Банк требует досрочного погашения кредита…. Что делать, если банк требует погасить кредит досрочно? Могут ли потребовать досрочно вернуть кредит

Существует ряд ситуаций, когда финансовое учреждение имеет право затребовать полное закрытие долга до окончания действия кредитного договора. Заёмщик может погасить заем по личным мотивам, а вот банкиры выставить претензию могут только на законных основаниях. Что это за требования и что делать в таких случаях, смотрим далее.

Законные решения кредитора

Опираясь на ФЗ «О потребительском кредите», учреждение вправе потребовать , если:

• Заёмщик отказался оплачивать страховой договор

Речь идет об обязательном соглашении при подписании ипотеки. Страхуется имущество на полную оценочную стоимость. При потребительском кредитовании человек подписывает договор, где сказано, что в течение определенного срока премия будет переведена на счет гаранта.

Если , то банкиры вправе предъявить претензию. Срок закрытия долга обычно составляет 30 дней с даты получения уведомления.

• Нецелевое расходование средств

Наглядно это можно показать при займе для ремонта квартиры. Были даны средства траншами, каждый расход нужно подтверждать документально: чеками, квитанциями и пр. В противном случае можно получить штраф и требование о погашении обязательств.

• Нарушение условий оплаты займа

В случае от 60 дней и более банкиры начинают писать письма о полном погашении задолженности. Для кредитов сроком до двух месяцев контрольный период неоплаты считается 10 дней.

• Невыполнение условий договора

Это еще одно условие, когда банк может потребовать досрочное погашение долга. К таким инцидентам относят сдача в аренду помещения, прописка физлиц, смена работы. И все без согласия учреждения. Выехать заграницу на кредитном авто можно только с разрешения банка.

• Смена рыночной стоимости залога

При падении стоимости квадратного метра кредиторы сильно рискуют получить необеспеченный заем. В случае продажи имущества с аукциона больше 50% за квадратные метры не получить, поэтому финансисты стараются договориться с клиентами о добровольном реализации недвижимости, автомобиля.

Дело в суде

Самым плохим шагом в конфликте с банком будет занять агрессивную позицию. Подобные действия заставят банкиров усилить напор и направить дело без досудебного урегулирования. Уйти от ответственности не получится, поэтому эксперты и юристы рекомендуют не скрываться от настойчивых звонков учреждения.

Если возможности обслуживать долг нет, то есть не подходит , нет денег для погашения 10-20% от размера ежемесячного платежа, то стоит готовиться к судебным разбирательствам. Это нормальная практика, главное тщательно подготовиться к заседанию.

Что делать должнику в суде?

Для начала следует собрать все бумажные доказательства финансовых проблем заёмщика. Это справки из медицинского центра о проведенной дорогостоящей операции, трудовая книжка с записью об увольнении, сокращении штата, со снижением заработной платы и прочее.

Такие весомые аргументы будут обязательно приняты судом. Если плательщик не сможет доказать свою добросовестность в отношении обслуживания кредитной линии, то суд примет сторону финансового учреждения, даст право банкирам требовать возврат денег по статье 811 ГК.

При веских доказательствах со стороны заёмщика никто не даст разрешение кредитору в одночасье получить свои средства.

Когда претензия кредитора к погашению займа была выставлена в период незначительных просрочек – до двух месяцев, то это незаконные действия. Клиент может подать встречный иск в судебные органы, чтобы доказать неправомерность финансистов по части предъявленных требований.

Заемщиков часто интересует вопрос, а может ли банк потребовать досрочного возврата заемных средств? И если да, то, на каких основаниях это происходит?

Исходя из требований законодательства, а именно Гражданского кодекса РФ, банк имеет право требовать от заемщика досрочного погашения кредита только в том случае, если клиент систематически нарушает условия договора. Обычно это связано с постоянными просрочками относительно погашения долга. Однако в этом случае требования банка немедленно вернуть долги – крайняя мера.

До этого момента сотрудники финансового учреждения будут всячески пытаться договориться с должником. Даже если клиент проштрафился по-крупному то, скорее всего, ему сначала будут звонить, приходить к нему домой, стараться всячески урегулировать конфликт на словах. Сотрудники банка заинтересованы в том, чтобы клиент отдал долг, и именно поэтому постараются выяснить причину невыплат. Банк требует досрочно погасить кредит только в крайних случаях.

