложившуюся ситуацию заемщика.
К примеру, это может быть:
— больничные листы, рецепты на дорогостоящие лекарства, предназначенные самому заёмщику или его родственникам;
— свидетельство о смерти кого-то из близких;
— трудовая книжка с отметкой об увольнении;
— документы, подтверждающие о том, что имущество гражданина пострадало от каких-либо бедствий;
— документы о ДТП, к примеру, если машине нужен дорогостоящий ремонт.
В общем, это могут быть любые документы, которые будут хоть косвенно подтверждать, что заёмщик понёс или понесёт определенные финансовые траты, которые повлияют на его возможность вносить ежемесячные платежи как и раньше в полном объёме.
Но документы для проведения реструктуризации долга в банке понадобятся далеко не всегда, банк может оформить её проведение и без дополнительных бумаг, нужен будет только кредитный договор и паспорт заёмщика.
2. В назначенный день заёмщик приходит в банк, приносит необходимые бумаги. Сам же процесс реструктуризации долга по кредиту аналогичен оформлению обычного кредита, только одобрение будет автоматическим. Сотрудник банка заполняя анкету, может спросить не менялись ли какие-либо данные у заёмщика, если изменения были, то нужно об этом сообщить. Заявление на реструктуризацию долга по кредиту уходит на рассмотрение и в течении пары минут будет обязательно одобрено.
3. Далее распечатывается и подписывается новый кредитный договор и новый график платежей, эти документы будут отличаться от первичного договора, так как некоторые условия будут изменены. После подписания договора и авторизации его в системе, старый кредит автоматически закрывается.
4. В итоге у заёмщика на руках будет новый кредитный договор, который по сумме будет равен сумме, необходимой для досрочного погашения старого кредита. Срок растягивается до размера, указанного заёмщиком, так, чтобы ежемесячный платёж был для него посильным.
После, когда личная ситуация гражданина нормализуется, он может делать частичные досрочные погашения этого кредита, чтобы сократить срок, увеличенный во время реструктуризации.
Если возникшие трудности носят временный характер, то банк и вовсе может предложить кредитные каникулы, когда выплаты по кредиту замораживаются на определенный период. Это даже более удобный вид реструктуризации банковского кредита.
Если у вас остались вопросы, то можете задать их через сервис «Вопрос-ответ» нашего сайта и получить исчерпывающий ответ.
Реструктуризация долга
Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.
Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:
Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.
Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.
В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.
Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.
Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.
В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.
Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ , организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.
В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.
Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате становится совладельцем или полным собственником предприятия.
В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.
Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.
реструктуризация долга - реорганизация долга Изменение сроков погашения и (или) условий предоставления займа. Тематики экономика Синонимы реорганизация долга EN debt restructuring … Справочник технического переводчика
Реструктуризация долга - (англ. restructurization of debt) в бюджетном законодательстве РФ основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный долг или муниципальный долг, с заменой указанных долговых … Энциклопедия права
Реструктуризация Долга - изменения в условиях возврата долга, в соответствии с которыми должнику предоставляются более льготные условия. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
Реструктуризация долга - 1. Под реструктуризацией долга в целях настоящего Кодекса понимается основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный или муниципальный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми… … Официальная терминология
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА - DEBT RESTRUCTURINGСитуация, в к рой кредитор по причинам, связанным с фин. трудностями должника, делает ему уступку, соглашаясь не востребовать уплаты долга до наступления назначенного ранее срока платежа.Процедуры по учету в связи с… … Энциклопедия банковского дела и финансов
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА - соглашение между должником и кредитором о продлении срока, на который предоставлен заем (кредит). Должник должен регулярно выплачивать проценты, но сроки выплаты основной суммы долга откладываются на более поздний период. Практика Р.д. в… … Внешнеэкономический толковый словарь
Реструктуризация долга - (англ. restructurization of debt) в бюджетном законодательстве РФ основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный долг или муниципальный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми… … Большой юридический словарь
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА - изменение в условиях долгового контракта, в соответствии с которым кредитор предоставляет должнику какую либо уступку или преимущество (льготу); например, кредитор может согласиться на увеличение сроков погашения, временно отсрочить некоторые… … Энциклопедический словарь экономики и права
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА - изменения в условиях долгового контракта, в соответствии с которым кредитор предоставляет должнику какую либо уступку или преимущество (льготу), например кредитор может согласиться на увеличение сроков погашения, временно отсрочить некоторые… … Большой экономический словарь
Реструктуризация долга иностранного государства и (или) иностранного юридического лица перед РФ - 1. Под реструктуризацией долга иностранного государства и (или) иностранного юридического лица перед Российской Федерацией в целях настоящего Кодекса понимается пересмотр условий погашения указанного долга. Реструктуризация долга иностранного… … Официальная терминология
Когда нет возможности полноценно платить кредит, реструктуризация долга может стать одним из вариантов решения проблемы. Так, вы сможете избежать начисления штрафных санкций за просрочку, общения с коллекторами, судебных разбирательств с кредиторами. Главное не прятаться от ответственности, а идти на контакт с банком, освещая свои трудности, ведь на стороне заемщика закон. Программа по реструктуризации законодательно закреплена БК РФ ст. 105 .
