Стоит ли брать кредит на обучение. Стоит ли брать кредит на образование? Разница в кредитовании

Кредиты на образование не очень популярны в России, хотя во многих западных странах ими пользуется большая часть студентов. Бюджетные места и бесплатная учеба позволяли не думать о том, откуда взять деньги на образование. Тем не менее, российские банки предлагают выгодные программы кредитования, воспользоваться которыми могут граждане Российской Федерации.

Кредит на образование

В общем смысле, эта финансовая услуга представляет собой долгосрочный банковский кредит, который можно потратить только на связанные с образованием расходы. Он выдается школьникам, готовящимся к поступлению, и студентам высших и средних учебных заведений.

Заемщик должен достигнуть возраста 18 лет. Кредит можно оформить и с 14, но только при наличии письменного согласия родителей. Общие условия предоставления:

• выдается только в рублях;
• ставка от 12% до 20% годовых;
• срок до 10-11 лет.

Если заемными средствами будет оплачиваться учеба за рубежом, заемщик должен быть старше 21 года, а процентная ставка будет значительно выше. Кредит чаще всего выдается безналичным путем: деньги сразу перечисляются в учебное заведение. Если оплата производится не сразу за весь срок обучения, а по семестрам, необходимо регулярно доказывать банку факт получения образования.

Сумма кредита равна полной стоимости обучения, указанной в договоре. Она может варьироваться от 10 тысяч на прохождение курсов повышения квалификации до нескольких миллионов (например, для получения степени MBA).

При долгосрочном кредите на большую сумму банки предоставляют отсрочку по погашению на срок обучения. Таким образом, первый платеж нужно будет внести только после окончания образования, а до этого оплачивать только проценты.

Чтобы снизить процентную ставку, можно воспользоваться государственной программой субсидирования.

Плюсы кредитов на образование

Главное преимущество образовательных кредитов - возможность снять непосильную финансовую нагрузку на время учебы и посвятить все время образования. Банк будет сам перечислять необходимую сумму в учебное заведение и можно не волноваться, что будут пропущены сроки.

Банки предоставляют кредиты на образование на выгодных условиях. Среди основных плюсов:

• процентная ставка ниже в 1,5 раза по сравнению со стандартными;
• отсутствуют комиссии;
• большая сумма кредита, которая покроет до 90% стоимости обучения;
• программы государственного субсидирования, с помощью которых можно увеличить отсрочку и уменьшить ставку;
• в отличие от большинства кредитных программ, средства выдаются даже несовершеннолетним и без стажа работы;
• допускается привлечение созаемщиков.

Минусы образовательных кредитов

Таким образом, образовательный кредит - это удобный и доступный способ оплатить учебу в хорошем университете. Но есть у этой программы и свои минусы. В первую очередь потенциальных заемщиков останавливает переплата. Помимо самой стоимости обучения придется выплатить еще и проценты банку.

Кроме того, к минусам образовательного кредита можно отнести:

• длительный срок принятия решения (15-20 дней);
• большое количество требуемых документов, которые заемщик должен собрать сам. Это, помимо паспорта, договор на обучение, справки, подтверждающие платежеспособность поручителей, и т.д;
• тщательное и внимательное рассмотрение заявки, в процессе которого учитывается и выбранный ВУЗ, и перспективность профессии;
• возможно, потребуются поручители (чаще всего в этой роли выступают родители) и залог (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и т.д);
• к учебе придется отнестись еще серьезнее - несданная сессия обернется потерей денег и штрафами.

Программы образовательных кредитов в разных банках различаются. Некоторые финансовые организации сотрудничают только с узким кругом ВУЗов, в который обычно входят самые престижные и дорогие учреждения. Определенные сложности может вызвать тот факт, что кредиты выдают по месту прописки.

Имеет оборотную сторону и отсрочка платежа на время обучения. Проценты продолжают начисляться, а основное тело долга не гасится. В результате образуется большая переплата. Брать образовательный кредит стоит только при полной уверенности в выбранной профессии и своих силах.

Далеко не каждый способен выложить $800-1500 в год за обучение в средненьком вузе своего чада, не поступившего на бесплатное отделение. Этим летом Сбербанк объявил о новом продукте под названием ‘Образовательный кредит’. Что это такое и как он может пригодиться страждущим знаний.

