Как ГЖФ устроил соципотечникам «день дурака Жилищный фонд личный кабинет
Многолетний бенефициар программы соципотеки ушел на фоне громких скандалов. Истории с расторжением договора с...
Способов получить отсрочку платежа по кредиту достаточно много, причем перечень их зависит от конкретного учреждения. Где-то готовы предложить клиенту сразу целый комплекс мер поддержки, а где-то откажут даже в небольшой отсрочке платежа по кредиту из-за серьезных жизненных обстоятельств.
Оформление кредита предполагает необходимость впоследствии выплачивать задолженность ежемесячно равными или дифференцированными платежами. Но никто не застрахован от наступления обстоятельств, вследствие которых выполнение обязательств перед банком становится невозможным. В такие минуты человек и задумывается о том, можно ли отсрочить платеж по кредиту.
Подобная мера действительно существует во многих банках, причем некоторые даже предлагают эту услугу своим заемщикам за отдельную плату. Другие же рассматривают заявление клиента только после подачи заявления.
В общем смысле под отсрочкой платежа по кредиту понимается перенос сроков погашения текущей задолженности. При всей однозначности определения существует несколько разновидностей отсрочки и в каждом конкретном случае у нее может быть своя длительность.
Отсрочка воспринимается заемщиками как способ хотя бы временно снизить свою финансовую нагрузку. Для получения такой привилегии от банка необходимо доказать серьезность сложившейся ситуации. Просто нежелание платить или отъезд в отпуск не станут достаточными причинами. А если человек потерял работу, серьезно заболел или в семье родился ребенок, то банк попытается найти выход из ситуации совместно с заемщиком.
Отсрочка платежа может выражаться в разных формах. Принято выделять следующие ее разновидности:
Заемщик, обращаясь в банк за отсрочкой по кредиту, может указать в заявлении наиболее подходящую для него меру. Правда, это не значит, что именно ее предложит финансовое учреждение.
Далеко не всегда банк готов идти на уступки заемщикам. Например, если человек часто выплачивал ежемесячные платежи с просрочкой, не объясняя причин, финансовое учреждение вряд ли станет помогать ему в решении проблем. Наибольшую вероятность на положительный ответ имеют заемщики, относящиеся к следующим категориям:
Если человек ушел с работы по своему желанию и потерял основной доход по этой причине, банк не одобрит заявление об отсрочке.
Причем любой из перечисленных фактов подтверждается документально. Нередко банк дополнительно просит привлечь поручителей, чтобы обезопасить себя.
Есть также общий перечень требований, предъявляемых к клиентам, которые могут претендовать на получение отсрочки:
Невыполнение хотя бы одного из требований может означать отказ. Прежде чем идти в банк, стоит убедиться, что идея перспективна.
Убедившись в выполнении всех требований, заемщик задается вопросом, как можно отсрочить платеж по кредиту. Существует 3 варианта, доступных клиентам разных финансовых учреждений:
Следовательно, человек, желающий получить отсрочку, сначала должен внимательно перечитать кредитный договор. Там могут быть прописаны доступные варианты и другие особенности проведения процедуры отсрочки в конкретно взятом банке.
Иногда клиенты решают сами не платить по кредиту. В этом случае тоже имеет место отсрочка, только она самовольная и не согласована банком. Подобные ситуации не выгодны для клиентов: им начисляют не только дополнительные проценты, но и штрафы, пени. К тому же происходит ухудшение кредитной истории.
Если же такой вариант развития событий заемщика не устраивает, то ему стоит составить заявление и предоставить его вместе с пакетом подтверждающих бумаг заблаговременно. В классическом виде процесс получения отсрочки выглядит следующим образом:
Очень важно во время оформления всех бумаг постараться выполнять свои обязательства перед банком. Можно попытаться занять деньги у родственников или друзей.
К сожалению, банки далеко не всегда относятся к своим клиентам с пониманием. Иногда они отказывают в предоставлении отсрочки, и человек не знает, что ему делать дальше. Самое главное - постараться выполнять свои обязательства перед банком. Если всю сумму вносить не получается, нужно погашать задолженность хотя бы частично. Так банк хотя бы увидит, что человек ответственно подходит к выполнению своих обязательств, просто временно не имеет достаточной суммы.
Некоторые решают не платить за кредит совсем или оформляют еще один или несколько кредитов. Это неправильно, ведь финансовое положение и нагрузка в подобных случаях только увеличиваются. Лучшим решением станет обращение в суд. На руках у клиента будет заявление с отметкой о принятии и отказ банка в предоставлении отсрочки. При обращении штрафы, пени будут заморожены до принятия решения, что хорошо для заемщика.
Можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке, получив деньги под меньший процент или увеличив срок погашения.
Случается, что финансовое положение меняется в худшую сторону и человек, который еще вчера мог исправно платить по кредиту, сегодня такую возможность теряет. Игнорировать собственные финансовые обязательства нельзя, а погашать плановый взнос нечем. Выход из такой ситуации – отсрочка по кредиту.
Многие наши сограждане оплачивают кредиты, причем размеры их очень разные, так же как и нагрузка на бюджет. По статистике треть должников по той или иной причине не могут платить плановые взносы вовремя и допускают просрочку.
Причины приводящие к этому разные. Это и потеря работы в связи с сокращением, и снижение зарплаты, и болезнь. Конечно, предусмотреть все эти моменты невозможно и именно поэтому банки настоятельно рекомендуют оформлять страховку (читайте о том, ). На крайний случай есть возможность запросить отсрочку платежа по кредиту, на нее имеет право каждый заемщик 1 раз в год.
Просрочку допускать нежелательно, ведь она чревата такими последствиями:
То есть понятно, что допускать просрочку крайне нежелательно и если возникает затруднение с очередным платежом, лучше обратиться за отсрочкой или так называемыми кредитными каникулами.
На них каждый гражданин России имеет право по закону.
Если сказать очень просто, то отсрочка – это возможность вполне законно не платить 1-2 платежа, а если точнее, пропустить их до налаживания финансового положения. Ее еще называют кредитные каникулы, ведь заемщик может на определенное время снять с себя финансовые обязательства. Правда, это возможно только при определенных жизненных ситуациях.
Отсрочка платежа по кредиту может быть таких видов:
Важно! Хотя по закону право на кредитные каникулы имеют все заемщики, банк может найти вариант как отказать. Это возможно, если представители финучреждения смогут доказать, что заемщик скрывался и ранее уже допускал просрочки.
При обращении за отсрочкой очень важно составить письменное заявление в двух экземплярах. Просто звонок на горячую линию — это не более чем получение информационной услуги, которая ни к чему не обязывает и ничего не гарантирует.
О других вариантах решения проблемы мы рассказали в статье .
Рассчитывать на отсрочку платежей на определенный период может заемщик, который попал в затруднительное финансовое положение. Причем это нужно подтвердить документально. Случаи, когда это возможно:
То есть понятно, что просто по своему желанию получить отсрочку платежей по кредиту не удастся, на то нужны веские основания.
Кредитные договора, которые подписывают банки сейчас, в большинстве случаев, предусматривают возможность предоставления кредитных каникул. По статистике таких 90%. Причем в них детально расписывается:
Если этой информации в договоре не нашлось, то каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке.
Чтобы получить отсрочку, следует обращаться непосредственно в банк с соответствующим заявлением. В нем должны быть следующие важные данные:
К заявлению приложить копию паспорта.
Важно! Обращаться можно в любое отделение, а не только в то, где кредит был оформлен.
Далее осталось только ждать решения. Его принимает специальная комиссия, в составе которой представители финучреждения. На протяжении отведенных законом 2 недель происходит рассмотрение документов и проверка фактов поданных в заявке. О принятом решении банк уведомляет в письменном виде. Если вердикт положительный, то нужно переоформить кредитный договор на новых условиях.
Причем можно предусмотреть определенное послабление кредитной нагрузки. Это может проявляться в виде:
При получении отказа заемщик имеет право подать в суд с заявлением и принудительно заставить банк предоставить отсрочку. Такие ситуации случаются крайне редко, ведь сам кредитор заинтересован в том, чтобы ему рано или поздно долг вернули.
Чтобы не понадобилась отсрочка платежа по кредиту, стоит прислушаться к следующим советам:
Случается такое, что финучреждение не принимает аргументы заемщика, и кредитные каникулы не дает. В таком случае есть 2 варианта:
Второй вариант более предпочтительный, ведь есть еще реструктуризация, рефинансирование. Важнее всего не убегать от проблемы и не игнорировать ее, а искать решение.
Отсрочка выгодна для обеих сторон. Ведь банк получает благодарного клиента, который обязуется в будущем погасить долг, а заемщик может наладить финансовое положение, не портя себе кредитную историю.
