Срок действия договора и период страхования. Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке. Франшиза бывает двух видов

10.1. Договор страхования вступает в силу с момента поступления на счет Страховщика единовременной страховой премии или ее первого рассроченного страхового взноса. Момент поступления (зачисления) средств на счет Страховщика определяется временем их зачисления на счет в соответствии с установленными законодательством правилами ведения банковских операций.

С момента вступления в силу договора страхования, но не ранее получения Страхователем лицензии на право эксплуатации данного опасного производственного объекта у Страховщика возникает обязанность страховой выплаты в соответствии с условиями договора страхования.

В течение 5 дней с даты зачисления на счет Страховщика страховой премии (взноса) Страховщик обязан выдать Страхователю страховой полис с указанием дат начала и окончания действия страхования.

10.2. Договор страхования заключается сроком на один год.

10.3. Договор страхования прекращается в случае:

Истечения действия срока страхования - в 24 часа 00 минут даты, указывающей в договоре страхования (полисе) на окончание действия договора;

Исполнения Страховщиком обязательства по страховой выплате в полном размере страховой суммы по договору страхования (полису);

Неуплаты Страхователем страховой премии (взносов) в установленные сроки и размерах;

Ликвидации Страхователя, а также прекращения по любой причине действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта;

Ликвидации Страховщика;

Утраты Страхователем имущественного интереса, подлежащего страхованию в соответствии с настоящими Правилами, или прекращения его обязанности по страхованию опасного производственного объекта;

Прекращения действия договора страхования по решению суда;

В иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

10.4. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится прекращение по не зависящим от Страхователя причинам эксплуатации опасного производственного объекта, исключающее возможность наступления аварии, в результате которой может быть причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде.

При прекращении договора страхования по указанным в настоящем пункте обстоятельствам Страховщик возвращает уплаченную страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, за минусом расходов на ведение страхования.

10.5. Страхователь вправе отказаться от договора страхования (досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке) в любое время. В этом случае Страховщик не возвращает уплаченную Страхователем страховую премию (взносы), если иное не будет предусмотрено договором страхования.

10.6. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страховщика последний возвращает Страхователю уплаченную страховую премию (взносы).

Если прекращение Страховщиком договора вызвано несоблюдением Страхователем обязанностей по договору, то страховая премия (взносы) возвращается за неистекший срок договора страхования за минусом расходов на проведение страхования.

При этом о досрочном расторжении договора Страховщик должен письменно уведомить Страхователя не позднее чем за 15 рабочих дней.

10.7. О досрочном прекращении договора страхования Страхователь обязан уведомить в письменной форме федеральный орган исполнительной власти, специально уполномоченный в области промышленной безопасности или его соответствующий территориальный орган.

10.9. Страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным, если после заключения договора будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имевших существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При предъявлении требования о признании заключенного договора страхования недействительным в соответствии с настоящим пунктом Страховщик вправе также потребовать от Страхователя возмещения в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации убытков, причиненных ему расторжением договора.

10.10 Страховщик вправе расторгнуть договор страхования в случае неисполнения Страхователем обязанности незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных Страхователю правилах страхования.

Как было показано выше, может вступить в силу (начать действовать) позже момента его заключения. Как правило, договоры страхования вступают в силу при уплате премии или ее первого взноса. Однако могут заключаться и договоры страхования со сроком вступления в силу, указанным в договоре страхования. В этом случае действие договора начнется в момент, указанный в договоре, независимо от уплаты премии.
К сожалению, в судебной практике до сих пор встречаются дела, в которых допускаются грубые ошибки в вопросе о начале действия договора страхования. В деле, о котором идет речь, в полисе содержалось недвусмысленное условие о начале действия договора страхования с определенной даты. Именно так и договорились стороны. Срок уплаты премии был установлен ранее этой даты, а фактически премия была уплачена позднее этой даты, уже после наступления страхового случая. А страховой случай наступил в период, когда договор страхования вступил в силу, но страховая премия еще не была уплачена. Суды первых двух инстанций совершенно обоснованно взыскали со страховщика возмещение. Однако ФАС Западно-Сибирского округа эти правомерные решения отменил и в иске отказал (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27 марта 2008 г. N Ф04-2302/2008(3311-А45-8)). Возможность оценить мотивировку этого судебного решения я предоставляю самим читателям, равно как и мотивировку определения Высшего Арбитражного Суда РФ с отказом в передаче дела для пересмотра в порядке надзора (Определение ВАС РФ от 4 июля 2008 г. N 7910/08), так как мое уважение к институту судебной власти не позволяет мне дать ту оценку этим судебным актам, которой они, на мой взгляд, заслуживают.