Слабые гарантии

Обычный кредит сейчас предлагают многие банки, но процентная ставка по нему все еще высока, его редко дают на большой срок без серьезного обеспечения. Кроме того, кредит можно взять на очень ограниченные цели, в число которых образование пока не входит.

Сейчас в России есть только один банк, активно предлагающий специальный образовательный кредит – Сбербанк РФ. Cамое главное – гарантия того, что Сбербанк оплатит обучение поступившего на платное отделение или в коммерческий вуз. Так вот – такой гарантии нет, и рассчитывать на получение кредита заранее не стоит. Если без кредита вы поступить не можете, лучше заранее поинтересоваться, каковы ваши шансы получить положительный ответ. Решение работника банка здесь может быть чисто субъективным, так что лучше сразу спрашивать того, у кого вы потом будете просить кредит.

Маша собирается получить второе высшее образование и должна учиться два года, оплачивая по 50 тысяч рублей в год. После того как ее приняли в вуз, она взяла кредит в Сбербанке, решив оплачивать самостоятельно 20 тысяч в год, оставив на долю банка 30 тысяч за год.
В первый год, в сентябре, Маша заплатила свою долю, а Сбербанк перечислил на счет института 30 тысяч. В августе следующего года, перед новым учебным годом, Маше пришлось заплатить проценты по уже накопленной сумме долга (22% годовых от 30 тысяч, то есть 6600 рублей) – сумму не очень значительную, особенно если учесть, что в сентябре Маше пришлось опять вносить свои 20 тысяч за обучение и брать еще 30 тысяч у Сбербанка.

На следующий год, в августе, Маше пришлось заплатить проценты по кредиту (на этот раз в 2 раза больше, 22% от 60 тысяч накопленного долга, то есть 13200 рублей). Через год ей пришлось уже возвращать половину суммы накопленного долга с теми же процентами, то есть всего 30000 + 13200 = 43200 рублей. Еще через год, при закрытии кредита, она вернула оставшуюся половину суммы и проценты за год, то есть 30000 + 6600 = 36600 рублей. Всего в течение четырех лет Маша заплатила 139 тысяч 600 рублей, из них 40 тысяч – сразу за обучение и 99600 – за кредит Сбербанка. Понятно, что, плати она за все самостоятельно, обучение стоило бы ей 100 тысяч, но вносить их пришлось бы без всяких рассрочек. Этот пример – один из самых простейших. Платежи могут быть помесячными, неравномерными (человек каждый раз оплачивает разную долю в зависимости от своего финансового положения, но не менее 30% всей суммы). Но даже так ясен основной принцип – сначала берешь в долг и выплачиваешь только проценты, а затем еще столько же времени возвращаешь долги с процентами.

Сомнительные льготы

Что будет, если учащегося выгонят из образовательного учреждения или он сам захочет прекратить учебу? Ничего хорошего.
Как это ни грустно, но если учащийся не сможет продолжать обучение из-за тяжелой болезни или несчастного случая, схема будет та же самая – поручителей попросят вернуть все суммы в течение полугода. Рекомендуется страхование самого ученика и его поручителей, но ситуации бывают разные и страховка тоже платится не всегда. Так что прежде чем взять кредит, хорошенько подумайте о последствиях этого шага.

Неаппетитный продукт

Итак, в свете всего изложенного сделаем главный вывод – насколько выгоден данный кредит потребителю и насколько хороши перспективы у образовательных кредитов в нашей стране?
Процент, несмотря на всю его льготность, достаточно высок, и сложно найти человека, который согласится воспользоваться услугами такой программы. Платить значительные суммы только за обслуживание долга (проценты), но при этом не быть способным найти порой меньшие суммы на полную оплату обучения для любимого ребенка, и это при декларируемых довольно высоких доходах? При пресловутом отсутствии финансовой стабильности в нашей стране и отсутствии гарантий своевременных выплат популярность подобных программ вызывает большие сомнения.
Если учесть, что объявить физическое лицо банкротом и взыскать с него в судебном порядке сумму долга у нас в стране сейчас практически невозможно, то непонятно, на что рассчитывал Сбербанк, выпуская подобный продукт. По словам самих представителей банка, по состоянию на конец лета 2000 года в Москве были выданы единицы таких кредитов, в других городах программы вообще не открыты.
Возможно, при снижении ставок и улучшении уровня жизни российского населения у нас станет больше людей, обращающихся за кредитом в банки, но для этого нужны как минимум ‘белая’ зарплата и уверенность в завтрашнем дне.

