В нашем FAQ вы найдете ответы на вопросы: как начать использовать китайский юань, какие регуляторные ограничения стоит иметь в виду при операциях с данной валютой, и как использование юаня в расчетах может способствовать повышению эффективности вашего бизнеса.

Почему стоит использовать юань в расчетах?

При операциях с китайскими компаниями и расчетах с ними в долларах или евро, в цену товаров или услуг, как правило, закладывается стоимость конвертации из иностранной валюты в национальную. При переходе на прямые расчеты в юанях вы можете сэкономить до 2-3% от суммы ваших платежей.

Также, отслеживание валютного риска по двум валютным парам, например, доллар-рубль и доллар-юань, сложнее, чем управление риском по одной валютной паре - юань-рубль.

Снижение времени обработки платежей и упрощение составления документации также имеет тенденцию к улучшению ситуации - китайские регуляторы стремятся расширить использование юаня при проведении расчетов по всему миру, и китайские банки заинтересованы в работе с корпоративными клиентами на базе общепринятых практик KYC и KYB.

В чем отличие оффшорного юаня CNH и оншорного CNY?

За пределами континентальной части КНР все юани оффшорные (CNH).

Однако, по факту, если открыт расчетный или корреспондентский счет, неважно, в CNH или CNY, с него можно платить в континентальный Китай только при условии соблюдения требований валютного законодательства КНР (т.е. при наличии соответствующего экспортно-импортного контракта и в его рамках). При данной оплате на счет в континентальном Китае валюта поступит на счет CNY. При операциях на счет, открытый за пределами Китая, валюта поступит на счет CNH. Стоит учитывать, что курс при пересечении границы КНР никак не изменится. Отправит плательщик 100 CNH, получит бенефициар в континентальном Китае 100 CNY.

Где может быть открыть счет российского заемщика, на который будут зачисляться кредитные средства? Какой юань, CNY или CNH будет зачислен российскому заемщику в данном случае?

Счет российского заемщика, на который будут зачисляться кредитные средства, может быть открыт в дочернем российском банке китайского банка. И данный дочерний банк может осуществить прямое финансирование в юанях.
Если счет открыт в китайском континентальном банке, счет используется только для трансграничного расчета в юанях, в связи с тем, что денежные расчеты в юанях с использованием счета в китайском континентальном Китае не могут свободно использоваться на международном рынке.

Какие существуют механизмы покупки юаня российскими компаниями (глобально, включая Китай, Гонконг и Россию) для возврата кредитных средств банку?

Чтобы погасить кредиты в юанях российские компании могут получать эти юани от китайских партнеров в качестве оплаты услуг/товаров (в рамках экспортно-импортных контрактов), от гонконгских/сингапурских иностранных партнеров в рамках OTC сделок с CNH, либо покупать юани в России на Бирже либо через OTC рынок.

В случае покупки CNH российским заемщиком, каким образом возможно осуществить погашение задолженности в CNY перед китайским банком?
Такой возможности нет. Кредитование нерезидента возможно дочерними китайскими банками в CNH.

В случае покупки юаней на Московской бирже, может ли российская компания зачислить их на свой счет в китайском континентальном банке или погасить напрямую кредит китайского банка?

Российская компания может зачислить их на свой счет в дочернем китайском банке, либо на счет в китайском континентальном банке исключительно в рамках платежей по трансграничным торговым контрактам. Можно погасить кредит, выданный дочерним китайским банком.

Какие ограничения существуют на перевод средств в Китай в юанях и на использование юаней со своих счетов в Китае?
Перевод средств в Китай в юанях существуют только в рамках экспортно-импортной торговли, либо при наличии у компании счета NRA, либо при наличии статуса QFII - Specially Qualified Foreign Institutional Investor. На каждого участника, обладающего таким статусом, выделяется соответствующая квота на определенный объем операций.

Что такое счет, открытый в юанях для нерезидента (Non-Resident RMB account или сокращенно NRA)?

Это счет в юанях, открытый на материковой части Китая для иностранной компании.

Возможен ли перевод денежных средств со счета NRA на счет в юанях, открытый за пределами материковой части Китая?