Разумеется, договор страхования, как и любой другой договор, не может начать действовать до момента его заключения, но действие договора страхования можно распространить на прошлое. В п. 2 ст. 425 ГК РФ имеется общее правило, допускающее распространение действия любого договора на прошлое. Но для договоров страхования в норме п. 2 ст. 957 ГК РФ разработана специальная конструкция "действие страхования, обусловленного договором страхования", которая будет рассмотрена здесь отдельно ввиду ее важности.
Вступление в силу (начало действия) договора страхования порождает два важнейших правовых последствия:

1) возникают обязательства, в том числе обязательство страховщика платить при наступлении страхового случая и обязательство страхователя уплатить премию (если договор вступил в силу до полной уплаты премии);

2) возникает возможность квалификации наступившего события в качестве страхового случая, так как описание страхового случая содержится в договоре и до начала его действия это описание не является обязательным для сторон. Следовательно, до начала действия договора страхования никакие события не могут квалифицироваться в качестве страхового случая по этому договору (Постановление ФАС Московского округа от 10 сентября 2002 г. N КГ-А40/6080-02).

В практике возник вопрос о возможности приостановления действия договора страхования. Эта проблема возникла в связи с тем, что при уплате премии в рассрочку страховщики предлагают страхователям, просрочившим уплату очередного взноса, не прекращая действия договора, приостановить и вновь возобновить действие договора при уплате очередного взноса.

Однако, указывая в договоре на приостановление действия договора, страховщики, как правило, не предусматривают правовых последствий такого приостановления, считая их само собой разумеющимися. Между тем конструкция "приостановление действия договора" в ГК РФ отсутствует. Договор может прекратиться, исполнение обязательства может быть приостановлено (ст. 328 ГК РФ), но нигде в ГК РФ нет никаких указаний на приостановление действия договора и, главное, на правовые последствия такого приостановления. Поэтому использование этой конструкции в тексте договора не дает однозначного ответа на вопрос о правовой судьбе договора и вытекающих из него прав и обязанностей после приостановления. Если считать, что приостановление действия договора эквивалентно приостановлению исполнения всех вытекающих из него обязательств, то и обязательство страхователя по уплате премии или ее очередного взноса будет приостановлено и смысл приостановления теряется, так как продолжение приостановленного исполнения станет возможным только по специальному соглашению сторон. Такое приостановление исполнения по существу отношений ничем не отличается от прекращения договора. В связи с этим следует признать правомерным вывод одного из судов о том, что условие о приостановлении действия договора не подлежит применению в силу его неопределенности (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 5 ноября 1999 г. N А33-6424/99-С1-Ф02-1904/99-С2).

В то же время понятно, что страховщики под приостановлением действия договора имеют в виду вовсе не его прекращение и не приостановление исполнения всех обязательств по нему. Подразумевается, что на страховые случаи, происшедшие в период приостановления действия договора, страховая защита не распространяется. Если пользоваться термином п. 2 ст. 957 ГК РФ, имеется в виду приостановление действия страхования, обусловленного договором. Правомерность такого приостановления будет рассмотрена далее при изучении конструкции п. 2 ст. 957 ГК РФ. Сейчас же зафиксируем то обстоятельство, что указание в договоре страхования на возможность приостановления действия договора является неопределенным с точки зрения тех правовых последствий, которые при этом возникают, и соответствующее условие не должно включаться в договор, по крайней мере в такой редакции.

Конструкция "страхование, обусловленное договором страхования"

Именно эта конструкция, предусмотренная в п. 2 ст. 957 ГК РФ, во многом определяет своеобразие действия договора страхования: "Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования".

Первое, что следует из этой нормы: период действия договора страхования и период действия страхования, обусловленного договором, не тождественны. Моменты их начала могут не совпадать, хотя по умолчанию и совпадают.

Поэтому, если в договоре страхования указано на момент начала действия страхования , но не указано на момент начала действия договора страхования , такой договор начнет свое действие не с момента, указанного в договоре в качестве момента начала действия страхования, а с момента уплаты премии или ее первого взноса, как указано в п. 1 ст. 957 ГК РФ.

Это следует особо подчеркнуть. Например, в договоре указано: "Период действия страхования с 1 января по 31 декабря 2010 г.", но момент начала действия договора не указан. Это не означает, что договор начнет действовать с 1 января 2010 г. Это означает, что при уплате премии по такому договору страхование, обусловленное договором страхования, будет распространяться на страховые случаи, произошедшие с 1 января по 31 декабря 2010 г. Но пока премия не уплачена, такой договор страхования в силу не вступит.

Если премия по такому договору платится после 1 января 2010 г. и в промежутке между 1 января 2010 г. и уплатой премии произойдет страховой случай, конечно, встанет важнейший вопрос о случайности. Этот вопрос будет специально рассмотрен ниже.