Выгодные кредитные карты для студентов

Современные финансово-кредитные организации предлагают своим клиентам огромное количество разнообразных банковских продуктов, ориентированных на различные категории населения. Одним из таких продуктов является кредитная карта для студентов или аспирантов высших учебных заведений.

Студенческая кредитная карта, как правило, оформляется в качестве дебетовой (на нее поступает стипендия), но по ней разрешен овердрафт без фиксированного лимита. Процентная ставка по овердрафту, в среднем, составляет 34% годовых, но может отличаться в различных банках в зависимости от предлагаемой программы.

Особенности и преимущества студенческих карт

В отличие от большинства кредитных продуктов, оформляется студенческая кредитная карта с 18 лет (как правило, для получения кредитных средств, заемщик должен достичь 22-летнего возраста). Еще одно немаловажное отличие этого вида карт – отсутствие целого ряда комиссий и дополнительные привилегии. Процентная ставка начисляется за реально использованные кредитные средства, а минимальный ежемесячный платеж рассчитывается в сумме 5% от общей суммы займа. Большинство банков предлагают возобновляемый кредитный лимит по студенческим картам.

Особенность, которой отличаются студенческие кредитные карты с 21 года, – более высокие проценты по кредиту. Повышение процентных ставок по таким банковским продуктом связано с тем, что значительная часть заемщиком не имеет собственных доходов, поэтому данный продукт для банка всегда является рискованным.

Получение студенческой карты

Кредитная карта с 19 лет может быть оформлена на имя гражданина Российской Федерации. Заемщик должен представить в банк заявку и приложить к ней необходимый пакет документов: паспорт, студенческий билет, зачетная книжка, документы, подтверждаемые проживание заемщика в районе присутствия банка. Несмотря на то, что студенческие кредитные карты с 20 лет оформляются на имя совершеннолетнего человека, кредитку невозможно оформить без привлечения поручителей, в качестве которых выступают родители или опекуны.

Формы студенческих карт

Существует две основных формы студенческих кредитных карт: необеспеченная карта или предоплаченная дебетовая карта с разрешенным овердрафтом.

Каждая из этих форм имеет свои особенности, что позволяет выбрать наиболее подходящий вариант для каждого студента.

Например в Соединенных Штатах Америки, по данным статистики, было выдано более 2 миллионов студенческих кредитов. К сожалению, в России этому вопросу уделяется мало внимания, и студенческие кредиты выделяются редко.

Для выдачи кредитов в основном используются MasterCard и Visa

Конкретный вид карточки зависит от размера кредита и цели его получения. Студентам ВУЗов обычно предоставляют карту Visa Electron. Данный вид карты подходит всем студентам, так как для ее приобретения не требуется кредитная история и не нужны высокие доходы. Данную карту выдает большинство банков РФ. Для управления деньгами в интернете обычно используют карту Visa Virtual. Если предполагается тратить крупные суммы, можно воспользоваться картой Visa Classic. Чтобы получить такую карту необходимо обладать кредитной историей и иметь стабильную заработную плату.

Если студент не может выполнить данные условия, есть возможность оформить карточку на родителей. Карточки Visa Classic предоставляют “Сбербанк”, “Союз”, “Уралсиб”. Владельцам кредитных карточек желательно следить за своей кредитной историей. Чем выше кредитная репутация, тем больше возможностей в будущем открывается владельцу карточки. О важности кредитной истории говорит тот факт, что крупные фирмы, при приеме человека на работу, ее просматривают. Кредитку запрещается использовать для совершения сомнительных сделок, а так же покупки алкогольной продукции.

Кредиты на образование

*Тарифы по кредиту рассчитываются индивидуально для каждого клиента, в таблице приведены средние значения ставок и комиссии, уточненные в контактном центре.
** ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%) – уплачивается заемщиком; ¾ ставки рефинансирования Банка России (6%) – субсидируется государством.

В России идет эксперимент по образовательным кредитам. Кто их может получить?

