Как проводится реструктуризация ипотеки с помощью государства. Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением Государственная реструктуризация ипотеки в году

Приветствуем Вас на страницах онлайн журнала «Ипотековед.RU». Сегодня мы расскажем о том, что такое программа помощи ипотечным заемщикам и как именно вы можете получить помощь в погашении ипотеки от государства в 2019г.

Сегодня вы узнаете:

— Что это такое программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков?

— Как получить помощь в погашении ипотеки от государства?

— Отзывы получивших помощь государства в выплате ипотеки.

Итак, вперед!

Ипотека стала одним из эффективных инструментов решения жилищного вопроса в России. Да, у неё есть ряд минусов и плюсов, которые мы рассмотрим в отдельном посте нашего проекта, но это реальная возможность, особенно молодым семьям, приобрести жилье.

С наступлением очередного кризиса в экономике, государству пришлось оказать поддержку ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В апреле 2015 вышло соответствующее 373 Постановление Правительства РФ от 20.04.2015, подписанное Д.А. Медведевым. Оператором реализации данного проекта стало АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Первоначально данное постановление предусматривало срок действия программы помощи до конца 2016 года, но неоднократно вносились в него изменения и дополнения. На сегодняшний день, согласно последним изменениям 373 Постановления Правительства от 24.11.2016 года , помощь ипотечным заемщикам (реструктуризация ипотеки) действует до 1 марта 2017 г (продлено до 31 мая 2017 Постановление правительства РФ от 10.02.2017 №172, с 07.03.2017 прием новых заявок приостановлен в связи с израсходованием средств по программе.

Однако в июле 2017 года было выделено дополнительно 2 млрд. рублей из фонда правительства на возобновление программы. 11.08.2017 вышли новые условия участия в программе помощи ипотечным заемщикам — , о которых вы узнаете из этого поста) и заключается в следующем:

• Снижаются обязательства заемщика по ипотеке перед банком в размере от 20% до 30% от остатка (на усмотрение банка кредитора), но не более чем на 1500 000 руб.
• По согласованию заемщика и банка можно выбрать формат помощи, а именно, либо направить всю сумму помощи в ипотеку в гашение основного долга и тем самым уменьшить ежемесячный платеж, либо на снижение ежемесячного платежа на 50% и более сроком до 1,5 лет.
• Замена валютной ипотеки на рублевую. При этом ставка по ипотеке не может быть выше 11,5% годовых. Для рублевой ипотеки не выше действующей в банке ставки за исключением случаев, предусмотренных договором ипотеки, при нарушении правил страхования.
• До 1 сентября должна быть создана специальная межведомственная комиссия, которая сможет увеличивать предельную выплату по программе в 2 раза и одобрять заявки на участия если есть отклонения от базовых условий, но не более чем в двух пунктах.

Пример: Если у семьи остаток по ипотеке на момент реструктуризации составляет 2 млн. рублей и, после проверки документов АИЖК, банк кредитор принял решение списать долг в размере 20% остатка основного долга, то при ипотеке в 12% годовых с остатком срока в 10 лет платеж сократиться с плановых 28694 руб. в месяц до 22955. Выгода 5739 рублей.

Существует мнение, что очень часто банки отказывают в проведении реструктуризации ипотеки, но на самом деле данная процедура им очень выгодна т.к. понесенные банком убытки (неполученный процентный доход) из-за досрочного гашения компенсируется государством.

Изменения в программе помощи ипотечных заемщиков от 10.02.2017 предполагают, что максимальное возмещение 30% от остатка (до 1,5 млн. руб.) компенсируется государством только в том случае, если в семье есть двое детей или вы инвалид (ребенок инвалид), а также могут претендовать ветераны боевых действий. С одним ребенком можете претендовать только на 20%. Изменения от 10 августа 2017 года позволяют увеличить размер максимальной выплаты в два раза по решению специальной межведомственной комиссии. Также ипотечный кредит должен быть выдан не ранее 12 месяцев до даты подачи заявления на реструктуризацию.

Проанализировав негативные отзывы о выплате ипотеки с помощью государства, наши эксперты пришли к выводу, что чаще всего основанием отказа является недостоверная информация, предоставленная заемщиком и не знание основных требований и условий поддержки государства. Давайте поговорим сейчас о них.

Важный момент! Приём документов по Программе приостановлен со 2.12.2018 и программа больше пока не работает.

Кто может получить поддержку от государства

Постановление Правительства № 373 с изменениями от 24.11.2016 предусмотрен следующий список лиц, кому государство может помогать выплачивать платеж по ипотеке:

• Граждане РФ с 1 или более несовершеннолетним ребенком;
• Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетнего ребенка;
• Участники боевых действий;
• Инвалиды или семьи с детьми инвалидами;
• Граждане с иждивенцами детьми до 24 лет, которые обучаются на очной форме в образовательном заведении.

Требования к ипотечному жилью

Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:

• Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более — 85 кв.м.
• Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
• Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить «лишнюю» недвижимость, чтобы стать участником.