Ясно, что с помощью конструкции "страхование, обусловленное договором страхования" действие страхования может быть как распространено в прошлое, так и отсрочено. В последнем случае при действующем договоре страхования страховые случаи не будут покрываться страхованием до момента начала действия страхования. Это удобно, если стороны договариваются о том, что обязательство страхователя по уплате премии возникнет при начале действия договора, а обязательства страховщика по страховой защите - только после уплат страхователем премии.

Таким образом, резюмируем: конструкция "страхование, обусловленное договором страхования" позволяет заключать как договоры страхования с ретроактивным действием страховой защиты, так и договоры страхования с отсроченным действием страховой защиты.

Однако в практике возник еще один важный вопрос: можно ли, не прекращая действие договора, прекратить действие страхования, обусловленного договором, а затем опять его возобновить, т.е. заключать договоры страхования с возможными перерывами в действии страховой защиты? Это было бы весьма полезным последствием просрочки внесения очередного страхового взноса. При просрочке страхование прекращалось бы, а при уплате вновь возобновлялось. Договор же своего действия не прекращал бы, и обязанность страхователя по уплате очередных взносов не прекращалась бы. Потребность в подобном условии при рассрочке уплаты премии имеется, и его включают в договор в такой форме: "Страхование, обусловленное договором страхования, не распространяется на страховые случаи, произошедшие в период просрочки уплаты очередного страхового взноса", либо: "При неуплате в срок очередного страхового взноса действие страхования, обусловленного договором, приостанавливается до внесения очередного страхового взноса". Следует отметить, что суды лояльно относятся к такому условию, обосновывая такое отношение ссылкой на широкие возможности определения последствий неуплат очередного взноса, предусмотренные в п. 3 ст. 954 ГК РФ (Определение ВАС РФ от 3 июля 2009 г. N ВАС-7541/09).

Тем не менее такое лояльное отношение судов к подобному условию договора, как мне представляется, не вполне оправдано по двум причинам.

Во-первых, из буквального прочтения текста нормы п. 2 ст. 957 ГК РФ следует, что эта норма позволяет изменять договором только начало действия страхования, обусловленного договором страхования, но не прекращение действия страхования. Причем в норме подчеркнуто: "...если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования". Действительно, желая допустить изменение не только начала действия страхования, но и его окончания, законодателю следовало бы написать "...если в договоре не предусмотрено иное" и не подчеркивать, что этим "иным" является именно начало действия страхования.

Во-вторых, эта позиция в определенной степени противоречит позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной им в п. 16 Обзора практики по страховым спорам (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования"), которая будет подробно обсуждаться в § 3 гл. 8 настоящей работы при рассмотрении вопроса о прекращении договора страхования как последствии неуплаты в срок очередного страхового взноса.

В целом, на мой взгляд, в этом вопросе следует соблюдать определенный баланс между свободой договора, с одной стороны, и необходимостью учитывать договорную диспропорцию, имеющуюся в отношениях сторон договора страхования, - с другой. В следующем параграфе при рассмотрении прекращения договора страхования еще будет уделено внимание этому вопросу.

Свойство случайности при ретроактивном действии страховой защиты

При заключении договора с ретроактивным действием страховой защиты возникает вопрос о свойстве случайности события, на случай наступления которого производится страхование. Понятно, что такой договор будет действительным лишь при наличии у страхового риска этого свойства.

Важность этого показывает простой пример. Лет 10 назад одна страховая компания придумала для увеличения продаж, как ей казалось, прекрасный страховой продукт. Они продавали в автосалонах , но страховую премию при заключении договора не брали, а клиентам выдавали страховой полис, в котором момент начала страхования совпадал с моментом заключения договора (вручения полиса страхователю). Премию вы можете заплатить и позже, говорили они своим клиентам, а страховая защита действует у вас прямо с момента получения полиса. Разумеется, распространение полисов у этой компании возросло в разы.

Однако, подводя итоги года, компания выяснила, что выплаты по КАСКО возросли у них катастрофически, куда больше, чем возросла собранная премия. Элементарный анализ показал, что по всем вступившим в силу полисам КАСКО наступили страховые случаи и в подавляющем большинстве ситуаций премия платилась уже после наступления страхового случая. Не слишком грамотные в страховом деле менеджеры, резко увеличив распространение полисов, не подумали об убыточности такой практики. На этом примере видно, что конструкция ретроактивного действия договора должна использоваться очень аккуратно.

Как было показано в § 2 гл. 5 настоящей работы, при рассмотрении свойства случайности страхового риска под случайностью в страховании понимается добросовестное неведение в отношении факта причинения вреда, на случай которого заключается договор, либо размера этого вреда.

Также было показано, что основная цель этого требования к страховому риску состоит в том, чтобы у конкретного страховщика не искажалась статистика страховых случаев. Искажения же статистики возможны, если лицо, интерес которого застрахован и от которого зависит вступление договора в силу, будет информировано о вреде, на случай причинения которого заключается договор. Это хорошо видно на приведенном выше примере полисов КАСКО с ретроактивным действием.