Аня Гриб из Обнинска Калужской области решила поступать в МГУ на философский факультет. Вариант бесплатного обучения даже не рассматривался: девушка выбрала отделение "экономическая политика", а туда принимают только на коммерческой основе. Цена - 5200 условных единиц за год. Родители Ани, ученые-физики одного из НИИ, и рады были помочь дочери, но на оплату ее учебы ушла бы вся их зарплата. Выход оказался один - взять кредит в банке.

"Когда в МГУ мне сказали, что есть компания, которая работает напрямую с университетом и предоставляет образовательные кредиты с выплатой в рассрочку, я даже не раздумывала - сразу побежала оформлять договор, - рассказывает Аня. - Документы оформила за один день. Сложности возникли только с тем, что мне не было еще 18 лет, и понадобилась доверенность от родителей. Но этот вопрос я быстро уладила".

Кредит оформили на 10 лет, с отсрочкой выплаты на 5 лет. В том, что после окончания МГУ удастся найти работу и выполнить условия договора, Аня не сомневается. Ее профессия востребована на рынке. Можно погасить кредит досрочно. Сумма долга в этом случае будет меньше. В группе, где учится Аня Гриб, 23 человека. Трое взяли образовательные кредиты в банках.

На экономическом факультете МГУ студентов, которые учатся по программе "бакалавр" и воспользовались образовательными кредитами, около 10-12 процентов. Замдекана экономфака Михаил Палт отмечает, что студенты чаще всего выбирают схему 5х5 (пять лет отсрочки и пять лет выплат) и берут кредиты на первое высшее образование.

Сегодня с образовательными кредитами в России работает больше десяти банков, проценты у всех разные - от 10 до 20, условия предоставления и возврата, естественно, тоже. Одни банки не работают с приезжими из регионов, другие не дают большие суммы, если у тебя нет официального дохода (а откуда он, к примеру, у студента-первокурсника?), третьи предпочитают финансировать обучение только в определенных вузах, четвертые не предоставляют отсрочку платежа на время учебы. Если и дают ее, то только на сумму долга и не больше чем на год, что означает - проценты все равно придется платить каждый месяц, а в конце учебного года вас попросят расплатиться с долгами. Иначе не получите денежки на следующий учебный год. Такой вариант обычно устраивает тех, кому надо получить не базовое вузовское образование, а повысить свою квалификацию на курсах, тренингах, в институтах усовершенствования. Подходит такая схема кредита для студентов вечерних, заочных отделений, которые имеют постоянный заработок. Ане Гриб, которая учится на дневном отделении и не имеет заработка и трудовой книжки, в таком банке не дали бы ни копейки.

Но даже если вы нашли подходящие для себя условия - невысокие проценты, отсрочку платежа, не спешите радоваться. Прежде чем банк примет решение о выдаче денег, он учтет все нюансы вашей трудовой и личной биографии. Хорошо, если вам больше 18 лет (еще лучше - если вы старше 21 года), у вас состоятельные родители, желательно - не пенсионеры, есть недвижимость, машина, вы уже где-то работаете хотя бы год-два, причем на одном месте. Приветствуются солидные поручители и сберкнижка со счетом, который постоянно пополняется. И поступаете вы в какой-нибудь престижный вуз. Не в провинциальный пединститут, а МГИМО, Санкт-Петербургский госуниверситет, МГУ, "бауманку"...

Есть еще один существенный и неприятный для клиента момент: время рассмотрения документов на выдачу кредита. Как правило, у человека, который заключил договор о платном обучении, на поиск денег остается 2-3 дня, а то и сутки. Не все банки могут рассмотреть заявку так быстр. Данные надо проверить, сделать запросы, определить подлинность документов... Такие "мелочи" сокращают количество абитуриентов, которые могли бы взять кредит на учебу.

Еще в Законе "Об образовании" была предусмотрена возможность обучения в кредит, но первые целевые займы на учебу банки стали выдавать только четыре года назад. Популярность этого вида кредитования у потребителей сегодня очень высока. К примеру, количество студентов МГУ, которые берут образовательные кредиты, с каждым годом увеличивается в полтора-два раза. Но банки не спешат с предложениями. Главным образом потому, что не ясно пока кто и как будет отдавать долги, и не возникнет ли проблем с поручителями? Теоретически в договоре все прописано, но кто знает, как это все будет на практике лет, этак, через 5 или 10?