Важный момент! Требование к общей площади ипотечного жилья и стоимости квадратного метра не распространяется на семьи с 3 и более несовершеннолетними детьми. Если у вас есть собственность в другом жилье более 50%, то вам откажут по программе, но можно переписать её на родственников и тогда все будет ок. Чтобы это сделать быстро и без проблем, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу (акция до 31.12.2019) в специальной форме в углу. С 11.08.2017 споры по квадратным метрам и отклонениям по программе должна решать специальная межведомственная комиссия, которая будет создана в сентябре.

Требования к ипотечным заемщикам

• Гражданство России
• Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.

Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия можно будет подать туда заявку на рассмотрение т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.

Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.

А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2019 году вы не сможете.

1. У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
2. Жилье в ипотеку куплено в России?
3. Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
4. После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
5. Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
6. Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
7. Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
8. Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?

Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.

Как получить государственную поддержку

Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки. Теперь осталось узнать, как её получить.

Прежде всего вам необходимо обратиться в банк, где вы получали ипотеку. В данной программе помощи ипотечных заемщиков участвуют почти все основные банки. Полный список можно скачать .

Как правило, данным вопросом занимается отдел по работе с просроченной задолженностью. Достаточно просто позвонить в контактный центр вашего банка и узнать, где он находится.

В банке вам выдадут список документов для государственной поддержки по ипотеке. Примерный список представлен ниже:

1. Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
2. Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
3. Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
4. Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
5. Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
6. Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
7. Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
8. Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
9. Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
10. Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
11. Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении не имеет самостоятельных трудовых доходов.
12. Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
13. Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
14. Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
15. Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
16. Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
17. Документ о постановке на учет в службу занятости (для неработающих).
18. Извещение пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
19. Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
20. Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи.
21. Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
22. Налоговые декларации, патенты и т.д.
23. Справка о размере пенсии для пенсионеров.
24. Кредитный договор
25. Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
26. Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
27. Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
28. Договор оценки залога по ипотеке.
29. Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
30. График платежей по ипотеке.

Список достаточно внушительный и заставит вас немного побегать, но оно того стоит. Единственный момент достаточно сложный – это выписки из ЕГРН. Они стоят денег. Одна выписка о правах на имущество по всей России 1500 рублей на человека и их вам никто не вернет при отказе. В прошлый раз было много жалоб на это. С 11.08.2017 требование о наличии выписки из ЕГРН отменено. Банк не в праве её требовать. АИЖК самостоятельно запрашивает её.

После того как полный список документов предоставлен в банк, ответственный сотрудник должен направить их в АИЖК для проверки. В среднем она длится 30 дней, но отзывы участников свидетельствуют, что может доходить и до полугода т.к. банк и АИЖК запрашивают дополнительные документы по своему усмотрению.

Когда АИЖК примет положительное решение, банк сообщит вам о дате встречи. Далее вам нужно будет подписать новый график платежей, новый документ ПСК, заключить договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменений условий закладной. Далее нужно будет ждать от 2-х до 4 недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменений условий закладной (обязательно сделайте копии) посетить юстицию для госрегистрации изменений.

Аналогично проходит процесс в Газпромбанке. В ВТБ 24 закрывают ипотеку и выдают новый кредит на меньшую сумму, а это значит, что у вас опять возникают расходы по оплате страховки и оценки.

Плата за реструктуризацию ипотеки не предусмотрена. Проведение данной процедуры не освобождает вас от уплаты ежемесячного платежа и страховых взносов, предусмотренных договором.

Этот вид государственной поддержки стал доступен российским заемщикам после принятия правительством соответствующего постановления. Суть его заключается в том, что попавший в беду заемщик может реструктурировать свой кредит на более приемлемых условиях. Один из вариантов реструктуризации - снижение ставки кредита до 12%; другая потенциально доступная возможность - предоставление банком-кредитором специальной полуторагодичной отсрочки по погашению ипотечной задолженности. В любом случае, реструктуризация ипотеки способна серьезно снизить кредитную нагрузку на заемщика и сохранить уровень доходов кредиторов.

При каких условиях можно подать заявку на участие в программе реструктуризации ипотеки?

Реально рассчитывать на такой вид государственной помощи и сопровождение ипотечного договора Агентством могут лишь определенные категории заемщиков.

Ипотечное жилье, заложенное банку-кредитору у заемщика должно быть единственным. Если по ипотечному договору вы приобрели несколько единиц жилья, то реструктуризация ипотеки не для вас.

В собственности у ипотечного заемщика на момент обращения в Агентство может быть, помимо приобретенного в кредит, и другая недвижимость. Вернее, ее доля - не более 50% долевой собственности на всех членов семьи заемщика.

Реструктуризированная ипотека 2017 не затронет элитный сегмент жилья. Программой поддержки охватываются только те квартиры или строения, цена за квадратный метр которых не выше среднерыночной более чем на 60%. Имеются ограничения и на размер жилья - допустимый метраж для однокомнатной квартиры - 45 квадратных метров, двухкомнатной - 65 и трехкомнатной - 85 квадратных метров.

С момента заключения ипотечного договора и получения средств на приобретение жилища до обращения за ипотечной реструктуризацией 2017 должно пройти не менее одного года.

Послабление сделано лишь для многодетных семей - к ним требования по метражу и стоимости Агентством не применяются.