Выше я говорил о том, что премию не обязательно уплачивает страхователь. Соответственно, несмотря на то что страхователь и только он заключает договор страхования, вступление договора в силу может зависеть не только от страхователя. Лицом, которому представляется страховая защита, может также являться не только страхователь.

Таким образом, при распространении действия страхования на события, произошедшие до вступления договора в силу, для обеспечения свойства случайности может оказаться недостаточным добросовестного неведения страхователя при заключении договора.

Участник договора страхования (помимо страхователя), который заинтересован в страховой защите и своими действиями может влиять на момент начала действия страхования, должен при совершении этих действий находиться в добросовестном неведении о вреде, на случай причинения которого заключается договор страхования. Только в этом случае договор страхования будет действителен.

Приведу пример корректного использования договоров страхования с ретроактивным действием в так называемых полисах BBB (Bankers Blanket Bond) - страхование на случай причинения убытков банку в результате недобросовестных действий его сотрудников, например, если сотрудники банка, ответственные за выдачу кредитов, выдают кредиты в нарушение действующих правил их выдачи или помогают заемщикам создавать видимость того, что взятые кредиты возвращаются, хотя в действительности они просто перекредитуются через подставные компании. В крупных банках с большой филиальной сетью выявление руководством банка подобных убытков, возникших в филиалах, происходит только при ревизиях филиалов. Часто это бывает через два-три года после того, как сами события произошли. Поэтому в такие договоры страхования, как правило, включают дату его ретроактивного действия - договор покрывает убытки, возникшие позже этой даты, но до заключения договора. Однако при этом всегда оговаривается, что события, о которых стало известно до заключения договора, в покрытие не включаются.

Правовое значение срока действия договора страхования. Срок действия договора - момент времени или период

Условие о сроке действия договора страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ должно согласовываться в любом договоре страхования. Прежде всего следует разобраться, что имел в виду законодатель, используя понятие "срок действия договора", - момент времени или промежуток времени?

С одной стороны, из ст. 425 ГК РФ вытекает, что срок действия договора - это промежуток времени, так как в этой статье употребляется оборот "окончание срока действия договора". Следовательно, из ст. 942 ГК РФ в ее корреспонденции со ст. 425 мы можем заключить, что в договоре страхования должен быть согласован как момент начала, так и момент окончания действия договора. С другой стороны, из п. 1 ст. 957 этого Кодекса вытекает, что начало действия договора страхования вовсе не должно быть согласовано в договоре. Наоборот, как правило, оно не согласовывается, и договор начинает действовать с момента уплаты премии.

Исходя из специальной нормы п. 1 ст. 957 ГК РФ, следует все же рассматривать условие о сроке действия договора, подлежащее обязательному согласованию сторонами в силу ст. 942 ГК РФ как условие о моменте, когда договор страхования оканчивает свое действие.

Последствия истечения срока действия договора страхования

Каковы правовые последствия истечения срока действия договора страхования? Специальных последствий для договоров страхования законодательство не содержит. В силу же общей нормы п. 3 ст. 425 ГК РФ окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств по этому договору, только если в договоре это прямо предусмотрено. Поскольку в большинстве договоров страхования такое условие отсутствует, договор страхования, по которому до истечения срока действия наступил страховой случай, но выплата не произведена, остается действующим.

Предположим, что до истечения срока действия договора страхования наступил страховой случай. Рассуждая формально, если после истечения срока действия договора, но до того, как выплата по этому страховому случаю произведена, наступит второй страховой случай, то данный страховой случай будет покрываться страхованием и договор будет действовать до выплаты по второму случаю и т.д.

Эквивалентность в таком случае будет существенно нарушена, так как тарифы рассчитываются как годовые (Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. N 02-03-36). Законодатель не учел этого и не ввел никаких специальных правовых последствий истечения срока действия договора страхования, поэтому действуют общие положения о договорах и в том числе п. 3 ст. 425 ГК РФ.

Между тем очевидна необходимость в следующем специальном последствии истечения срока действия договора страхования - по истечении этого срока страхование, обусловленное договором страхования, должно прекратиться. Страховые случаи, наступившие по истечении срока действия договора, уже не должны покрываться страхованием, хотя урегулирование по ранее наступившим страховым случаям должно быть завершено, так как сам договор и вытекающие из него, но не исполненные еще обязательства должны продолжать действовать. Именно в этом смысл того, что условие о сроке действия договора страхования названо в ГК РФ существенным.

Из буквального прочтения текстов норм такое толкование не вытекает. Несмотря на то что суды отождествляют срок действия договора страхования со сроком действия страхования, но делают это как бы мимоходом, не акцентируя на этом внимания (Определение ВАС РФ от 9 февраля 2011 г. N ВАС-12201/10). Лучше все же не полагаться на суды - к сожалению, деятельность наших судов мало предсказуема. Страховщикам следует включать в договор (а лучше в правила страхования) условие, согласно которому по истечении срока действия договора страхования истекает и срок действия страхования, обусловленного договором (срок страхования, период страхования и т.п.).

