Как отменить биткоин-транзакцию и что делать если она зависла?
Банковские карты впервые появились более века назад. За время своего существования, они прошли огромный путь, от кусочков...
Ипотека является почти единственным способом обзавестись своей жилплощадью для многих российских семей. Она принадлежит к группе долгосрочных банковских продуктов, что сопряжено с множеством рисков. Средний ипотечный срок достигает 10-15 лет.
Поскольку ставки по ипотеке высокие, заемщику придется переплачивать довольно приличную сумму, достигающую в среднем 1,5-4 от первоначальной суммы займа. Большинство заемщиков стараются, как можно быстрее погасить долг, чтобы сократить переплату, однако, доходы многих не позволяют это сделать быстро, поэтому часто досрочное погашение приходится на последние несколько лет, когда основная сумма процентов уже выплачена. Возникает вопрос, на какой срок лучше всего оформлять ипотеку, как срок влияет на переплату, на каком сроке лучше всего делать частичное или полное досрочное погашение. Рассмотрим эти моменты подробнее.
Это установленный на договорной основе период времени, в течение которого заемщик обязуется вносить определенную сумму в счет погашения долга. Срок прописывается в кредитном договоре, и с его учетом рассчитывается общая сумма переплаты.
Клиент вправе сам выбрать срок, на который он хочет оформить ипотечный займ, но чаще всего срок рассчитывается, исходя из платежеспособности заемщика. Банковская схема гласит: «Чем меньше срок – тем меньше переплата». По сути – это верное утверждение, но платеж на коротких сроках бывает большим, что создает риск невыплаты, если у клиента начнутся финансовые сложности. Поэтому, даже при стабильном источнике дохода и его солидном размере, стоит всегда подстраховаться и оформить кредит с «временным запасом» или на более длинный срок.
Если денег будет хватать, то можно сделать частичное досрочное погашение, экономя тем самым на процентах, а вот если ситуация обернется неожиданно, то небольшой платеж позволит исполнять заемщику обязанности без просрочек.
Данным вопросом задается каждый ипотечный клиент. Средний срок ипотеки в России достигает 10-15 лет. По статистике, именно в этот период укладываются многие заемщики при выплатах ипотеки. В отличие от американских или западных клиентов, которые платят ипотеку десятилетиями, передавая ее даже по наследству, россияне предпочитают быстрее снять с себя узы долга. Дело связано в переплатах – если в США ставки по ипотеке не превышают 1-2% годовых, то в России процент не меньше 12-15%, что создает огромнейшие переплаты даже за 20-30 лет.
Выбирая срок, стоит руководствоваться нескольким правилами:
На длинном периоде переплата будет однозначно больше, поскольку проценты рассчитываются за каждый месяц. Рассмотрим это на примере:
Расчет переплаты по ипотеке произведен с помощью ипотечного калькулятора .
Во втором случае, переплата будет больше в виду срока. Однако, если сделать досрочное погашение через 5 лет от начала выплат, то переплата составит более 600 т.р., так как в первую половину срока рассчитаны самые большие проценты. Получается, если брать на разные сроки (5 и 15 лет), но погашать через 5 лет, то переплата по договору с бОльшим сроком будет больше, несмотря на то, что фактически заемщик пользовался кредитом одинаково в обоих случаях.
Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:
Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.
Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.
Последнее обновление: 17-02-2019
Разберем четыре варианта погашения такого ипотечного кредита: в течение 5, 10, 15 и 20 лет.
В этом случае цифры выглядят следующим образом:
За год погашения кредита необходимо будет заплатить 546 072 руб.
Если срок кредита будет составлять не 5, а 10 лет, платеж значительно уменьшится, а сумма переплаты возрастет более чем в два раза:
За год необходимо будет выплатить по кредиту 358 344 руб.
Стоит ли вообще брать ипотеку? Отзыв спустя 4 года ипотеки по ссылке
Как купить квартиру в ипотеку порядок действий
Расчеты для ипотечного кредита сроком в 180 месяцев выглядят следующим образом:
За год необходимо заплатить 303 660 руб.
Для кредита сроком 20 лет ежемесячный платеж в два раза меньше, чем для займа на 5 лет, а сумма переплаты - в пять раз больше:
За год будет выплачено 281 184 руб.
Если у вас высокий ежемесячный доход, вы сможете взять кредит на минимальный срок и избежать большой переплаты, таким образом купив жилье по минимальной цене.
Для срока кредитования в 5 лет переплата составит 730 тыс. рублей при общей сумме кредита в 2 млн. рублей - это очень выгодные условия.