Да, такой перевод разрешен и не предусматривает необходимость для этого какой-либо торговой операции, но только в случае, если счета принадлежат одной и той же компании. Трансфер не разрешен со счета, открытого за пределами материковой части Китая, на счет NRA.

Какие существуют возможности хеджирования валютных рисков по валютной паре юань / рубль?

Возможно хеджировать данные риски операциями со свопами на Валютном рынке Московской Биржи, либо фьючерсами на Срочном рынке Московской Биржи.

Для каких целей можно использовать денежные средства, номинированные в юанях?

Вне материкового Китая денежные средства, номинированные в юанях, могут свободно перемещаться между счетами, как корпоративных клиентов, так и прочих участников финансового рынка.

Денежные средства, номинированные в юанях, могут свободно обращаться за пределами материкового Китая и Гонконга. Если же они попадают в указанные юрисдикции, то подлежат регулированию в рамках китайского законодательства. Например, срок зачисления в данном случае на счет в китайском банке может занимать до 3-х месяцев. Также будет необходимо подтверждение цели трансфера юаней в китайский банк (экспортно-импортный контракт).

Возможен ли выпуск облигаций, номинированных в юанях?

Да, компании вне материковой части Китая могут свободно выпускать в обращение облигации, номинированные в юанях.

Какие документы необходимо предоставить для подтверждения транзакции в юанях на территории и вне материковой части Китая?

Необходимо предоставить торговые подтверждающие документы для проверки назначения платежа. Вне материковой части для проведения операций конвертации никаких подтверждающих документов предоставлять не надо.

Порог входа в депозиты для состоятельных клиентов высок. Например, минимальная сумма вклада в британских фунтах и швейцарских франках у премиальных клиентов ВТБ составляет от 50 тыс. фунтов и франков соответственно. Чтобы открыть «экзотические» вклады в Промсвязьбанке, нужно иметь от 100 тыс. фунтов, от 10 млн японских иен, от 500 тыс. китайских юаней. В ОТП Банке можно открыть вклад в валюте Швейцарии, если у клиента есть 50 тыс. франков.

Для простых клиентов выбор валют, в которых можно открыть депозит, ограничен, как и список банков, где это можно сделать. Согласно данным портала banki.ru , немногие предлагают вклады в «экзотических» валютах с относительно невысоким порогом входа (до 300 тыс. руб. в эквиваленте).

Так, ЯР-банк предлагает вклады в швейцарских франках (от 1 тыс. франков), британских фунтах (от 1 тыс. фунтов) и японских иенах (от 200 тыс. иен). В Азиатско-Тихоокеанском банке можно открыть вклады в юанях (от 1 тыс. юаней), также их предлагает ББР Банк (от 20 тыс. юаней). Внешфинбанк предлагает вклады в фунтах и франках (от 3 тыс. фунтов и франков), такие же вклады у банка «Акцепт» (от 200 фунтов и франков). Вклад в фунтах (от 1 тыс. фунтов) можно открыть и в Тинькофф Банке.

По вкладам в иенах для обычных клиентов предлагаются ставки 0,15-0,4% годовых, в юанях — 0,4-1% (те, кто располагает суммой от 100 тыс. юаней, могут найти предложения вплоть до 2,65% годовых), в фунтах и франках — 0,01-0,8% годовых. Для сравнения, ставки по вкладам в долларах в отдельных банках могут достигать 2,6% годовых, а по евро — 1,3%.

Кому нужна «экзотика»

«Экзотические» вклады могут использоваться состоятельными клиентами для диверсификации накоплений. «На наш взгляд, такие вклады могут быть привлекательны в основном для состоятельных клиентов с целью диверсификации средств, находящихся на банковских счетах», — считает руководитель направления по поддержке работы с состоятельными клиентами ОТП Банка Лариса Козлюк. Вкладывая в корзину валют, инвестор нивелирует возможные курсовые скачки отдельных валют, и это подходит тем, кто настроен скорее сохранить, чем преумножить, отмечают эксперты.