Январь 2013 г.

П Р А В И Л А

Страхования имущества предприятий

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.

1.1. На условиях настоящих Правил Страховая компания, выступающая в качестве Страховщика, заключает договоры добровольного страхования имущества, принадлежащего предприятиям, организациям любой формы собственности.

1.2. Страхователями по договору могут быть предприятия, организации любой формы собственности, а также индивидуальные предприниматели.

1.3. По договору страхования имущества предприятия Страховщик принимает на себя обязательство возместить Страхователю реальный ущерб, причиненный ему повреждением, гибелью, утратой застрахованного имущества в результате страхового случая.

1.4. Договор страхования может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года и более.

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

2.1. На страхование по договору принимается имущество, принадлежащее Страхователю на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, по договору аренды и других законных основаниях, за исключением транспортных средств, урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений и животных (сельскохозяйственного страхования).

2.2. Не принимается на страхование имущество, которое, исходя из его специфики, состояния, либо условий хранения, вызывает у Страховщика сомнение в возможности обеспечения его сохранности, а также вызывает сложность в определении его действительной стоимости.

2.3. Перечень имущества, принимаемого на страхование, определяется соглашением Страхователя и Страховщика и оформляется приложением к договору (приложение 3 к договору страхования).

СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ.

3.1. Страховым случаем является свершившееся случайное и непреднамеренное событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату

3.2. Страховыми случаями признаются уничтожение (гибель) или повреждение имущества в результате:

3.2.1. Пожара (неконтролируемое возникновение и распространение огня вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания).

3.2.2. Удара молнии, взрыва газа.

3.2.3. Землетрясения, обвала, оползня, селя, бури, вихря, урагана, шторма, смерча, наводнения, ливня, паводка, града, действия сильных морозов, обильного снегопада, необычного для данной местности, выхода подпочвенных вод, просадки грунта.

3.2.4. Аварий водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем.

3.2.5. Проникновения воды из соседних помещений.

3.2.6. Взрыва котлов, теплохранилищ и теплопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств.

3.2.7. Внутреннего возгорания электрических установок, аппаратов, приборов вследствие действия электрического тока в них.

3.2.8. Хищения (кражи со взломом, грабежа, разбоя)

3.2.9. Других противоправных действий третьих лиц.

3.3. Не считаются страховыми событиями гибель или повреждения имущества, произошедшие в результате:

3.3.1. Умысла или грубой неосторожности Страхователя, Выгодоприобретателя или их представителя.

3.3.2. Дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора страхования и были известны Страхователю и скрыты при заключении договора.

3.3.3. Самовозгорания, гниения, старения, коррозии и других естественных свойств предметов.

3.3.4. Всякого рода военных действий и гражданских волнений.

3.3.5. Конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей.

3.3.6. Действия ядерной энергии, радиации и радиоактивного заражения.

3.4. Страховщик не возмещает косвенные убытки, явившиеся результатом страхового случая, а именно:

3.4.1. Убытки из-за перерыва в производстве и торговле.

3.4.2. Убытки из-за прекращения поступления арендной платы.

3.4.3. Затраты на слом строений, уборку территории и помещений.

3.4.4. Потерю прибыли.

3.4.5. Упущенную выгоду.

3.4.6. Иные косвенные убытки.

СТРАХОВАЯ СУММА.

4.1. Договор может быть заключен в полной (действительной) стоимости имущества, либо в определенной доле (проценте) этой стоимости. По желанию Страхователя может быть заключено выборочное страхование вида имущества или отдельного объекта.

4.2. Действительная стоимость определяется:

4.2.1. Для зданий и сооружений - исходя из балансовой стоимости либо из стоимости строительства аналогичного здания, сооружения в данной местности с учетом его эксплуатационно-технических характеристик и износа.

4.2.2. Для машин, оборудования, инвентаря - исходя из балансовой стоимости либо исходя из суммы, необходимой для приобретения аналогичного предмета за вычетом износа.

4.2.3. Для объектов в стадии незавершенного строительства - в размере фактически произведенных материальных и трудовых затрат на основании утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.

4.2.4. Для товаров, изготовляемых Страхователем (как незавершенных производством, так и готовых), - в размере их фактической себестоимости.

4.2.5. Для товаров, которыми торгует Страхователь, а также для сырья и материалов, закупленных им, - исходя из затрат, необходимых для их повторной закупки, но не свыше действующих цен.

4.3. Для определения действительной стоимости имущества может привлекаться независимый оценщик.

4.4. Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования.