Кто имеет право на получение ипотечной реструктуризации 2017?

Реструктуризированная ипотека может применяться лишь к тем заемщикам, кто испытывает трудности с оплатой кредита вследствие потери работы, либо снижения уровня доходов. Для этого заемщику-ипотечнику придется предоставить документы, подтверждающие не менее чем 30% снижение совокупного дохода в течение 3 месяцев до момента обращения за государственной помощью, либо увеличение выплат по кредитному договору как минимум на 30%.

Как подать заявку на участие в программе ипотечной реструктуризации 2017?

Для этого необходимо лично прийти в офис банка, в котором вы взяли ипотечный кредит, захватив с собой копию соответствующего договора. Кроме этого, с собой необходимо иметь:

• паспорт;
• справку о текущей сумме задолженности;
• выписку из ЕГРП о заложенном по ипотеке объекте недвижимости и зарегистрированных правах заемщика и его домочадцев на другое жилище.

Примечание - банки имеют право варьировать перечень тех документов, которые нужны для инициации государственной ипотечной помощи. На основе документов заемщик составляет заявление, в котором объясняет причину возникших финансовых трудностей и просит включить его в участие в программе. После этого документ попадает на рассмотрение в банк.

Приняв заявление и проведя предварительную проверку, банковские служащие направляют его в АИЖК для согласования. В среднем эта процедура может длиться от одного до нескольких месяцев. В это время у заемщика-ипотечника могут запросить дополнительную документацию для проверки сведений, которые содержались в его заявлении.

Получив одобрение и согласование из АИЖК, банк-кредитор сообщает об этом решении и назначает дату встречи. В этот день сторонами будет согласован и подписан договор о реструктуризации, который станет дополнительным соглашением к ипотечному договору, новый график периодических платежей, новый ПСК. Будут также изменены условия закладной. Только после этого, имея на руках полный пакет документов по ипотечному кредиту и соглашение с измененными условиями закладной, можно будет отправляться в учреждение юстиции для проведения государственной регистрации внесенных в договор изменений.

Есть ли какие-то дополнительные нюансы по работе программы?

Есть. Во-первых, банки не имеют права требовать с заемщиков оплаты за подготовку и рассмотрение их заявок на участие в программе реструктуризации ипотеки.

Во-вторых, участие в программе госпомощи не отменяет обязанности по погашению ежемесячных платежей. Штрафные санкции по ипотеке тоже придется оплачивать. Однако банк-кредитор может списать штрафные платежи или полностью простить заемщику штрафы, которые начислялись последнему во время кризиса клиентской платежеспособности. Такая возможность предусмотрена соответствующим постановлением, но для кредиторов она не императивна.

Оформление ипотечного займа позволяет молодым семьям или другим группам граждан решить проблему с жилым помещением. Как правило, сумма, необходимая для оплаты покупки, очень большая, поэтому люди, не имея такой возможности, обращаются в финансово-кредитное учреждение и оформляют заём.

В условиях экономического кризиса многие россияне лишились стабильного заработка, и оплачивать оформленную ранее ипотеку стало сложно. Процедура реструктуризации ипотеки в 2019 году с помощью государства позволила сохранить людям жилище и одновременно не попасть в долговую яму.

Такая возможность была предложена в рамках отдельного госпроекта и распространилась на определенных граждан. Рассмотрим ситуацию подробнее и отметим наиболее значимые моменты, связанные с оформлением помощи в погашении ипотеки.

Последние годы экономическая ситуация в стране, мягко говоря, не очень комфортная. Кризис нанес серьезный ущерб не только промышленным предприятиям, но и гражданам. Благосостояние людей значительно ухудшилось, а условия погашения оформленного кредита остались прежними. В связи с этим, у многих семей просто не осталось возможности оплачивать займы, и начали образовываться существенные долги по таким ссудам.

В связи с этим государством было найдено такое решение, как реструктуризация, которое позволило исправить ситуацию и сохранить за плательщиками ипотеки приобретенную недвижимость. По условиям процедуры, пересматривается размер ежемесячного платежа и сроки уплаты долга.

К имеющемуся кредитному соглашению заключается дополнительная договоренность, в которой прописываются новые условия оплаты средств. Свое одобрение на проведение реструктуризации должно вынести АИЖК. Эта организация изучает ситуацию у заемщика в индивидуальном порядке и оценивает, насколько он нуждается в государственной поддержке. Существует несколько вариантов поддержки претендента, каждый из которых дает свои преимущества:

1. Банк может продлить срок выплаты займа, что позволит уменьшить размер месячного платежа, однако сумма процентов в этом случае также увеличится.
2. Снижение банковской ставки позволяет сэкономить гражданином собственные средства и выплатить ссуду быстрее. В этом случае ставка может быть снижена до показателя, который установлен ЦБ РФ.
3. Пересмотр валюты займа. Поскольку снижение курса рубля негативно сказалось на положении валютных заемщиков, то банк принял решение перевести такие займы в рубли.
4. Финансовое учреждение может изменить график выплаты займа. Кредитор увеличивает период с измененным размером платежа на согласованное время. Заемщик должен стабилизироваться в оплате, а затем вернуться к прежнему графику.
5. Предоставление кредитных каникул. В этом случае срок может составлять до 6 месяцев. За период каникул выплачивается только основная задолженность, а от уплаты процентов клиент на время получает освобождение.