Инструкция
Обычно банк сам дает небольшой срок задержки для погашения. Например, вам необходимо внести минимальный платеж 10го числа, если вы сделаете это в течении 2-5 дней, ничего страшного не произойдет. Конечно, банк пришлет напоминание или раздастся звонок от сотрудников, но нужно лишь объяснить, что через 1-2 дня вы все погасите, это редко отражается на кредитной истории. При таком сроке задолженности не нужно обращаться в банк, оповещать организацию о своих проблемах.
Если же вы не можете выплатить кредит в течении недели и более, нужно связаться с сотрудниками учреждения, что дали заем, и поговорить о причинах такой ситуации. Обычно требуют указать точный срок, когда очередная плата будет внесена. Иногда нужно подать письменное заявление о том, что выплата в текущем месяце невозможна. В зарубежных банках существует услуга «обещанный платеж», вы можете ею воспользоваться, указав срок внесения, это отсрочка до 30 дней. В российских учреждениях это встречается редко, поэтому ждите постоянных напоминаний о задолженности, частых смс и звонков.
Некоторые договоры с банками предусматривают «кредитные каникулы». Это возможность взять перерыв в выплатах сроком от 1 месяца до нескольких лет. Такая услуга прописывается в договоре, о ее наличии сообщают при его заключении. Чтобы взять этот перерыв, необходимо написать заявление в банке, при этом опять же уточнить на какой период, а так же получить одобрение у руководителей отделения.
Если существуют проблемы с работой, уменьшение дохода, и решить это сложно, можно обратиться за реструктуризацией. При этом срок кредита увеличивается, но ежемесячный платеж становится меньше. Это не слишком удобно, так как иногда влечет увеличение процентной ставки, но при этом оплачивать все легче. Не все банки соглашаются на такой вариант, нужно обращаться к сотрудникам, узнавать, что необходимо для проведения процедуры.
Перекредитование дает возможность на время решить проблемы. При этом нужно обратиться в другой банк, и взять ссуду там, которая покроет платеж этого месяца или даст возможность полностью погасить кредит. Это выгодно, когда вы закрываете обязательства в одном месте, а новый банк предоставляет лучшие условия, например, меньшую процентную ставку, небольшую комиссию и удобный график платежей. Заем же суммы для погашения одного или двух платежей приведет к тому, что вы переплатите лишние проценты и у вас будет не один кредит, а два.
Если вы обратились в банк, описали свою проблему, но не получили возможности перенести оплату, не переживайте. Обычно банк передает документы в суд о неуплате долга через 6-12 месяцев после последнего платежа. Конечно, в это время будут звонки, угрозы, сообщения, но не нужно из-за этого лезть в тяжелые займы, которые в дальнейшем испортят вашу жизнь. Задержка испортит вашу кредитную историю, но важно, чтобы это не отразилось на качестве вашей жизни. Просто постарайтесь как можно быстрее начать снова выплачивать суммы, чтобы погасить долги.
Бывают ситуации, когда человек, имеющий стабильный доход и взявший кредит в банке, оказывается в трудном финансовом положении. Не имея возможности вовремя погашать кредитные обязательства, заемщик может обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как это сделать, и какие документы необходимо предоставить, читайте в статье.
При невозможности выплачивать долг по кредиту заемщик может рассчитывать на лояльное отношение со стороны банка, если вовремя обратится для решения проблемы. Кредитное учреждение в этом случае может применить ряд финансовых инструментов, в зависимости от сложности ситуации.
Банкам не выгодно отказывать клиенту в просьбе об отсрочке платежа по кредиту. Заключив дополнительное соглашение с заемщиком, банк не только получает выданные клиенту кредитные средства, но иногда выигрывает на увеличении процентов.
В некоторых ситуациях банки отказывают заемщику в отсрочке погашения кредита. Например:
Решение банка по отсрочке в отношении каждого заемщика принимается на кредитном комитете. В зависимости от кредитной политики финансового учреждения, исход может быть положительным или отрицательным для заемщика.
Для того, чтобы отношения банков и должников по кредитам вошли в правовое русло, принят Закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ. Последняя его редакция опубликована в декабре 2014 года. Этот документ облегчил процедуру признания физического лица банкротом, а также закрепил правила списания долгов и реализации имущества должника в пользу банка.
Закон предусматривает использование банками процедуры реструктуризации кредита и снижение жестких штрафов для должника за просрочку платежей. Для того, чтобы рассчитывать на поддержку со стороны банка и государства, должник не должен скрываться от кредитного учреждения, блокировать телефоны и менять место жительства. Необходимо сразу явиться в банк.