Итак, что же собой представляет реструктуризация долгов гражданина? Процедура предполагает изменение условий в договоре между заемщиком и кредитором. Способы реструктуризации бывают следующими:
Способ реструктуризации в банке | Особенности |
Пролонгация кредитного соглашения | Срок кредита увеличивается, ежемесячные платежи пропорционально уменьшаются. Если имеются штрафы, их также помесячно разбивают. Не исключено в данном случае повышение процентной ставки. |
«Кредитные каникулы» | Предполагает отсрочку платежей на период, заранее оговоренный с банком, например, 1-24 месяца. На протяжении «каникул» заемщик оплачивает только проценты по займу. Так, переплата для должника увеличивается. Способ можно назвать самым дорогим для должника, но иногда – это единственная возможность погасить задолженность перед банком. |
Уменьшение процентной ставки | Банкиры очень редко идут на такой вид реструктуризации. В порядке исключения могут допустить снижение в период уменьшения ставки рефинансирования ЦБ РФ и лишь для заемщиков, допустивших просрочку в первый раз. Как правило, это «ипотечные» клиенты. |
Изменение валюты | Программа актуальна в период девальвации. Банкам крайне невыгодно заменять валюту кредита, поэтому данное решение может быть принято в результате политического давления на руководство банковской организации, образовавшегося под влиянием внешних факторов. |
Списание неустойки | Вариант возможен, как частично, так и полностью. Для этого потребуется предъявить кредитору веские аргументы своей невиновности в допущении просрочки, например, больничный лист или решение о признании гражданина банкротом. |
Комбинированная программа | В отдельных случаях банк может применить одновременно несколько способов реструктуризации. Например, продлить срок кредитования и списать часть неустойки. Данный подход не есть стандартным, и используется в индивидуальном порядке. |
Реструктуризация долга – это не панацея от проблем с кредитными обязательствами. Она разработана лишь для облегчения выплаты долга по кредиту. И далеко не всем заемщикам банк дает возможность «реабилитироваться». Многое зависит от кредитной истории человека, наличия у него веских доказательств своей неплатежеспособности, желания сотрудничать с банком и исполнять свои обязательства.
Услуга по реструктуризации долга получила широкое распространение в России в период известного кризиса 2008 года и сегодня процедура для многих не менее актуальна. Итак, обратиться за помощью рекомендуется заранее, не дожидаясь возникновения просрочки и начисления штрафных санкция. Тогда шансы на согласие банка по реализации процедуры увеличиваются в разы. Тем не менее, есть случаи, когда изменения в договоре происходят спустя несколько месяцев со дня возникновения просрочки, нередко ее назначают судом.
В большинстве случаев соглашение между кредитором и клиентом о реструктуризации долга заключается при возникновении следующих обстоятельств:
Изначально заемщик должен предложить свои возможные пути выхода из ситуации, а после банк решит, как сделать реструктуризацию долга, опираясь на имеющиеся факты. Помимо словесных объяснений банку нужны документальные подтверждения сложившихся у гражданина трудностей. Например, больничный лист, справка с места работы, где обозначено реальное падение зарплаты, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении и пр.
Обращаться за услугой следует, пребывая в возрасте до 70 лет. Тем, кто ранее не прибегал к реструктуризации, а также у кого хорошая кредитная история — запрос одобряют охотнее.
Процедура реструктуризации долгов имеет определенную последовательность. Рассмотрим план действий заемщика более детально:
Написание заявления на реструктуризацию долга является одним из обязательных пунктов реализации процедуры. Фактически этот документ представляет собой аналоговый вид анкеты, причем заполненную не в строго регламентной, а произвольной форме. Здесь указываются:
Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся вам понятно, однако возникает сопутствующий вопрос, а насколько она выгодна для должника? В данном случае имеется две противоположные стороны, а именно:
Как поступить правильнее, решать только вам. Подчеркнем лишь, что прибегать к процедуре реструктуризации задолженности стоит исключительно в крайнем случае, когда действительно платить нечем кредит. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь строить правильные взаимовыгодные отношения с банками.
Если с выплатой кредита возникли сложности, то решить их можно с помощью рефинансирования или реструктуризации. Чтобы понять, когда какая из процедур будет эффективнее, необходимо разобраться в разнице между терминами.
Реструктуризация кредита означает переоформление договора с целью оптимизации выплат.