Кто может рассчитывать на помощь?

Чтобы принять участие в госпроекте, россияне должны отвечать требованиям, установленным действующим законодательством. В перечень соискателей входят следующие категории граждан:

• ветераны боевых сражений;
• многодетные и малообеспеченные семьи с одним малолетним ребенком;
• лица с инвалидностью или родители, воспитывающие детей-инвалидов;
• граждане до 35 лет, воспитывающие хотя бы одного несовершеннолетнего малыша;
• сотрудники органов госвласти или местного самоуправления;
• лица, являющиеся работниками оборонного сектора или научно-производственного комплекса.

Дополнительно стоит отметить, что все участники проекта должны иметь российское гражданство и доход ниже указанного на дату оформления ссуды. После внесения платы на каждого в семье должно приходиться меньше 2 прожиточных минимумов. Квартира, купленная на ипотечные средства, должна располагаться в России.

Какую помощь оказывает государство?

В рамках проведения реструктуризации займа, клиенты банка, попавшие в сложную ситуацию, подписывают с банком новое соглашение, однако это можно сделать только после того, как будет получен официальный запрос от АИЖК. Клиент изначально должен будет подать заявку в комитет о необходимости господдержки. Если гражданин отвечает условиям проекта и может принять в ней участие, то господдержка будет заключаться в одном из следующих вариантов:

• понижение процентного показателя до 12%;
• списание части задолженности до 200 тыс. рублей;
• приостановление платежей на конкретный период;
• отсутствие комиссионных сборов по процедуре реструктурирования долга;
• пересмотр валюты займа.

Помимо требований, предъявляемых к заемщику, важным моментом является соблюдение определенных условий в отношении жилплощади:

• жилье не должно быть элитным;
• площадь квартиры не должна превышать: 1-комнатная – 45 кв. метров, 2-комнатная – 65 кв. метров, 3-комнатная – 85 кв.метров.

Важным аспектом является еще и то, что если квартира находится в собственности у кредитора, к примеру, у Сбербанка, и считается единственным жильем клиента, а в семье трое и более детей до 18 лет, требования к площади не предъявляются. После обращения в АИЖК необходимо дождаться решения и в случае положительного результата обратиться в банк-кредитор.

Обязательная документация

Не следует забывать и о пакете необходимой документации, которая потребуется для получения заключения от АИЖК и для оформления нового соглашения в банке.

Речь идет о таких бумагах:

1. Заявка в стандартной форме.
2. Паспорта соискателя и членов его семьи.
3. Акт о заключении брачного союза.
4. Ветеранское удостоверение.
5. Справка о составе семьи.
6. Документация об инвалидности.
7. Бумаги о наличии занятости и справки о доходах.
8. Свидетельство о постановке на учет в качестве безработного.

Все документы следует подготовить заблаговременно. В бумагах должны содержаться только достоверные и актуальные сведения.

Заключение

Для каждой стороны такое решение является оптимальным и позволяет исправить сложившуюся ситуацию. Банковское учреждение получает свои деньги с процентами, а заемщик возможность сохранить свою кредитную репутацию. Чтобы не попасть в перечень должников, необходимо своевременно обратиться в АИЖК и подать заявление о предоставлении господдержки.

Что такое реструктуризация ипотеки с помощью государства? Как осуществляется государственная поддержка ипотеки и кто может претендовать на помощь государства?

Реструктуризация ипотеки с помощью государства: условия и величина суммы помощи государства

Ухудшение экономической ситуации приводит к невозможности заемщиков выполнять договорные обязательства перед банковскими организациями по выплате регулярных взносов, идущих на погашение ипотеки. Доходы граждан падают. Восстановить нормальные отношения с банком, устранить просрочки, ликвидировать задолженность поможет специальная субсидия на погашение ипотечного кредита. Чтобы знать, как осуществляется государственная поддержка ипотеки, кто может претендовать на помощь государства и получить смягчение договорных условий, надо ознакомиться с требованиями, предъявляемыми заемщику.

Что такое реструктуризация ипотеки

Взаимовыгодный пересмотр договорных условий по выданному жилищному займу, включающий смягчение требований к займополучателю, называется реструктуризацией ипотеки. Данный процесс осуществляется банками самостоятельно или при помощи государства.

Многие дебиторы путают рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой с реструктуризацией .

Банки предлагают перекредитоваться заемщикам на более выгодных условиях.

• Рефинансирование – это досрочное погашение старого кредита и выдача нового, под низкие проценты. Обращение можно оформить в банке, который выдал ипотеку, или любой другой организации, предоставляющей услугу.
• Реструктуризацию можно осуществить лишь в той банковской управляющей компании, с которой был заключен ипотечный контракт.

Если предполагается заручиться материальной помощью государства при реконструкции долга, то надо обращаться в специальное агентство, созданное правительством, занимающееся выдачей субсидий по погашению ипотеки. Оно называется Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) и является окончательным арбитром при вынесении решений, кому положена реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2018 году.