Для должников, которые были признаны Арбитражным судом банкротами, появилась возможность частичного или полного списания долгов. Эти кредитные средства не нужно будет возвращать банку. После «прощения» долгов заемщик может начать жизнь «с чистого листа», и через 5 лет вновь пользоваться кредитами. Практика физических лиц, давно распространенная за рубежом, начинает набирать обороты и в России.
Оформить кредитную отсрочку могут следующие заемщики:
Каждый банк имеет официальный или неофициальный «белый» и «черный» список лиц, пользующихся кредитами. Для заемщиков из «белого» списка предоставляются более мягкие условия долга, чем для людей из «черного» списка. Отношения между сторонами чаще всего строятся на доверии.
Если должник и кредитор не нашли путей выхода из сложившейся ситуации, то единственным решением будет банкротство заемщика. В этом случае неизвестно, кто больше выиграет – банк или клиент.
В зависимости от размера кредитного долга и финансовых возможностей заемщика банк может предложить должнику следующие виды отсрочек:
Для подтверждения погашения кредита по окончании каникул банк может потребовать предоставления документов. Например:
Иногда необходимо привлечение поручителей заемщика. Они выступают гарантами соглашения.
Обращение заемщика в кредитное учреждение с письменным заявлением и необходимыми документами.
Получение решения банка по вопросу отсрочки платежа по кредиту. Если в кредитном договоре прописан данный пункт, то решение принимается в соответствии с этими нормами.
Если такого пункта нет, то банк рассматривает каждый случай индивидуально. Большинство банков сразу предлагают клиенту использовать стандартные пути реструктуризации долга.
Исполнение должником условий, предложенных банком. Между сторонами подписывается соглашение о реструктуризации кредита.
Обращение в кредитную организацию для решения проблемы погашения кредита – это возможность сохранить положительную кредитную историю. Уклонение от сотрудничества с банком влечет материальные и моральные издержки.
– процесс длительный. За десятилетия, в течение которых заемщики оплачивают этот вид кредита, может случиться всякое. При возникновении ситуаций, которые влекут невозможность погашения кредита, нужно известить об этом банк. Для этого необходимо:
Банк может предложить следующие пути решения проблемы:
Реструктуризация подразумевает:
Рефинансирование – это оформление другого кредита или займа для погашения ипотеки.
Отсрочка – это кредитные каникулы трех видов (описаны выше).
Рассрочка предполагает снижение размера платежа на определенный срок до необходимого для заемщика минимума.
Если финансовые трудности у заемщика временные, то перечисленные способы помогут пережить трудное время. Если же намечается длительная финансовая несостоятельность, то может пойти речь о продаже ипотечной недвижимости.
Процедура получения кредитной отсрочки для женщин, находящихся в декретном отпуске, аналогична порядку получения отсрочки обычными заемщиками. Размер пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребенком до 1,5 лет не всегда позволяет оплачивать кредитные обязательства, принятые заемщиком в период получения высокой зарплаты.
Полностью заморозить кредит не представляется возможным. Выходом может стать снижение процентов и рассрочка платежа. Для их получения необходимо написать заявление и представить его на рассмотрение кредитного комитета. Если банк откажется принять условия неработающей матери с ребенком на руках, то она может обратиться с иском в суд. В данном случае не помешает помощь квалифицированного юриста.
С рождением ребенка у молодой матери появляется много дополнительных забот, в том числе и проблемы с материальным обеспечением. Для одиноких матерей этот вопрос стоит особенно остро. Если в период трудовой деятельности женщина могла себя обеспечивать и оплачивать кредитные обязательства, то после рождения ребенка финансовой помощи ждать неоткуда.
Чтобы сохранить свою кредитную историю незапятнанной и не навлечь на себя штрафные санкции, стоит найти время и обратиться в банк для реструктуризации долга. Крупные финансовые организации, дорожащие своей репутацией, всегда идут навстречу клиентам. и мелкие банки неохотно соглашаются на уступки клиенту.
В любом случае необходимо письменно обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки по кредиту или об увеличении срока договора по кредиту. Отказ также должен быть получен в письменной форме. Если банк подал на заемщицу в и выиграл дело, то согласно статьям 203 и 208 ГПК можно изменить способ и порядок исполнения решения по ответному иску.
Потребительские и ипотечные кредиты становятся все популярнее, людям нравится, что есть возможность купить то, на что денег не хватает, а кредиторы не упустят возможность «прокрутить» свои или чужие деньги для получения прибыли. Но реальность такова, что этот страшный форс-мажор может настигнуть кого угодно и когда угодно, бывают ситуации, когда покрывать свои обязательство перед банком не представляется возможным.