Может ли банк обратиться в суд?

Когда исчерпан лимит времени, и все попытки договориться с заемщиком не привели ни к какому согласию, то банк может подать в суд, чтобы зафиксировать сумму кредита и принудить клиента вернуть одолженные средства. Однако если не доводить дело до суда, то у должника остаётся шанс договориться с финансовым учреждением о рассрочке платежа. Как правило, банки выигрывают суды чуть ли не в 100% случаев.

В итоге должник может остаться вообще в очень непривлекательном положении. Банк запросто может продать право на взыскание долга коллекторам, что не сулит ничего хорошего. А по решению суда имущество должника описывается и реализуется с аукциона, самого заемщика не выпускают за границу.

Кому грозит требование банка немедленно погасить долг?

Обычно это касается только злостных неплательщиков. Вряд ли банк станет требовать досрочного погашения кредита в случаях с единовременной просрочкой. На лояльное отношение можно рассчитывать в том случае, если невыплата произошла в силу стечения обстоятельств, которые мало зависят от должника. Например, если заемщик серьезно заболел или был уволен с работы. В этом случае сотрудники банка, как правило, идут навстречу и предлагают консультацию, а также помощь с реструктуризацией кредита, что должно значительно облегчить выплату долга.
Не грозит требование банка о досрочном погашении кредита всем добросовестным заемщикам. В случае же возникновения ситуации, когда банк выставляет такие требования, сам клиент имеет все основания обратиться в контролирующие органы. Но, обычно таких прецедентов не возникает, потому банк сам не заинтересован в досрочном погашении кредита, ведь тогда он теряет свою прибыль (проценты).

Специально для ХОБИЗ.RU

В условиях кризиса случается, что заемщики получают от банков, в которых они взяли кредит, письма с просьбой, а то и требованием досрочно его погасить. В этом случае необходимо принять во внимание, чем руководствуется банк, и проанализировать условия кредитного договора...

Возврат кредита в любой момент?

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Отношения, связанные с кредитованием, регулирует глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Ее положения дают банкам право определять моментом востребования. Таким образом, в договоре изначально может быть предусмотрено право банка на досрочное истребование кредита. На практике такое вряд ли возможно. Ведь сложно представить заемщика, который может согласиться на подобные условия. Но проверить кредитный договор на наличие подобного положения стоит.

Если в договоре с банком сказано о его возможности потребовать в любой момент, то что-либо советовать не представляется возможным. Это означает, что организация изначально согласилась на подобные условия, тогда и отвечать придется в полном соответствии с принятыми на себя обязательствами.

Однако эта ситуация является скорее исключением.

Требования банка обоснованны

Среди подобных нарушений можно выделить две группы. Первая – это нарушения, прямо перечисленные в договоре, которые влекут за собой право на досрочное истребование кредита. Вторая группа – это случаи, предусмотренные законом и применяемые независимо от того, указаны они в кредитном договоре или нет.

Нарушения, перечисленные в договоре

На практике чаще всего банк указывает в договоре следующие нарушения:

• просрочка уплаты процентов за пользование кредитом;
• ухудшение финансового состояния должника;
• нарушение иных требований договора, например, об обязанности своевременно уведомлять о каких-либо изменениях.

Надо отметить, что не любая просрочка уплаты процентов является безусловным основанием для досрочного истребования суммы кредита. Обычно банк устанавливает предел просрочки платежей, в рамках которого заемщик может отделаться лишь штрафом. Потребовать возврата суммы, как правило, банк может при неоднократном нарушении сроков уплаты.

Если в письме заемщику банк ссылается на несвоевременную уплату процентов, то нужно проверить, не является ли имевшая на самом деле просрочка платежа всего лишь основанием для наложения штрафных санкций.

Договор может содержать обязанность для заемщика периодически подтверждать банку свою финансовую состоятельность, в том числе путем предъявления бухгалтерской отчетности. Если банк выявит признаки его ухудшения по сравнению с первоначально представленными данными, перспектива видеть вас в списке своих должников может показаться банку слишком рискованной.

Кредитный договор может возлагать на заемщика и другие обязанности. Например, не заключать крупные сделки или заключать их с последующим уведомлением банка, извещать о залоге имущества, периодически переоценивать заложенное имущество, письменно извещать банк о планируемом изменении реквизитов.