Погашение за счет государства

Заемщиков интересует, на какую сумму можно претендовать при пересмотре договорных отношений по кредитному соглашению. Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2018 году позволяет снизить платежи на 20% от общей суммы ипотечного контракта, если эта величина не превышает 600 тыс. рублей. Данная сумма является максимальной для любых договоров по ипотечному кредиту, получить больше не удастся, даже при условии принадлежности к льготной категории граждан, нуждающихся в помощи государства.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Самая крупная финансово-кредитная компания страны активно сотрудничает с государством, предоставляя заемщикам возможность воспользоваться реструктуризацией накопившейся ипотечной задолженности. Сделать это непросто, поскольку банк, наряду с государством, выдвигает свои требования к физическим лицам, претендующим на пересмотр договорных положений.

Воспользоваться льготой могут следующие россияне:

• имеющие на попечении одного ребенка, нескольких, опекающие детей-инвалидов;
• участвовавшие в боевых действиях;
• имеющие справку ВТЭК о присвоении группы инвалидности.

• увеличение длительности действия кредитного контракта;
• отсрочка платежей, включая тело ипотеки;
• пересчет иностранной валюты в российские рубли;
• индивидуальные условия, в зависимости от жизненных обстоятельств просителя.

Клиент не должен иметь просроченных платежей по ипотеке, обладать хорошей историей погашения предыдущих займов. Квартира или дом, являющиеся предметом договорных отношений, должны находиться на территории России и быть единственным жильем должника. Всем категориям ипотечников, кроме многодетных семей, предъявляются требования по метражу приобретенного имущества. Стоимость недвижимости не должна превышать больше чем на 60% среднерыночную цену аналогов по данному субъекту федерации.

Нормативно-правовая база

Банковские структуры, взаимодействуя с клиентами по реструктурированию долгов по ипотечному кредиту с привлечением АИЖК, исполняют постановление Правительства РФ за № 373 от 20 апреля 2015 года, утверждающее условия оказания помощи гражданам, оказавшимся в затруднительной ситуации, от государства, и увеличивающее уставной капитал АИЖК. Многие положения данной программы остались невыполненными из-за недостатка финансирования, и заемщики получили отказ в оказании государственной помощи.

АИЖК к середине 2017 года удалось увеличить оборотный капитал на 2 млрд. рублей, и программу было решено продлить. 11 августа 2017 года было подписано постановление Правительства РФ за № 961 о пролонгировании реструктуризации , предусматривающей помощь государства установленным ранее категориям лиц, заключившим контракт об ипотеке, и нуждающимся в субсидировании. Длительность действия программы продлена до конца мая 2018 года. Вероятнее всего, если АИЖК исчерпает финансовые ресурсы, то целевая помощь оказываться не будет.

Финансовая поддержка государства по ипотеке

при снижении доходов в 2018 году

Госпомощь, предусматривающая реструктурирование, осуществляется по нескольким направлениям. Длительность льготных условий варьируется в пределах 6-18 месяцев. Заемщики могу воспользоваться одним из следующих видов поддержки :

• Снижением переплаты по ипотечному кредиту до 12% на весь оставшийся срок действия контракта.
• Пересчетом суммы по контракту, заключенному в валюте иностранного государства, в рубли согласно курсу Центробанка на текущий момент.
• Уменьшением размера регулярных отчислений, производимых ежемесячно, на установленную сумму, не превышающую по итогам максимального размера субсидии 600 тыс. рублей.
• Кредитными каникулами на срок до полутора лет.
• Списанием задолженности до 600 000 рублей.

Кредитные каникулы

Займополучатели, у которых сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, не дающие им возможность вовремя погашать долги перед кредитором, могут воспользоваться кредитными каникулами. Опция иногда закладывается прямо в условия ипотечного контракта и представляет мораторий на выплату процентов кредита и (или) тела ипотеки. Государственная поддержка предусматривает отсрочку платежей на период 0,5-1,5 года. При положительном решении вопроса, все это время должник не платит банку ничего или отчисляет минимальные суммы.

Преимуществом отсрочки платежей является предоставление возможности ипотечнику поправить свое финансовое положение, найти работу с постоянным высоким доходом, не отчисляя необходимых взносов банку и не портя кредитную историю. Кредитные каникулы имеют отрицательные стороны – задолженность не списывается, в дальнейшем придется платить большие суммы, чем было предусмотрено изначальным договором по ипотеке.

Изменение валюты ипотечного займа

Реструктуризация, предусматривающая смену валюты, которой надо гасить долг, подойдет заемщикам, оформившим изначальный договор в долларах или евро и страдающих от резкого роста этой валюты по отношению к российским рублям. Невозможность выплаты ипотеки иностранной валютой после финансового кризиса заставила государство сделать одним из условий реструктурирования изменение валюты договора. Ипотечнику производится пересчет в рубли по курсу ЦБ РФ, установленному на момент подачи прошения о реструктуризации.