Государство вроде бы вникло в проблему с обеих сторон. С 1 сентября 2007 года в России начался эксперимент по господдержке образовательных кредитов. Предполагается, что банки - участники эксперимента, будут выдавать кредиты молодежи от 14 лет, причем как для учебы в государственных, так и в негосударственных заведениях под низкие 10 процентов годовых, и непременно с отсрочкой платежа. По оптимистическим прогнозам чиновников из Минобрнауки к январю 2008 года появятся первые заемщики. Пока идет согласование проекта договора, утверждается список вузов и банков. Все замечательно, есть лишь одна закавыка: в "госпрограмме" в качестве поручителей приветствуются юридические лица. Что означает: преимуществами "госкредита" смогут воспользоваться не бывшие школяры (кто за них поручится, кроме родни?), а уже зрелые состоявшиеся люди, которые работают в организации, желающей повысить их образовательный уровень. А остальным, видимо, как и прежде, придется уповать на милость частных банков и выполнять их требования, которые с каждым годом становятся жестче. Сами понимаете: курс доллара падает, инфляция растет.

Справка "РГ"

Банки предоставляют образовательные кредиты на разных услових: как правило, от 10-12% годовых (но есть и свыше 16%)на срок до 5, 11 и даже до 15 лет.

Ирина Ивойлова

Российская газета

Несмотря на то, что до выпускных экзаменов еще достаточно времени, те родители, которые хотят обеспечить своему ребенку перспективное будущее, начинают уже сейчас нести определенные траты, которые связаны с образованием.

Все начинается, как правило, с репетиторов, дающих более глубокие знания по предмету, чем простые школьные уроки. Либо отправляют своих детей учиться в гимназии, частные школы и лицеи, окончание которых также пророчит начало хорошего старта. Правда, для хорошей карьеры простого школьного образования не достаточно, для этого необходим диплом об окончании ВУЗа, на учебу в котором не у каждых родителей имеются средства.
Стоит отметить, что долговые обязательства, которые родители взваливают на себя из-за необходимости дать своему ребенку хорошее образование, не всегда оправданны. Если ваше чадо выбрало для себя профессию, которая в данный момент не востребована, то дальнейшее трудоустройство по специальности остается под большим вопросом. В данном случае не стоит одалживать денег у банка, ведь потраченные на учебу деньги могут попросту не окупиться. Однако если будущий студент полон решимости получить престижное образование за рубежом или в родной стране, если выбранная профессия востребована на рынке труда и хорошо оплачиваема, то имеет смысл ознакомиться с предложениями банков, предоставляющих кредит на учебу.

Кредит на учебу - это целевой долгосрочный займ. То есть полученные от банка деньги можно потратить только оплату учебы в ВУЗе. Собственно, самих денег заемщик и не увидит, банк самостоятельно перечислит необходимую сумму на счет учебного заведения. Заемщиком может выступать как сам студент (на момент подачи заявки на получение кредита, он уже должен быть зачислен в ВУЗ), так и его родители. Образование, которое можно оплатить за счет кредитных средств, может быть средне-специальным или высшим, равно как и форма обучения - дневной, вечерней или заочной.
Стоимость кредита на учебу - этот именно тот вопрос, который отпугивает многих заемщиков. Хотя процентные ставки по образовательному кредиту начинаются от 12%, в среднем она достигает, как правило, 20-23 процентных пунктов. Если учесть, что кредит на учебу оформляется на длительный срок, то итоговая сумма переплаты получается весьма солидной. Правда, с недавних пор в ситуацию, сложившуюся на рынке образовательных кредитов, решило вмешаться государство, субсидируя займы на учебу. Так, в Сбербанке наиболее лояльные условия по образовательным программам кредитования - годовая ставка по кредиту на учебу не превышает 6%. Лидером на рынке образовательного кредитования являются займы, оформляемые на получение образования за рубежом. Правда такие кредиты стоят куда дороже, средняя процентная ставка составляет 23% годовых вне зависимости то того, будут ли это простые языковые курсы или высшее образование.
Стоит отметить, что банки выдают кредиты на учебу далеко не всем студентам. Большое значение будет иметь выбранный вами ВУЗ и будущая специальность. По данному виду заимствования, как правило, предусмотрено обеспечение в виде залога или поручительства, в качестве поручителя обычно выступают родители студента. Кроме того, придется предоставить банку полный пакет документов, чтобы убедить кредитора в том, что свои деньги он в любом случае получит. Да и учиться в кредит придется хорошо, ведь вовремя несданная сессия может стать причиной для досрочного расторжения кредитного договора.