В банк необходимо будет представить соответствующие справки, подтверждающие ту или иную причину прошения отсрочки (с места работы, с больницы, с центра занятости, справку о составе семьи, свидетельство о рождении ребенка или свидетельство о смерти кормильца). Чаще всего банки отказывают недобросовестным плательщика, тем, кто допускал просрочки, либо имеет плохую кредитную историю.
В случае, если в соответствии с вышеперечисленными пунктами вы можете получить отсрочку, незамедлительно стоит внимательно просмотреть кредитный договор и идти в банк и писать заявление о данном прошении, при себе иметь все необходимые справки.
Многие банки в соглашении прописывают условия на которых предоставляются кредитные каникулы, и в случае, если таковые имеются, действует строго по регламенту. Если же их нет, то условия реструктуризации будут строго индивидуальны.
Как таковых, кредитных каникул сейчас никто не предоставляет. Банк чаще всего может оказать лишь услугу реструктуризации долга. Это означает, что ваши ежемесячные выплаты могут значительно сократиться, но в таком случае изменяются условия предоставления займа (увеличивается срок погашения и процентная ставка так как она включает себя больше рисков).
Также возможен вариант продления действия кредитного договора, тем самым снижается ежемесячный платеж. В крайнем случае можно просить рефинансирования, но в таком случае кредита уже придется отдавать два.
Если же все таки в банке есть такое понятие, как кредитные каникулы, то предоставляются они на таких условиях:
В настоящее время отсрочки платежей возможны во многих финансовых учреждениях, рассмотрим этот вопрос более подробно.
В Промсвязьбанке такая услуга доступна, если она предусмотрена в договоре. Есть возможность выбрать тип реструктуризации (полная либо отсрочка частями), стоимость этой опции 1000 рублей. Срочность договора увеличивается на все время кредитных каникул.
«Восточный экспресс» предусматривает реструктуризацию на условия каникул по телу кредита, это тот случай, когда выплачиваются только процент за пользование займом. Срок предоставляется в 1-3 месяца, можно этой услугой воспользоваться дважды, при условии если она предусмотрена вашим тарифным планом.
В Сбербанке возможно добиться, при условии безупречной кредитной истории и соблюдении еще очень многих пунктов, реструктуризации путем сокращения ежемесячных выплат. Но будьте готовы к тому, что в конечном итоге накопится еще большая переплата за счет увеличение ставки по кредиту. В этом банке жесткие условия и для получения реструктуризации долга, и для его конечного погашения.
В Альфа-банке срок кредитных каникул до 1 года, предоставляется как частичная отсрочка по погашению тела. Условия реструктуризации всегда индивидуальны, оговариваются после принятия заявления.
В Банке Москвы для заемщиков, испытывающих материальное давление и с положительной кредитной историей, которые обслуживаются в тарифах потребительского кредита, автокредита и ипотеки, «экспресс кредита» предусмотрена отсрочка в виде не полного погашения ежемесячного планового платежа в течение периода да 1 года. Вы будете обязаны гасить только ставку или ½ начисленных процентов. Возможно увеличение срока действия кредита на период равный кредитным каникулам.
Промсвязьбанк может предложить перенести 2 ежемесячных платежа или 2 платежа по телу кредита, ограничившись уплатой процентов. Предложение актуально только для клиентов, взявших кредиты после 05.09.2011 года. И, конечно же, кредитный договор продлевается на срок кредитных каникул.
Связной Банк дает возможность отсрочки по телу, но не более чем на 1 месяц и всего раз в году. Эта опция доступна тем, у кого нет просроченных платежей, кто заключил договор не ранее 3-х месяцев, и если до окончания действия его осталось более двух месяцев.
Каникулы на условиях акции, всевозможных разовых программ предоставляет также банк Траст, но чаще всего эта услуга стоит дополнительных денег, так что соглашаться на это стоит, внимательно ознакомившись с условиями.
Итак, мы уже разобрались в том, что если нет возможности платить по кредиту, не стоит просто молча сидеть дома, иначе это грозит нехорошими последствиями. Не бойтесь обращаться в банк. Вы знаете свои права и обязательно настаивайте на своем.
Любой банк в вас заинтересован, так как Вы его Клиент, Вы его хлеб.
В большинстве случаев реструктуризация вступает в силу, ведь банку выгодней получать от вас прибыль хоть небольшими частями, чем начислять штрафы и проценты и, в конечном итоге, не получить ничего. Но даже если банк вам отказал, можете смело обращаться со своим заявлением и ответом банка в суд – чаще всего закон на стороне именно заемщика.