Вклады в франках и фунтах также могут быть интересны гражданам, живущим или имеющим недвижимость в странах обращения этих валют. «Стандартно к фунтам стерлингов, швейцарским франкам и еще ряду валют проявляют умеренный интерес состоятельные клиенты. Этот интерес обусловлен в основном местом проживания или страной, где клиент имеет недвижимость», — отмечают в пресс-службе Альфа-банка. По данным Knight Frank, недвижимость в Великобритании и Швейцарии входит в число лидеров инвестиционных предпочтений россиян вместе с Германией, Италией, Кипром, Австрией.

Что касается вкладов в иенах и юанях, они могут быть интересны людям, проживающим на Дальнем Востоке. Учитывая развитые торговые отношения с Китаем и Японией, эти валюты там весьма популярны, отмечает начальник управления развития пассивных и комиссионных продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов. «Основной спрос на вклад в юанях наблюдается в приграничных с Китаем регионах. Юань популярен у населения, чья жизнедеятельность связана с данной валютой», — говорит советник председателя правления — директор Азиатско-Тихоокеанского банка по розничному бизнесу Александр Парамонов. Поскольку эти валюты в данном регионе фактически являются средством расчетов, разумно использовать их и в качестве средства накопления, полагают специалисты.

Наконец, «экзотические» вклады могут быть полезны тем, кто планирует путешествия, — не в качестве инструмента приумножения средств, а как альтернатива хранения наличных. Так, Тинькофф Банк отмечает, что его депозитное предложение в фунтах направлено в первую очередь на обеспеченных клиентов, которые ведут активный образ жизни, много путешествуют, взаимодействуют с гражданами других стран. «Хранить сбережения в «экзотических» валютах удобно для клиентов, планирующих путешествия или деловые поездки за рубеж», — согласны в Сбербанке.

В этом случае размещение средств во вкладе по сравнению с хранением средств дома имеет плюсы не только в виде процентов, отмечает заместитель председателя правления ЯР-банка Денис Музычкин. При хранении валюты дома гражданам необходимо следить за выходом из обращения банкнот этих стран, а с вкладами таких проблем не возникает. «К примеру, 50-фунтовые купюры образца 1994 года теперь можно обменять только в Великобритании или сдать на инкассо в российских банках», — приводит пример Музычкин.

Взгляд скептиков

Если состоятельным клиентам такие «экзотические» вклады могут быть полезны, для обычных вкладчиков у таких продуктов больше минусов, чем плюсов, считает вице-президент Транскапиталбанка Игорь Антонов.

«Даже если некоторые банки и предлагают обменные операции по таким валютам, то нужно обратить внимание на спред, то есть разницу между ценой покупки и ценой продажи. А он очень большой», — отмечает Игорь Антонов. «Как правило, спреды на «экзотические» валюты отличаются от стандартных (доллары, евро) в большую сторону», — согласен Александр Парамонов. В ЯР-банке признают, что спред покупки-продажи по азиатским валютам составляет 3-4% против 0,5-1,5% по странам, входящим в Европейский союз.

Да и выиграть на разницах курсов валют неискушенному человеку сложно. «Вкладчик принимает на себя риск изменения валютных курсов, который в нынешних условиях высокой нестабильности финансовых рынков по всему миру является неприемлемым для неквалифицированного инвестора», — считает первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский. При снижении валютного курса вкладчик может получить отрицательный процент по вкладу, добавляет он.

Аутсайдеры и лидеры

РБК проанализировал привлекательность вкладов в «экзотических» валютах за последний год и их перспективы по сравнению с более традиционными для России вкладами в долларах (если рассматривать их как основное средство сбережений в иностранной валюте). Уровень привлекательности складывается из нескольких составляющих: спреда при покупке-продаже валюты, предлагаемой процентной ставки и курсовой переоценки.

Если рассматривать временной горизонт в один год, те, кто пытались заработать на вкладах в японской иене, по всей видимости, проиграли: год назад за доллар давали 114 японских иен, а сейчас — 112. С учетом того, что ставки по вкладам в иенах близки к нулю, а спреды обмена валюты шире, чем по доллару, вклады в иенах не принесли бы дохода по сравнению с долларовым.