Снижение процентной ставки

Государство предусматривает меры помощи россиянам, попавшим в сложную ситуацию, заключающиеся в смягчении договорных условий и снижении переплаты по займу до 12% при условии, что контракт предусматривал выплату задолженности американскими долларами или евро. Если ипотека бралась в рублях, то при реструктуризации ставка снижается до установленной банком переплаты по аналогичным продуктам на момент подачи заявления просителем.

Служба АИЖК имеет право самостоятельно устанавливать размер переплаты, регулярно снижая ее величину. Пересмотр действующих ставок происходит каждые 3 месяца, изменяясь в соответствии с текущим уровнем инфляции согласно данным Росстата . К нему прибавляются 5,9 единиц. На конец 2017 года величина ставки равнялась 6,45%, будучи сниженной с 9,23% в третьем квартале.

Уменьшение суммы платежа по кредиту

Для плательщика такой способ реструктурирования ипотеки выглядит как существенное снижение ежемесячного платежа на установленный период 0,5-1,5 лет. Общий объем недоплаты по кредиту не должен превышать лимита, установленного государством – 600 000 рублей. Банковскими служащими рассчитывается ежемесячный платеж на льготный период, так, чтобы он был не более 50% от начальной суммы взноса. Такой способ реструктуризации выгоден кредитору и дебитору. Банк получает государственные деньги, плательщик пользуется льготными условиями выплат.

Отличием от кредитных каникул такого вида реструктуризации является списание долгов заемщику за счет возмещения государством банку потенциальных убытков. Чтобы рассчитывать на подобную помощь, надо находиться в действительно тяжелом финансовом положении, предоставляя банковскому учреждению подтверждения неплатежеспособности, возникшей не по вине дебитора. Каждую ситуацию банковские менеджеры и служащие АИЖК рассматривают индивидуально. Претендовать на помощь можно в случае соответствия предъявляемым жестким требованиям реструктуризации.

Отсрочка платежа

Плательщикам ипотеки могут предложить государственную помощь, заключающуюся в переносе обязательных взносов на длительный срок. Отсрочка может затрагивать проценты и (или) тело ссуды. Для ипотечника такой способ реструктуризации выглядит как значительное уменьшение ежемесячных платежей. Преимуществом отсрочки является облегчение финансового бремени, лежащего тяжким грузом на семейном бюджете займополучателя.

Минусом такой реструктуризации выступает то, что в итоге выплачивать придется сумму крупнее той, что была предусмотрена ранним ипотечным контрактом за счет переплаты по процентам, растягивающимся на более длинный отрезок времени. Кредитно-финансовым организациям выгодно пересматривать ипотечные договоры, предлагая заемщикам отсрочку без снижения процентных выплат, но клиенты должны тщательно проверять приложения к соглашению, перед тем, как принимать условия.

Единоразовое списание долга

Самым выгодным, удобным и подходящим плательщику методом реструктуризации является списывание образовавшейся задолженности в разовом порядке. Претендовать можно на списание не более 20% от величины оставшегося долга. При этом денежный размер субсидии не должен превышать 600 000 рублей. Надо учитывать, что списывается общая сумма задолженности, включая процентную переплату и тело ссуды. Банки и АИЖК идут на такой шаг в индивидуальном порядке, внимательно рассматривая обстоятельства платежеспособности дебитора.

Кредитный договор подлежит реструктуризации, уменьшаясь на сумму субсидии, выдаваемой государством. Следует внимательно прочитать новые условия вместе с прилагаемым графиком уменьшенных выплат. Государственная помощь не освобождает заемщика от обязанности выплат по ссуде, она лишь уменьшает размер взносов, смягчая общие условия ипотечного кредитования.

Кто может претендовать на помощь государства

в погашении ипотеки

Не все россияне, имеющие жилкредит, могут рассчитывать на проведение реструктуризации на основе помощи государства. Получить господдержку могут граждане, которые лишились источника постоянного стабильного дохода не по своей вине. Помощь предоставляется, если у гражданина произошло ухудшение финансового положения по следующим причинам:

• Увольнения с предприятия по плановому сокращению штатов или ликвидации деятельности.
• Получения травмы на производстве с документальным оформлением оной и подтверждением медицинским больничным листом о временной или постоянной недееспособности.
• Внезапной утраты трудовой занятости по причине тяжкого заболевания, повлекшего инвалидность.
• Выхода в отпуск по беременности и уходу за ребенком.
• Уменьшения размера заработка по причине перевода на низкооплачиваемое место работы.

Если гражданин, по мнению банковской компании, был лично виновен в том, что его доходы резко сократились – например, уволился по своей инициативе — то никакой реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2018 году проводиться для данного заемщика не будет. Нужно тщательно подготавливать все документы, обосновывающие право на получение льготной поддержки, чтобы не возникло вопросов и претензий со стороны служащих финансово-кредитной структуры.

Кроме оговоренных ситуаций вынужденной финансовой несостоятельности, нормативные документы отдельно оговаривают категории граждан, нуждающихся в помощи государства. К ним относятся:

• Ипотечники с семьей, имеющие 1 и более детей (несовершеннолетних, или молодых людей до 23 лет, учащихся очно в высших и средних специальных учебных заведениях).
• Граждане с удостоверением участников боевых действий.
• Физические лица, являющиеся инвалидами или опекающие несовершеннолетних инвалидов.