4.5. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон по каждому виду имущества и указывается в перечне (приложение 3 к договору страхования).

Страховая сумма по каждому застрахованному объекту не должна превышать его действительной стоимости.

4.6. При установлении страховой суммы по договору сторонами может быть оговорен вид и размер франшизы (соответственно участия Страхователя в возмещении убытков в результате страхового события, в отношении всего имущества и отдельных предметов).

4.7. После выплаты страхового возмещения договор продолжает действовать до окончания срока страхования в сумме, оставшейся после выплаты страхового возмещения.

После восстановления пострадавшего в результате страхового события имущества Страхователь может восстановить размер страховой суммы, путем заключения дополнительного соглашения к договору страхования.

4.8. В связи с увеличением стоимости имущества в период срока действия договора страхования Страхователь может увеличить размер страховой суммы, заключив дополнительное соглашение к договору на сумму увеличения стоимости имущества.

5. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ, ФОРМА И ПОРЯДОК ЕЕ УПЛАТЫ .

5.1. Размер страховой премии по договору устанавливается с учетом размера страховой суммы, срока действия договора и тарифных ставок, дифференцированных в зависимости от вида имущества, объема ответственности и других факторов, влияющих на страховой риск (приложение 1 к настоящим Правилам).

5.2. По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховая премия исчисляется из расчета 1/12 годового платежа за каждый месяц действия договора, при этом неполный месяц принимается за полный. При определении размера страховой премии по краткосрочным договорам может быть применен повышающий коэффициент.

5.3. При заключении договора страхования на срок 1 год и более Страхователю по соглашению сторон может быть предоставлена возможность уплатить страховую премию в рассрочку:

Первый взнос в размере 50 % страховой премии - в срок, указанный в договоре страхования.

Второй взнос – не позднее 6 месяцев с момента уплаты первого взноса или в срок, указанный в договоре страхования.

Сумма страхового платежа и сроки его оплаты указываются в договоре страхования.

5.4. При наступлении страхового случая до уплаты очередного взноса, при выплате страхового возмещения удерживается не внесенная часть страховой премии.

5.5. При неуплате очередного взноса в срок, предусмотренный договором страхования, договор прекращает свое действие в 24 час 00 мин. дня, установленного для уплаты очередного взноса.

5.6. При заключении договора страхования на новый срок Страхователю, не получавшему страхового возмещения, предоставляется скидка страховой премии в размере 10 % за каждый последующий год, но не более 40%.

6. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ОФОРМЛЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.

6.1. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления Страхователя. Страхователь указывает перечень имущества, его действительную стоимость, размер страховой суммы в отношении каждого вида имущества, передаваемого на страхование, и другие сведения, необходимые Страховщику для заключения договора страхования. Договор страхования заключается с обязательным осмотром имущества.

6.2. Договор страхования оформляется в письменной форме в двух экземплярах по одному для каждой из сторон с приложением перечня застрахованного имущества (Приложение 2 к Правилам).

6.3. При заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений настоящих Правил и о их дополнении в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ.

СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.

7.1. Срок страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (Полисе). При сроке страхования менее одного года договор страхования считается краткосрочным.

7.2. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с 00 час 00 мин. дня, следующего за днем поступления страховой премии (или первого страхового взноса) в кассу Страховщика или на его расчетный счет. По соглашению сторон вступление договора в силу подтверждается вручением Страхователю Полиса (Приложение 3 к Правилам).

ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН.

8.1. Страхователь имеет право:

8.1.1. Увеличить страховую сумму по договору в порядке, предусмотренном п. 5.6. настоящих Правил.

8.1.2. Расторгнуть договор страхования в случае и в порядке, предусмотренном настоящими Правилами с обязательным письменным уведомлением Страховщика не менее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения.

8.2. Страхователь обязан:

8.2.1. Предоставить Страховщику все необходимые достоверные сведения о передаваемом на страхование имуществе: действительная стоимость, эксплуатационно-техническое состояние, износ, место расположения, обеспечение охраны, характер принадлежности (собственность, хозяйственное ведение, оперативное управление, аренда, залог и т.п.) и другие сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

8.2.2. Сообщить Страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении передаваемого на страхование имущества.

8.2.3. Вносить страховые взносы в сроки, определенные договором.

8.2.4. Незамедлительно извещать Страховщика обо всех существенных изменениях в имуществе и иных обстоятельствах, сообщенных при заключении договора:

Переход имущества в собственность другого лица;

Передача в аренду или залог;

Переоборудование;

Прекращение эксплуатации;

Иные обстоятельства, влияющие на повышение страхового риска и т. д.

8.2.5. Неукоснительно соблюдать установленные правила эксплуатации и содержания имущества, обеспечивать его сохранность.