Не лишним будет проверить, действительно ли за невыполнение таких требований банк может потребовать вернуть кредит досрочно. Если нет, банку придется доказывать в суде, что нарушение со стороны организации было для него существенным.

Возврат кредита предусмотрен законом

Банк имеет право потребовать досрочно возвратить заем при утрате обеспечения или ухудшения условий обеспечения кредита. Это право предусмотрено статьей 813 Гражданского кодекса РФ и может быть применено независимо от того, вписано оно в договор или нет.

Традиционными видами обеспечения кредита являются залог (недвижимости, оборудования, товарно-материальных ценностей, ценных бумаг и пр.) и поручительство.

Если с утратой обеспечения все более или менее понятно, то такая категория, как «ухудшение условий обеспечения», является неоднозначной. В любом случае, если банк ссылается на тот факт, что имущество, переданное в залог по кредитному договору, либо поручительство утратило свою первоначальную ценность и не может рассматриваться как надлежащее обеспечение, это должно иметь соответствующее подтверждение. И если организация не согласна с такой переоценкой обеспечения, то отстаивать свою позицию можно в судебном порядке, в том числе и с привлечением независимого оценщика.

Несоблюдение целевого использования кредита

Кредит мог быть выдан для определенных целей, которые прямо указаны в договоре. К примеру, на покупку оборудования или недвижимости, которые после их приобретения становились бы предметом обеспечения по кредитному договору.

В этом случае, получив деньги, нельзя передумать и использовать их по своему усмотрению. Вот тут банк может потребовать досрочного расторжения договора, а в дальнейшем он может и отказать в кредитовании вообще.

Из всего сказанного можно сделать следующий вывод. Если организация получила из банка письмо с предложением о досрочном погашении кредита, в котором не содержится никаких указаний на совершенные в рамках кредитного договора нарушения, то волноваться не стоит. Можно сказать, что банк «прощупывает почву» в поисках слабых духом должников.

А вот когда банк заявляет о каких-либо нарушенных обязательствах со стороны организации, нужно проверить, указаны ли эти обязательства в договоре вообще. Если они указаны, то является ли это нарушение основанием для досрочного возврата кредита.

Возможно, что приведенные банком обоснования соответствуют договору, однако организация с ними не согласна. Например, обоснования содержат немотивированное указание на уменьшение стоимости обеспечения. Тогда необходимо уведомить банк о несогласии и потребовать от него представить соответствующее подтверждение.

Потребовать досрочно вернуть кредит банк может на основании статьи 814 Гражданского кодекса РФ.

Кредитный договор может быть расторгнут досрочно заемщиком или банком. В последнем случае, досрочного погашения кредита стоит бояться людям, которые больше 3-х месяцев не выполняют обязательств по выплате долга. В каких случаях банковское учреждение потребует преждевременного погашения кредита и какие есть варианты решения проблемы, будет описано в статье.

Может ли банк потребовать возврата кредита досрочно?

Чтобы взыскать долг по кредиту раньше установленного срока в договоре, банку требуются веские основания. Основания для этого прописываются в кредитном соглашении, где банковское учреждение оставляет за собой право аннулировать соглашение в досрочном порядке. Многих заемщиков интересует, при каких условиях банк может потребовать досрочное погашение кредита.

Существует 2 условия:

• заемщик систематически пропускает выплаты по задолженности;
• нарушение заемщиком условий договора без уведомления банка — смена местожительства, работы.

Банковскому учреждению выгодно, чтобы долг выплачивался дольше положенного срока, однако, он не забывает о сопутствующих рисках и своей выгоде. При нарушении графика выплат 3 раза за год и задержка в оплатах если составляла около одного месяца, банк потребует досрочного погашения кредита. Иногда это происходит при одноразовой задержке, по причине нужды в деньгах самим банковским учреждением.

До решения суда

Банк не может принудительно взыскать с должника долг без решения суда. В досудебном решении проблемы обе стороны должны попытаться урегулировать вопрос по взаимному соглашению. Если из банковского учреждения начали поступать звонки и письма о досрочном погашении кредита, это следует воспринимать как первый признак наличия проблемы. В соглашении можно найти условия, при которых банк может пойти на такой шаг. Потеря работы и, как следствие, ухудшение материального положения, получение инвалидности оправдывают в некоторой мере задержку в выплатах. Однако, выплатить долг все же придется. Если банк признает доводы весомыми, он может пойти на встречу заемщику в погашении задолженности — уменьшит ежемесячный размер платежа или увеличит срок выплаты при погашении долга.