Если взять займ на 10 лет , ежемесячная выплата увеличивается на 4500 руб. по сравнению с кредитом сроком 15 лет, но за счет уменьшения переплаты вы сможете сэкономить около 1 млн . рублей. Именно на этот вариант стоит обратить внимание в первую очередь.
Все три фактора влияют на проценты по кредиту, соответственно, на размер платежей и переплату.
Как и в большинстве других жизненных ситуаций, лучше всего придерживаться золотой середины.
Ипотека на 10-15 лет станет оптимальным решением для большинства семей, она позволит сразу получить в собственность жилье и расплатиться за него без лишней переплаты.
При этом общая сумма выплат будет значительно выше, чем для кредита на 5 лет, однако она не достигнет таких астрономических величин, как для займов сроком в 25-30 лет.
Можно ли получить ипотеку на год? Конечно, при соблюдении определенных условий. Вот только не всегда это бывает целесообразным.Погашая ипотечный кредит в течение 20 лет, вы отдадите банку в качестве процентов, как минимум, стоимость еще одной квартиры. При продолжительности займа до 5 лет - а именно такие относятся к категории краткосрочных ипотечных кредитов - переплата составит, в среднем, половину стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
Несмотря на очевидную выгоду, доля коротких ипотечных кредитов из общего количества жилищных займов держится на уровне 2-3%. И это несмотря на то, что законодательство не запрещает получить ипотеку на 1 год и даже меньше, а в условиях банков ограничение по минимальному сроку отсутствует.
Для этого есть причины.
При краткосрочной ипотеке, вы будете ежемесячно выплачивать гораздо большие суммы по сравнению с кредитом на 15-25 лет. Придется во многом себе отказывать. Если доходы уменьшатся (например, вследствие увольнения) или возникнут дополнительные расходы (для оплаты лечения), станет затруднительно выполнять обязательства перед кредитором.
Будет тяжело взять еще один кредит. При этом ремонтировать и/или обустраивать новую квартиру необходимо. У жилищных кредитов на небольшой срок ставка меньше, но незначительно. Вряд ли удастся получить выигрыш более 0,5-1%. Кроме того, необходимо учитывать значительную сумму первого взноса .
Все это объясняет низкую популярность быстрой покупки недвижимости.
Долгосрочный кредит – это кабала на десятилетия. Если в течение этого времени возникнет необходимость улучшить жилищные условия, то продать имеющуюся недвижимость - сложная процедура, так как квартира залоговая.
С другой стороны, если взять ипотечный кредит в рублях, велика вероятность того, что часть переплаты «съест» инфляция. По расчетам специалистов обесценивание национальной валюты в размере 10%означает двукратное снижение реальной стоимости кредита каждые 7 лет. На 21 году уплаты процентов давление на семейный бюджет станет в 8 раз меньше. Вполне оправданно ожидание, что и ваша заработная плата за столь длительный период вырастет.
Так действительно ли выгодна краткосрочная ипотека - на сколько лет следует брать кредит?
Ипотека на год (и до 5 лет) эффективна при смене жилья/улучшении жилищных условий. Стоимость находящейся в собственности недвижимости вы направляете на уплату начального взноса. Небольшую недостающую сумму можно взять в ипотечный кредит и погасить за короткий небольшой срок.Вывод: Однозначного «рецепта» нет. При принятии решения нужно примерить на себя приведенные выше мотивации.
Раньше банки высчитывали с заемщика все проценты, под которыми он подписался в договоре. За досрочный возврат полагались штрафы. Сейчас кредитные организации заинтересованы в скорейшем получении займа назад – риски меньше, можно предоставить клиенту следующий кредит.
Нормальной практикой российского рынка займов является ситуация, когда кредит берут на 10-20 лет, а полностью выплачивают уже через 5-7. Этому способствует повышение заплаты, законодательно закрепленная возможность использования материнского капитала, получение наследства и т.п.
Произведя погашение ипотечного кредита досрочно, вы можете сократить срок выплаты займа или уменьшить сумму ежемесячных выплат.
Учтите, что в договоре кредита может быть предусмотрен срок, в течение которого возвращать заем раньше нельзя. Он обычно невелик. Следует помнить об особенностях аннуитетного (равными долями) погашения займ а. Если у банка есть особенности в распределении уплачиваемых денег на основную сумму кредита и проценты, то при досрочном возврате может возникнуть переплата процентов. Банки возвращают ее с трудом.