Попасть на бюджет – мечта, которая воплощается в жизнь далеко не у всех. Конкурс на получение бесплатного образования проходит в жестких рамках, конкуренция невероятно высока, да и не на всех специальностях ныне есть бюджетные места.

Ежели говорить о втором высшем образовании, то тут вообще, не предусмотрена финансовая поддержка со стороны государства: студенту придется все оплачивать самому. Та же самая картина вырисовывается и в тех случаях, когда человек собирается пройти профилированные курсы, курсы по повышению квалификации или бизнес-тренинг.

Где же взять деньги на обучение, если помощь со стороны государства невозможна? Один из вариантов решения проблемы кроется в узконаправленных кредитных программах, которые рассчитаны именно на оплату образования.

Почему будущим и настоящим студентам стоит обратить свое внимание именно на кредиты для получения высшего образования, а не на любой другой тип кредитования? Для ответа на данный вопрос проведем сопоставительный анализ.

Нюансы кредита на образование

Показатель №1

Первое, что бросается в глаза − кредит на образование может получить любой желающий, достигнувший 14 лет. Данная уступка связана с тем, что в этом возрасте многие люди предпочитают продолжить своё обучение не в школе, а в колледже или училище.

Если заемщик на момент выдачи кредита не является совершеннолетним, то ему потребуется помощь поручителя. Те же граждане, кому уже исполнилось 18 лет, смогут получить на образование нужную сумму и без посторонних личностей, но только при условии, что они официально трудоустроены.

Показатель №2

Немаловажным является и тот факт, что сумма, которую получит заёмщик при взятии кредита на образование, будет исчисляться исходя из стоимости обучения. Иными словами, студент получит столько, сколько ему потребуется для оплаты. Никакой иной тип кредитования подобного не предполагает.

Внимание! Многие банки перечисляют плату за обучение по семестрам. Поэтому переживать и брать дополнительный кредит в случае, если ВУЗ повысит стоимость обучения – не нужно. Это также удобно тогда, когда образование прерывается по уважительной или неуважительной причине: не придется возвращать банку лишнюю сумму.

Показатель №3

Далеко не каждый может выплачивать кредит, являясь студентом-очником. Этот момент учтен в кредитном пакете на образование: выбрав его, не придется платить ничего, помимо процентов до тех пор, пока длится обучение.

Банки принимают во внимание и академический отпуск, продлевая срок выплат.До этого момента мы акцентировали внимание на достоинствах такого типа денежного займа. Однако в указанной нами бочке мёда есть и своя ложка дёгтя. Рассмотрим минусы кредита на образование.

Риски и недостатки

• Далеко не каждый российский банк выдает кредит на обучение за рубежом.
• Выбранный студентом ВУЗ должен иметь аккредитацию и хорошую репутацию. В противном случае банк может отказать в выдаче кредита на образование.
• Срок погашения кредита не может превышать 11 лет. Некоторые банки, например, Сбербанк России данный срок сократил до 10 лет.
• Банковские требования по выплатам – ещё один камень преткновения. Некоторые кредитные учреждения запрашивают у клиентов оплатить часть учёбы сразу. Причем сумма может достигнуть половины стоимости образования.

Также невозможно не отметить тот факт, что брать кредит на обучение стоит только в том случае, если студент уверен в выборе ВУЗа и профессии.

Отчисление вследствие академической неуспеваемости, прогулов, а также неактуальность специальности на рынке труда, невозможность быстрого трудоустройства по окончании университета – любой из этих вариантов развития событий может значительно осложнить жизнь заёмщику.

Ежели студент уверен в своих силах, то перед выбором кредитного учреждения следует обратиться за консультацией к юристам. Если такой возможности нет, то при подписании договора внимательно ознакомьтесь с каждым его пунктом. Особенно если кредит предоставляется негосударственными учреждениями.

Прежде чем брать кредит на образование, посмотрите предложения всех банков. Условия могут сильно разниться.