В любом случае, лучше не доводить ситуацию до судебных разбирательств. Если это все-таки случилось, значит дело приобрело серьезный оборот.

Что делать и куда обращаться?

Если банк потребовал досрочного погашения кредит, следует решать проблемы в досудебном порядке. Банк следует уведомлять о наличии уважительных причин для просрочек по выплатам:

• потеря работы;
• обязательства по алиментным выплатам;
• дорогостоящее лечение;
• потеря трудоспособности;
• появление ребенка.

Предоставляются документы, доказывающие ухудшение финансовой ситуации заемщика. При получении доказательств, банк проведет реструктуризацию долга — уменьшит процентную ставку.

Если причина накопления долга заключается не в ухудшении финансового положения, следует произвести частичное погашение долга. Тогда, даже в суде, кредитозаемщика не назовут недобросовестным плательщиком.

В случае не предоставления информации об изменении положения дел в жизни должника (изменение местожительства, смена работы), следует это исправить и направить в банк документы с новой информацией.

Если потребовали вернуть досрочно весь займ в банке и решить проблему в досудебном порядке не получилось — обращайтесь в суд. Суд часто принимает сторону банка, т.к. заемщик не выполняет условия договора и не платит в срок. Стратегия поведения человека в этой конфликтной ситуации — доказать суду невиновность в просрочке платежей из-за ухудшения материального положения. Досрочного погашения кредита можно избежать, если суд признает доводы весомыми.

Исковое заявление

Чтобы решить ситуацию через суд, придерживайтесь следующего порядка действий:

• урегулировать вопрос в досудебном порядке — выплачивать по возможности кредит по частям (не допуская просрочек), доказать свое тяжелое финансовое положение — справка о потере работы, справка из медучреждения о тяжелом заболевании или инвалидности. Банковское учреждение должно предложить реструктуризацию выплат;
• если банк продолжает настаивать на досрочном погашении кредита, решать вопрос через суд;
• пишется исковое заявление;
• прилагается письмо из банка о взыскании долга;
• документы, подтверждающие тяжелое материальное положение;
• чек об оплате госпошлины.

Чтобы оспорить досрочное погашение кредита, исковое заявление пишется в свободной форме:

• наименование банка;
• данные об истце и ответчике;
• описание обстоятельств дела;
• описывается выдвигаемое требование, с описанием уважительных причин, способствовавших ухудшению отношений между банком и заемщиком.

Отстоять свои права в суде поможет юрист, обладающий нужной квалификацией. Наш юрист ответит на все интересующие Вас вопросы по поводу незапланированного досрочного погашения кредита.

Каждый заемщик, выплачивающий ипотеку, хочет отдать долг банку как можно быстрее. Ведь досрочное погашение жилищного кредита позволяет избавиться от ипотечного бремени раньше даты, указанной в договоре.

1.
2.
3.
4.
5.

Однако нередко должники возвращают заемные средства в досрочном порядке не по своему желанию, а по требованию кредитора. В определенных случаях банк, предоставивший целевой продукт, имеет право потребовать преждевременного погашения долга. Что делать заемщику, если кредитная организация выставила такое требование? Об этом вы узнаете из статьи. В ней также даны советы по грамотной выплате ипотечного кредита.

Когда кредитор вправе потребовать досрочной выплаты ипотеки

Банки требуют выплатить всю сумму долга одной суммой, когда заемщик нарушает одно из условий договора ипотеки. Причем не всегда к таким действиям кредитной организации приводит только очень серьезная ошибка должника. Выставить такое требование банк может в случае нарушения любого условия соглашения. Чаще всего кредитные организации поступают таким образом, когда заемщик:

• периодически вносит платежи с опозданием;
• предоставляет ипотечное жилье в качестве гарантии по другому займу;
• прекращает погашать жилищный кредит.