8.2.6. При наступлении страхового события Страхователь обязан:

а) незамедлительно, но не позднее 3 суток, сообщить об этом Страховщику;

б) принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям Страховщика, если они даны;

в) сообщить в соответствующие компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы) о наступлении страхового случая;

г) сохранять пострадавшее имущество, если это не противоречит интересам безопасности и общественного порядка, до осмотра его представителями Страховщика в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая;

д) предоставить Страховщику возможность проводить осмотр имущества, расследовать причины и устанавливать размер убытков, участвовать в мероприятиях по уменьшению убытка и спасанию застрахованного имущества;

е) представить Страховщику опись поврежденных, погибших, похищенных вещей с указанием характера повреждений;

ж) передать Страховщику все необходимые документы и иные доказательства по факту наступления страхового случая и предоставить ему возможность беспрепятственной проверки документов и иной сообщаемой им информации.

8.3. Страховщик имеет право:

8.3.1. Проверять любую сообщаемую ему Страхователем, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к страховому случаю.

8.3.2. По мере необходимости направлять запросы в компетентные органы.

8.3.3. При уведомлении Страхователем об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска в период действия договора страхования, требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

8.3.4. При невыполнении Страхователем обязанностей по договору, предусмотренных п.п. 8.2.1. - 8.2.5. настоящих Правил, Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор страхования, а если это станет известно после наступления страхового случая - отказать в выплате страхового возмещения.

8.3.5. При невыполнении Страхователем обязанностей, предусмотренных п. 8..2.6. настоящих Правил и в связи с невозможностью установления обстоятельств страхового случая и размера ущерба, Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения.

8.4. Страховщик обязан:

8.4.1. Произвести осмотр имущества, предаваемого на страхование.

8.4.2. При наступлении страхового случая произвести осмотр поврежденного имущества, составить акт о страховом случае, определить размер ущерба, произвести выплату страхового возмещения (или отказать в выплате) в сроки и порядке, предусмотренными настоящими Правилами.

1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Комментарии к статье 957 ГК РФ

1. Пункт 1 комментируемой статьи формулирует общее для всех договоров страхования правило о начале их действия, определяя его моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу.

2. Следует отличать указанный момент, с которого у всех сторон договора возникают взаимные права и обязанности, от "страхования, обусловленного договором страхования". Это означает, что страховщик принимает на себя обязанность возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем необязательно после вступления договора в силу.

3. В п. 2 ст. 957 установлено общее правило, согласно которому страхование действует после вступления договора в силу. Однако здесь же установлено, что стороны могут предусмотреть и иные сроки действия страхования. Это означает, что временные рамки такого страхования могут быть по соглашению сторон расширены и страховщик обязан возместить убытки, возникшие до вступления договора в силу.

Такая ситуация складывается, когда страхователь находится в добросовестном неведении о том, наступил к моменту начала действия договора страховой случай или нет, а страховщик, сознательно допуская факт происшедшего страхового случая, соглашается оплатить убытки. Подобное может иметь место, например, при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда условия торговой сделки требуют страхования груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара.

4. Ни в одной из статей гл. 48 не урегулирован вопрос о моменте окончания договора страхования. Поэтому для его определения необходимо использовать нормы части первой ГК РФ. Применительно к страхованию обязательство, помимо урегулированных в ст. 958 ГК РФ случаев досрочного прекращения, может прекращаться в следующих случаях:

1) истечение срока, установленного договором (ст. 425 ГК РФ);

2) исполнение обязательства (ст. 408 ГК РФ); поскольку согласно договору страхования обязательства страховщика определены размером страховой суммы, выплата страхового возмещения в указанном размере прекращает обязательство; если же страховое возмещение выплачено частично, обязательство в оставшейся части прекращается лишь с истечением срока действия договора;

3) новация (ст. 414 ГК РФ);

4) прощение долга (ст. 415 ГК РФ); в том случае, когда кредитор (страхователь) отказался от получения причитающегося страхового возмещения (простил долг), договор страхования продолжает действовать до момента истечения его срока;

5) невозможность исполнения (ст. 416 ГК РФ);

6) ликвидация страховщика (ст. 419 ГК РФ).

В качестве основания прекращения страхового обязательства не может быть выплата отступного. По смыслу ст. 409 ГК РФ отступное представляет собой денежную замену реального исполнения обязательства. Поскольку страховое обязательство является денежным, то не может быть и речи об отступном. Федеральный суд Московского округа, вынося решение об отказе в иске перестрахователя к перестраховщику, в качестве одного из оснований своего решения привел следующие доводы: "Не может быть признан состоятельным довод заявителя о прекращении обязательства по выплате страхового возмещения предоставлением отступного. Прекращение обязательства по выплате страхового возмещения иным, чем выплата, способом не может расцениваться в качестве страхового случая, наступление которого влечет обязанность перестраховщика выплатить страховое возмещение" (дело N КГ-А40/3013-01).