Поводом для проведения процедуры могут стать:
Банки предлагают провести реструктурирование только по «своим» кредитам, договора оформленные в иных финансовых организациях под действие этой программы не попадают.
Финансовое оздоровление задолженности может быть проведено несколькими способами:
Как правило, при проведении процедуры банки готовы простить заемщику начисленный за просроченные взносы пени и штрафы. Но основную сумму оплачивать после завершения льготного кредита всё равно потребуется в полном размере.
Условия финансовой помощи заявителю обсуждаются в каждом случае индивидуально. При этом возможно, что сам банк выступит с инициативой перекредитовать задолженность.
Если клиент сам заинтересован в реструктурировании договора, то ему рекомендуется:
При этом кредитор имеет право отказать в проведении реструктурирования и подать обращение на взыскание всего долга через суд.
Жилищный кредит может быть переоформлен как на индивидуальных условиях, так и в рамках госпрограммы помощи ипотечным заемщикам от АИЖК.
Согласно правительственному постановлению от 11/08/2017 года, право на поддержку государства имеют:
Чтобы заявка на финансовую помощь была согласована, необходимо соблюдение комплекса требований:
Если по заявлению клиенту комиссией будет дан положительный ответ, то его суммарная задолженность будет сокращена максимум на 30%, но не более 1,5 млн рублей. Пени и штрафы будут прощены.
Важно! Выплаты по страховым договорам реструктуризированы не будут - они подлежат оплате в полном объеме.
В результате финансового оздоровления ставка будет установлена на уровне действующей на дату одобрения заявления, а долларовые и евровые договоры будут переоформлены на рубли.
Законодательно не установлено, в течение какого срока комиссия АИЖК обязана рассмотреть собранный пакет документов.
Отзывы клиентов, которые обращались к кредитору-участнику госпрограммы с просьбой помочь с оплатой ипотеки, говорят о том, что заявления рассматриваются очень долго. Одним заемщикам ответ пришел через 70 дней после подачи заявки, а другие только через 4 месяца после обращения были уведомлены о необходимости предоставить дополнительные сведения.
Первоначально вместе с заявлением стандартной формы нужно будет предоставить:
Комплект документов нужно подавать через банк-кредитор. АИЖК может запросить дополнительные сведения и их подтверждение.
Для проведения финансового оздоровления заемщику необходимо:
При подаче заявки на реструктурирование задолженности рекомендуется попросить для себя копию обращения с отметкой сотрудника банка. При отказе в проведении процедуры документ может пригодиться в суде.
Если в финансовой поддержке заемщику было отказано, то необходимо попытаться найти иные источники денежных средств - помощь родственников или друзей, займы в других банках и прочее.
Важно! Не стоит оформлять кредиты на погашение текущей задолженности без уверенности в том, что с новым договором не возникнет проблем - так произойдет только усугубление ситуации.
Через некоторое время можно будет подать обращение о реструктуризации снова. Если и по нему придет отказ, то стоит готовиться к суду - вероятнее всего банк будет подавать иск о принудительном взыскании задолженности.
Разница между понятиями в том, что реструктурирование предполагает перекредитование договора или объединение нескольких займов другого банка в один на более привлекательных условиях.
Важно! Почти всегда для рефинансирования требуется отсутствие просроченной задолженности.
При рефинансировании денежные средства являются целевыми - они выдаются на погашение займов в других банках. Клиенту будет установлен определенный срок, в течение которого он должен подтвердить, как именно были израсходованы деньги. В противном случае банк может увеличить ставку или даже потребовать досрочного возврата долга.
Предлагает множество финансовых организаций. Можно в один договор включить потребительские соглашения, кредитные карты, ипотечные займы и даже дополнительно получить некоторую сумму наличными.
Анализ рынка выявил 5 оптимальных программ перекредитования:
Вопреки мнению заемщиков, и не предлагают программы рефинансирование кредитов сторонних финансовых организаций.
Была проведена реструктуризация, но платить я все равно не могу. Можно ли провести процедуру еще раз?
Да, можно попробовать обратиться за повторной реструктуризацией или попросить отсрочку платежа, ограничения на количество обращений не установлено. Но окончательное решение будет за кредитором - по заявление может быть как положительный ответ, так и отрицательный.
Как реструктуризация влияет на кредитную историю?
Заключенное соглашение в бюро кредитных историй будет считаться как новый кредит. Все предыдущие договора будут числиться закрытыми, а задолженность по ним - погашенной. При этом все имевшие место просрочки будут отображены в полном объеме, банк не имеет право искажать информацию.
Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.
В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации , то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.
От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход - реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.
Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:
Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.
Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.
В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:
Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.
По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, и заканчивая .
Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.
Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита - возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас - от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.
Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.
Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.
По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита. Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.
Реструктуризация долга по кредиту - комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.
Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.