Требования к заемщикам

Должник, претендующий на частичные уступки в платежах, должен предоставить документированные подробные свидетельства того, что, за последний квартал, доходы, полученные им, уменьшились на 30% и более, по сравнению с зафиксированными данными на момент заключения первоначального договора, либо увеличился регулярный платеж банку на 30% и более за последние 3 месяца. Кроме этого, к рассмотрению принимаются заявки с документацией, свидетельствующей о снижении совокупных семейных доходов займополучателя.

Государственная помощь выдается, если при расчетах выявлено, что общесемейный доход просителя резко уменьшился на последний квартал, и, после обязательных платежей по кредиту на каждого члена семьи приходится не более двух прожиточных минимумов (ПМ). Показатель устанавливается в зависимости от региона проживания займополучателя, принятых там законов. При расчетах учитываются все члены семьи, прописанные с заявителем на одной территории.

Требования к ипотечному жилью

Строгие ограничения при заявке на реструктуризацию с господдержкой накладываются и на жилье, купленное в ипотеку. Проситель не должен иметь в собственности никакой недвижимости, кроме квартиры, являющейся предметом договора. Заемщику или членам его семьи дозволяется иметь долю в иной недвижимости, не превышающую половины стоимости жилища. Все дебиторы, кроме тех, кто относится к категории многодетных, должны знать, что на квадратуру основного ипотечного объекта накладываются следующие ограничения:

• метраж однокомнатного жилья не должен превышать 45 кв.м;
• площадь двухкомнатной квартиры — не выше 65 кв.м;
• трехкомнатной – не более 85 кв.м.

Цена квартиры должна находиться в разумных пределах. Если стоимость жилья выше на 60% и более аналогов по данному субъекту федерации по сведениям Росстатата, то государственную субсидию получить не удастся. Ограничение не действует на дебиторов, имеющих статус многодетных семей. Реструктурировать получится договоры, оформленные позже 1.01.2015 г. Займополучатель может претендовать на пересмотр договорных положений, если исправно вносил платежи, погашая задолженность, 12 месяцев подряд.

Как погасить ипотеку с помощью государства в 2018 году

Если вы не можете вносить платежи в прежнем объеме за ипотечное жилье и хотите воспользоваться государственной помощью, то надо действовать по такому алгоритму:

1. Внимательно ознакомиться с условиями реструктурирования на основе господдержки, определить, подходите ли вы под описанные требования, провести на калькуляторе расчеты падения среднедушевого семейного дохода.
2. Обратиться в отделение кредитно-финансовой организации, выдавшей ссуду, проконсультироваться дополнительно о возможности пересмотра контрактных установок, уточнить список документации, который необходимо предоставить.
3. Отправиться в Единый государственный реестр, регистрирующий права на недвижимость (ЕГРП), чтобы заказать справку о заложенной квартире, выписки об отсутствии у домочадцев недвижимости или долевой собственности, не превышающей 50% цены жилища. Если местный МФЦ оказывает такие услуги, то можно обратиться в ближайшее отделение центра к месту проживания. Справки и выписки придется ждать 5-7 рабочих дней.
4. Собрать документы, свидетельствующие о снижении доходов, представляя медицинские справки, форму 2-НДФЛ, иные официальные бумаги.
5. Заполнить в отделении кредитного учреждения форму просьбы на реструктурирование ипотеки с госпомощью, отдать пакет документации под расписку.
6. Дождаться от банка и АИЖК положительного решения о реорганизации правил выплаты долга. Длительность рассмотрения документации – 30 дней.
7. После уведомления о принятом решении подойти в филиал банковского учреждения для подписания нового договора или приложения к старому.
8. Внимательно изучить новые условия, не стесняясь уточнять непонятные места, рассмотреть новый график выплат.
9. Подписать документы.
10. Узнать, когда придут закладные документы, зарегистрировать и сохранить в органах юстиции все внесенные изменения по закладываемой недвижимости.
11. Пользоваться субсидией, не забывая уплачивать вовремя остатки долгов.

Куда обращаться с заявлением

Надо помнить, что реструктуризация, в отличие от рефинансирования, проводится в той кредитно-финансовой компании, где был оформлен изначальный кредитный контракт. Обращаться желательно в то отделение, где бралась ссуда. Если банк ликвидировал филиал, то допустима подача заявления в центральный офис кредитной структуры, или в другие отделения, имеющие полномочия заниматься реструктурированием долга. Рассчитывая на государственную помощь, надо знать, сотрудничает ли банковская компания с АИЖК.

Какие документы необходимо предоставить

Придется собирать обширный пакет документации, чтобы претендовать на государственную помощь в уплате ипотечного кредита.