Перспективы этой валюты на ближайший год также вызывают сомнения. «Японии не нужна сильная валюта, укрепление иены негативно для экономики. Японские компании неоднократно пугали государство, что будут выводить производство за рубеж в случае укрепления валюты, поскольку оно снижает конкурентоспособность. Я не исключаю небольшое ослабление к концу следующего года, вплоть до 118 иен за доллар», — полагает старший аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич. Заработать на иене можно будет, если в глобальной экономике будут проблемы, поскольку иена традиционно считается «тихой гаванью» среди валют, отмечает директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики «Альфа-Капитала» Владимир Брагин. «Но ставки по иене очень низкие, заработать что-то на процентах практически невозможно», — говорит он.

Швейцарская валюта за последний год укрепилась до 0,99 франка за доллар, годом ранее курс был около 1,02 франка. Укрепление курса франка на 3% при более широких спредах и околонулевых ставках практически сводит на нет выигрыш по сравнению с вкладами в долларах.

Серьезных движений по этой валюте эксперты не ожидают. «Это одна из валют-убежищ, и серьезных движений относительно текущих значений в нынешних условиях, скорее всего, не будет», — полагает Зварич. «На мой взгляд, это не очень интересная валюта, экономика страны достаточно маленькая, и это чисто финансовый сектор», — отмечает Брагин.

А вот вложения в китайский юань могли оказаться более привлекательными: за год китайская валюта укрепилась с 6,89 до 6,61 юаня за доллар. Рост курса на 4% и ставки выше, чем по остальным «экзотическим» валютам, могут покрыть увеличенные спреды и дать возможность вкладам в юанях незначительно обогнать долларовые.

Впрочем, повторить этот успех вкладам в юанях будет сложно. «Для самого Китая сильный юань невыгоден, поскольку сильный юань может создавать проблемы для экспортеров и для экономики в целом. Поэтому с точки зрения сбережений это — не самая хорошая валюта. Хотя процентные ставки по юаням повыше», — отмечает Брагин. По юаню сложно что-либо прогнозировать, поскольку Народный банк Китая может ослабить валюту для улучшения конкурентоспособности китайских товаров, отмечает Зварич.

Вложения в британский фунт благодаря росту курсовой стоимости могли принести доход больший, чем вклады в долларах. Год назад за фунт давали $1,25, а сейчас — уже $1,341. Рост курса более чем на 7% мог покрыть и повышенные спреды, и низкую процентную ставку.

Аналитики по-разному смотрят на перспективы британской валюты. По фунту основным фактором остается Brexit — открыт вопрос, как он будет проходить, на каких условиях, и это создает определенные риски, полагает Зварич. Брагин же считает, что жесткого «развода» Великобритании с ЕС не будет и курс фунта будет стабильным или даже несколько повысится.

Финансовые трудности в США и ряда европейских государств заставляют остальные страны мира искать альтернативную резервную валюту. Вслед за долларом и евро на эту роль все больше претендует китайский юань. Сравни.ру выяснил, стоит ли россиянам срочно открывать вклады в этой экзотической валюте.

Слово «юань» дословно переводится как «круглая монета». До середины ХХ века так назывались различные виды денег, которые были платежным инструментом на протяжении нескольких веков в различных провинциях Китая. Первые юани были выпущены в 1835 году в виде серебряных монет.

Стоимость и динамика курса

В настоящий момент 1 юань делится на 10 цзяо, каждый из которых состоит из 10 фэней. Это означает, что при указании суммы в 7,35 юаней она равна 7 юаням 3 цзяо и 5 фэням. 1 юань в среднем около 5 рублей, а на 1 доллар можно купить 6,3 юаня. За 2011 год курс юаня к рублю вырос на 42 копейки. Пять лет назад 1 юань стоил всего 3,38 руб. Своего пика китайская валюта достигала в марте 2009 года, когда ее курс составил 5,33 руб.