Статьей 10 Закона об организации страхового дела установлено, что "условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогично утраченному имуществу". Следовательно, замена вышедшего из строя или погибшего в результате страхового случая имущества может расцениваться как надлежащее исполнение договора страхования.

Одним из существенных условий страхового продукта, является период действия страховой защиты. Он определяется программами страхования, жизненными или производственными обстоятельствами клиента или его личным желанием. Срок действия полиса интерпретируется двумя датами - началом актуальности страхового соглашения и его окончанием. В страховых договорах обычно присутствует и третья дата, обусловленная днем подписания договора, однако действие его начинается только после оплаты страховой премии. Существуют ли временные ограничения при заключении страховых договоров, и кто должен контролировать сроки их действия?

Разница понятий

Срок действия договора определяется конкретными датами начала передачи объекта под страховую защиту и окончания такого покровительства. Его активация происходит после внесения страхователем страховой премии в полном объеме или в виде ее части в результате оформленной рассрочки на платеж. При добросовестном выполнении всех условий страхователем, договор страхования действует до дня, указанного в соглашении крайней датой страхового сотрудничества сторон.

Уменьшение срока действия договора может быть связано с неуплатой страховой премии или ее уплатой в меньшем размере от предусмотренного параметра, а также при смерти застрахованного лица или уничтожении застрахованного объекта. Возможность сокращения периода действия страховой защиты должна быть отражена в соглашении в соответствующем разделе, положениями которого устанавливается порядок и принципы сотрудничества сторон.

Период страхования определяется промежутком времени, на протяжении которого актуальна страховая ответственность страховщика, направленная на минимизацию рисков финансовых потерь страхователя в результате обстоятельств, характеристики которых позволяют судить об отнесении их к страховому случаю. Параметр является элементом страховой программы, по которой страховщик предлагает страхователю оформление полиса. В нем отсутствуют точные даты начала и окончания действия договора, однако он позволяет судить о предполагаемой продолжительности сотрудничества.

Допустимые сроки действия страхового соглашения

Договор страхования может быть оформлен на любой временной период. В законе отсутствуют ограничения по срокам, на которые он заключается. Страхователь вправе оформить страховую защиту на время выполнения работы или поездки. Для стандартных ситуаций, которые подлежат обязательной или добровольной страховой защите при выборе периода сотрудничества, стороны ориентируются на параметры, предусмотренные в применяемых страховой компанией программах, а также на существующие временные ограничения, установленные на владение имуществом. Включение в договор нестандартных периодов возможно по документально обоснованному и оформленному соглашению сторон. Страховые договоры по срокам действия подразделяются на:

• Долгосрочные;
• Годовые;
• Краткосрочные;
• Разовые.

Обстоятельства и отношения сторон к выполнению обязательств по договору, могут оказать воздействие на смену крайнего срока сотрудничества. Соглашение может быть расторгнуто в любой момент по инициативе страхователя, которому для этого достаточно не внести очередной платеж страховой премии или уведомить о своем желании страховщика, которое может быть даже необоснованно. Страховая компания может изменить крайние сроки сотрудничества только по причине нарушения страхователем условий договора или ввиду собственной ликвидации как субъекта предпринимательства.

Кто осуществляет контроль?

Контроль сроков действия договора производится заинтересованными лицами. Страховщик заинтересован в сохранении репутации и в формировании имиджа благонадежного партнера на страховом рынке, а страхователь стремиться защитить свои интересы, которые он посчитал нужным застраховать. Целями функционирования страховых компаний является сохранение своих позиций как субъекта предпринимательства, увеличение численности клиентской базы и получение дохода. Для их достижения, страховщику необходимо контролировать сроки действия страхового договора, чтобы вовремя предложить клиенту продолжить сотрудничество посредством его пролонгирования или оформления нового соглашения. Отсутствие контроля со стороны страховщика может привести к потере клиента, поскольку он может обратиться за услугой в другую страховую компанию.

Окончание сроков действия страхового соглашения свидетельствует о том, что договор страхования прекратил свое действие. Обязательства страховщика считаются выполненными даже в случае, если в период сотрудничества отсутствовали страховые случаи, и страховая компания не производила выплат.

Целью оформления страховых отношений для страхователя является обеспечение страховой защиты. Поэтому в его интересах соблюдать все условия договора, чтобы в ответственный момент страхового случая не оказаться без выплат. После даты, являющейся крайним днем действия соглашения, клиент не может рассчитывать на финансовые компенсации. Если страховка относится к категории обязательной, то после окончания действия страховки и непринятия никаких мер страхователем, ему может быть начислены штрафные санкции. Поэтому для обеспечения личных гарантий и сохранения финансовых средств, страхователю выгодно самостоятельно отслеживать все позиции по договору. В качестве альтернативного варианта, он может прибегнуть к услугам компаний, специализирующихся на