Кроме этого, должникам часто приходится возвращать заем раньше срока, если они продают недвижимость, не получив разрешения. Значительное ухудшение состояния жилья, купленного на кредитные средства, тоже может стать причиной того, что банк потребует вернуть деньги досрочно. Если запрещена любая реализация залога, то за сдачу недвижимости в аренду кредитная организация тоже может пойти на крайние меры.

Стоит отметить, что все, что касается действий банка в случае, когда заемщик нарушает условия ипотечной сделки, всегда указано в договоре. Поэтому должник может проверить, насколько правомерно требование кредитной организации, внимательно прочитав соглашение.

Решаем проблему без ухудшения кредитной истории

Если кредитор выставил требование о досрочном погашении ипотеки, то в первую очередь следует уточнить причины таких действий. А после этого нужно попытаться договориться с банком. Если кредитная организация хочет получить весь оставшийся долг из-за крупной задолженности, то нужно:

• как можно быстрее погасить задолженность;
• предоставить доказательства причины неплатежеспособности.

Последнее касается случаев, когда платежи не вносились из-за снижения финансовых возможностей. Доказательством может быть, например, справка из государственной службы занятости.

Если на момент выставления требования доход у заемщика находится на низком уровне, то стоит попросить банк предоставить кредитный отпуск. Но отсрочку кредитные организации предоставляют:

• при наличии документов, которые подтверждают временное банкротство должника;
• после полного погашения текущей задолженности.

Решить вопрос без ухудшения общего кредитного досье поможет и реструктуризация ипотеки. Если банк готов отменить свое решение, то следует попросить его об изменении некоторых условий договора. К примеру, увеличение общего срока возврата заемных средств сокращает ежемесячную кредитную нагрузку. А это, в свою очередь, позволяет вносить платежи даже при снижении дохода.

Рефинансируем ипотечный кредит

Если договориться с банком не получается, то решить проблему можно с помощью перекредитования. Но этот вариант доступен только тем заемщикам, у которых нет текущей просрочки по ипотеке. Кроме того, новый кредитор может отказать в предоставлении займа, если первый долг выплачивался с другими серьезными нарушениями.

Рефинансирование ипотеки осуществляется в несколько этапов:

1. Заемщик выбирает оптимальный вариант.
2. Договаривается с первым банком о таком способе досрочного погашения.
3. Уточняет сумму долга.
4. Подает заявку в другую кредитную организацию.
5. Заключает договор со вторым банком.

Новый кредитор отдает первому необходимую сумму, а взамен получает недвижимость в качестве основного обеспечения. В некоторых случаях для оформления второго ипотечного кредита требуется дополнительный залог. Если первый заем был получен с гарантами его возврата, то следующий, как правило, тоже оформляется при наличии поручителей.

Перекредитование – это отличный способ выполнить требование банка, а также улучшить определенные условия выплаты заемных средств. Заемщик вполне может найти предложение с более выгодными условиями, например, с низкой процентной ставкой.

Крайний вариант – продажа недвижимости

Если указанные выше способы по тем или иным причинам не подходят, то единственным выходом будет реализация жилья, которое было куплено в кредит. Заемщик продает ипотечную недвижимость и возвращает банку всю сумму долга раньше срока.

Средства от продажи залога идут на погашение:

• текущей задолженности;
• основного долга;
• набежавших процентов;
• начисленных штрафов и пени.

Но для реализации залога необходимо сначала получить разрешение кредитной организации. В таких ситуациях банки, как правило, соглашаются на продажу недвижимости. Ведь если должник откажется отдавать долг, то кредитору все равно придется реализовать жилье, чтобы получить назад свои деньги.

1. Следует поддерживать хорошее состояние недвижимости, приобретенной на средства кредитной организации. Залог должен соответствовать сумме займа в течение всего срока возврата долга.
2. Прежде чем что-то сделать с ипотечным жильем, рекомендуется уточнить в банке правила использования предмета имущественного обеспечения. Кроме того, соответствующий пункт всегда есть в договоре целевого кредита.
3. Вносить каждый платеж по ипотеке следует своевременно. Чтобы избежать просрочки, рекомендуется проводить данную операцию минимум за 5 дней до крайней даты.
4. Необходимо соблюдать абсолютно все условия договора, а не только самые важные. Банк может пойти на крайние меры даже в случае, если заемщик совершит незначительную ошибку.

Рассказать друзьям