Финансовые эксперты считают, что юань является недооцененной валютой, то есть ее реальный курс по отношению к другим денежным единицам должен быть значительно выше прежнего. За счет низкой стоимости денег китайские товары дешевле остальных – это обеспечивает стране самый высокий экономический рост в мире. «Позиции китайской валюты обеспечены высокими темпами роста ВВП, позволившим Китаю превзойти Японию в списке крупнейших мировых экономик. По уровню резервов к ВВП (55%) Китай на порядок превосходит развитые страны, среднее значение показателя для которых находится на уровне 4-6% », – рассказывает Алина Бисембаева, вице-президент .

Где открыть вклад?

Российские банки начинают работу с китайской валютой совсем недавно. Ряд кредитных учреждений предоставили возможность открывать счета в юанях и производить по ним необходимые операции. Пока только пять банков предлагают своим клиентам открывать вклады в юанях: ВТБ24, Номос-Банк, Межтрастбанк, Мой банк и Балтийский Банк Развития. В первых двух банках на открытие депозита в юанях могут претендовать обеспеченные клиенты – минимальная сумма вклада должна быть эквивалентна 500 тыс. долларам США. В остальных банках можно разместить от 1,5 тыс. юаней (примерно 7,5 тыс. руб.).

Сколько можно заработать?

Доходность вкладов в юанях зависит от срока размещения средств – в среднем она составляет 2-3% годовых. По просьбе Сравни.ру руководитель аналитического отдела группы компаний «Broco» Алексей Матросов подсчитал доходность вкладов, размещенных в рублях, долларах и юанях. За отправную точку был взят депозит в размере 30 тыс. руб., расчет происходил по курсу валют на 19 января 2012 года.

«На рублевом вкладе "Управляй", открытом в , ставка составляет 4,44% , что принесет обладателю счета 1334 рубля за год. Если открыть аналогичный депозит в долларах США (30000 рублей / 31,47 рублей за доллар = 953,28 долларов) ставка будет равна 1,71% , на чем вкладчик заработает 16,3 долларов – при неизменности курса доллара к рублю это 512,96 рублей. На вкладе в юанях, открытом в (30000 рублей / 4,99 рубля за юань = 6012 юаней), ставка составит 2,25% , что даст доход в 135,27 юаней – при неизменности курса юаня по отношению к рублю это 675 рублей », – подсчитал Матросов.

По мнению эксперта, потребителю более выгодно совершать вклады в юанях, если сравнивать их с долларовыми накоплениями. Доходность по вкладам в юанях и долларах невелика и находится в диапазоне 1,5-3,5% . Но юань привязан к доллару США и по мере проведения реформирования финансовой системы Китая планово укрепляется.

Трезвый взгляд

Доходность по рублевым накоплениям в 2-3-4 раза выше, чем по вкладам в китайских юанях. Человеку, получающему доход в российской валюте, имеющему расходы в ней и не планирующему серьезные траты в Китайской народной республике явно не имеет смысла открывать счета в юанях. Делать это целесообразно при активной работе с этой валютой, частых поездках в Китай или просто для диверсификации вложений, то есть снижения рисков от хранения денег.

По словам президента ВТБ24 Михаила Задорнова, с октября 2011 года по начало января 2012 года его банк привлек на вклады в юанях эквивалент 500 млн руб. Эксперимент по развитию этого предложения признан неудовлетворительным, поэтому распространение вклада в юанях на розничных потребителей в его банке пока не ожидается.

Более удачно пошли дела в , где заявили, что депозиты в этой валюте пользуются спросом со стороны населения, поскольку данную услугу предоставляют в России всего несколько банков.

«При всей фундаментальной привлекательности валюты, тем не менее, стоит принимать во внимание тот факт, что доля юаня в объеме резервов центральных банков и его ликвидность по международным меркам все еще остается незначительной. Как следует из отчета Международного валютного фонда, по итогам третьего квартала 2011 года доля доллара в раскрытых резервах центральных банков выросла с 60,2% до 61,7% . По данным Банка Международных Расчетов (BIS), доля юаня в совокупном объеме сделок на международном валютном рынке FOREX в прошлом году не превысила 1% », – отмечает Алина Бисембаева.