Заемщик должен предоставить кредитору следующие официальные бумаги:

• Паспорта титульного займополучателя, созаемщиков, поручителей (при наличии).
• Контракт на жилищный кредит со всеми дополнительными приложениями, графиком выплат.
• Сведения о сложившейся задолженности по выплатам на момент подачи заявки.
• Справку о владении залоговой недвижимостью (выписка ЕГРП).
• Документы, подтверждающие отсутствие владения недвижимым имуществом ипотечника, домочадцев (сведения о долевой собственности на недвижимость, не превышающей 50% стоимости жилья).
• Документацию, подтверждающую падение уровня заработной платы заявителя (копия трудовой книжки с записями о сокращении, увольнении по форс-мажорным причинам, медицинские освидетельствования, подтверждающие недееспособность гражданина, иные сведения).
• Справку об имеющемся заработке дебитора, членов семьи, созаемщиков.
• Иные документы, по требованию служащих кредитного учреждения, АИЖК.

Сроки рассмотрения документов АИЖК

Официальная длительность рассмотрения пакета предоставленной документации составляет 30 рабочих дней с момента передачи банковской структуре официальных бумаг. На практике сроки принятия решения служащими АИЖК колеблются в пределах 5-10 рабочих дней. Если принято положительное решение, то пересмотр договорных положений будет осуществляться с момента написания заявления на реструктуризацию. Есть вероятность, что просителя попросят добавить дополнительные сведения, прояснить сложившуюся ситуацию перед принятием окончательного решения.

Что делать, если в получении субсидии отказано

Нередка ситуация, когда окончательное решение о реорганизации кредита отрицательное. Отказать могут по таким причинам:

• Наличие плохой истории погашения предыдущих ссуд.
• Предоставление недостоверных данных о заработке, имуществе.
• Неправильно оформленная заявка, наличие ошибок в документе.
• Наличие данных, свидетельствующих, что проситель потерял заработок по своей вине, а не по причине форс-мажорных обстоятельств.
• Просрочки по кредитным выплатам.

Чтобы уменьшить вероятность отказа, предоставляйте верные сведения, заверенные официальными инстанциями, не пытайтесь обмануть кредитора, государство. Если выяснится, что вы пытались намеренно ввести в заблуждение банк, АИЖК, то «мирно» договориться о реструктурировании не получится, есть вероятность, что кредитная структура подаст в суд. Проверяйте внимательно заявление на предмет фактических ошибок, в т.ч. в номере мобильного телефона.

Если в помощи отказано не по причине предоставления некорректной и недостоверной информации, то можно спросить у менеджеров банка, как исправить сложившуюся ситуацию, какие документы предоставить дополнительно. Банки охотно идут навстречу добросовестным плательщикам, лояльно относятся к заемщикам, пытающимся устранить проблему неплатежей. Соберите заново требуемые документы и попытайтесь подать заявление еще раз.

Видео : Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Ипотечный кредит в финансовый кризис добавил трудностей большинству россиян. Как государство участвует в восстановлении платежеспособности заемщиков и куда обращаться за помощью – читайте в статье. Узнайте, как Сбербанк помогает своим заемщикам в решении вопросов по проблемной ипотеке.

Реструктуризация ипотечной ссуды стала возможна после вступления в силу специального постановления. Правительством разработана программа помощи, которая работает лишь в отношении ограниченного контингента заемщиков: как валютных, так и рублевых.

Стать участником программы реструктуризации доступно в банке, который выдал ипотеку. В нем же клиент сможет уточнить сведения о порядке передачи заявки, детальную информации о пакете документов. Подробный список кредитных и некредитных учреждений, которые заключили с АИЖК соглашение о взаимодействии на основе программы, выложен .

Последовательность действий должника для участия в госпрограмме:

1. Прийти в отделение кредитного учреждения, где был зарегистрирован кредитный договор, с пакетом документов:

• паспортом РФ и договором ипотеки;
• справкой, где указана сумма задолженности и срок ипотеки. Ее выдает кредитный отдел банка;
• отчетом из ЕГРП на недвижимость, которая находится в залоге по кредиту;
• отчетом из ЕГРП о правах на жилье для заемщика и членов его семьи, чтобы подтвердить, что ипотечная недвижимость является у них единственной;
• письменным заявлением с информацией о доходах и причинами, по которым возникла задолженность.

2. Передать банку соответствующее заявление.

3. Получить информацию о решении банка и подписать допсоглашение к .

Примечание: список необходимых документов может варьироваться в зависимости от конкретного кредитного учреждения. Это же касается и срока рассмотрения заявления, примерно до 10 рабочих дней. Полный перечень документов выложен на сайте АИЖК.

1. Кредитор не вправе взимать с заемщика какие-либо платы за услуги, которые несет за собой процедура реструктуризации.
2. Программа государственной помощи не избавляет от необходимости внесения ежемесячных выплат, не предусматривает запрет на уплату штрафных взносов по кредитному договору.
3. Кредитору доступно полное или частичное прощение штрафов, образовавшихся по займу за время ухудшения платежеспособности клиента. Это не является неукоснительным требованием по условию программы.
4. Также заемщик не освобождается от ответственности по страхованию имущества, личного страхования, требования по которым обозначены в соглашении по ипотеке.
5. Сроки рассмотрения заявки на реструктуризацию устанавливаются в соответствии с внутренним регламентом кредитного учреждения.