Перспективы юаня

Не смотря на это, эксперты видят большое будущее за китайской валютой. Его широкое распространение может произойти уже в ближайшее пятилетие: «У юаня на данный момент есть хорошие перспективы стать региональной азиатской валютой, что, безусловно, будет поддерживать стабильность данной валюты. Юань уже к 2016-17 году может стать реальной альтернативой доллару и евро в накоплениях граждан » – прогнозирует Алексей Матросов.

Алина Бисембаева полагает, что ведущую роль в популяризации юаня должны сыграть центральные банки разных стран мира, активно включающие эту валюту в свои резервы. Также этому будет способствовать открытость и прозрачность китайской экономики. «Тогда китайский юань станет приобретать все более широкое использование и сможет стать полноценной альтернативой традиционным валютам », – заключила она.

→ Где сегодня можно открыть вклад в китайских юанях?

Где сегодня можно открыть вклад в китайских юанях?

Первым российским банком, предложившим своим клиентам разместить вклады в китайских юанях, стал ныне не существующий "Мой банк" (лишен лицензии ЦБ РФ 31 января 2014 года). Вклад "Мой вклад плюс" предусматривал депозиты на сумму в размере от 1500 юаней под 2%-5% годовых в зависимости от суммы вклада и срока вложения.

В других российских банках вклады в китайских юанях на тот момент не предлагались. Правда, за несколько лет до этого подобной практикой пытались заниматься небольшие региональные (дальневосточные) банки, однако после того, как курс китайской валюты подскочил, они отказались от работы с юанем.

Сегодня довольно сложно найти банк, предлагающий копить чисто в китайской экзотике, куда чаще банки предлагают мультивалютные вклады, условия которых предполагают открытие счетов сразу в нескольких валюта (рубль, доллар, евро, юань и т.д.).

Эксперты видят в юане большой потенциал. Китайская денежная единица быстро становится валютой международных расчетов, все больше потесняя доллар на торговых площадках. Курс юаня уверенно растет, по крайней мере, по отношению к российскому рублю. Что уж говорить, если даже в кризисном 2009 году ВВП Китая вырос более, чем на 8%. Китайская экономика и сейчас продолжает демонстрировать высокие темпы роста.

Ставка на диверсификацию

Ни для кого не секрет, что ставки по валютным вкладам всегда были ниже, чем по рублевым. И сегодня самые высокие проценты заложены именно в рублевых продуктах. Однако состоятельные вкладчики выбирают другую стратегию - их выбор сделан в пользу диверсификации сбережений, когда средства распределяются по валютным и мультивалютным вкладам. Практика последних лет показывает, что такие вклады позволяют не только сохранять капитал, но и приумножать его.

Одной из валют, к которым, по мнению экспертов, следует внимательно приглядеться, является китайский юань. В сочетании с более традиционными вкладами в рублях, долларах и евро такие депозиты могут принести определенную выгоду, в том числе и с точки зрения сбалансированности корзины.

В каких российских банках можно открыть вклад в юанях?

Как мы уже сказали, российские банки только начинают работу с китайской валютой. Далеко не многие кредитные учреждения сегодня предлагают своим клиентам возможность открывать счета в юанях и производить по ним необходимые операции.

Пока только малая часть банков предлагают своим клиентам открывать вклады в китайских юанях, среди них: ЗАО «ББР Банк», ОАО «Банк Зенит», ОАО «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики», ЗАО АКБ "Газбанк".

Надо отметить, что процентные ставки по таким вкладам оставляют желать лучшего. Сегодня это от 0,05% (вклад "Кошелек" в "Газбанке") до 2,75% (вклад «Срочный в китайских юанях» в ОАО «Банк Зенит»). Впрочем, если учесть, что можно дополнительно выиграть на курсовой разнице, то и такие процентные ставки многим могут показаться привлекательными.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением денежных средств:
- размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
- размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
- переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;
- размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
- являющихся электронными денежными средствами;
- размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
- размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
- полученных для осуществления переводов без открытия счета.
По вопросам, возникающим у вкладчиков в связи с действием системы страхования вкладов обращайтесь в Агентство по страхованию вкладов по телефону «горячей линии»: (8 800) 200-08-05 (бесплатный звонок по России).
Ответы на некоторые важные вопросы о системе страхования владов вы можете найти на сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов».