Страховые риски в договоре каско. Полное каско: нюансы данного вида страхования, а также покрываемые риски и стоимость Страхование каких рисков осуществляется по каско

Страховка не всесильна – она покрывает только те риски, которые страховая компания внесла в полис. По этой причине рассчитывать на возмещение по КАСКО автовладелец может не всегда, а только в определенных случаях. Какие убытки попадают под покрытие полиса и как позаботиться об их урегулировании?

Когда поможет полис: страховые случаи по КАСКО

В программе КАСКО есть две основных группы рисков – «угон (хищение)» и «ущерб». Если с первым все понятно без пояснений, то описание второй группы рисков требуется более развернутое, поскольку может включать самые разнообразные страховые случаи.

1. ДТП с участниками дорожного движения

Столкновение вашего автомобиля с другими участниками траффика является самым распространенным риском по программе КАСКО, ДТП с другими авто может быть с различными последствиями, но выплаты по полису производятся лишь на компенсацию имущественного ущерба. Для получения возмещения нужно озаботиться правильным оформлением происшествия (сейчас можно и не вызывать гаишников при аварии, но есть определенная процедура фиксации страхового случая – заполнение протокола, справок и других документов с подписями сторон и представителя дорожной полиции).

2. Повреждение чужим автомобилем

Водитель может оставить машину на стоянке или припарковаться у дома, а потом обнаружить вмятину, царапину на кузове или оторванное зеркало. В ситуации, когда понятно, что эти повреждения появились по вине транспортного средства, необходимо обратиться в ГИБДД (если это предусмотрено правилами страхования).

3. ДТП без участия других автомобилей

Транспортное средство может пострадать и без непосредственного участия других машин – ДТП происходит при столкновении с элементами городского ландшафта – бордюр, дорожное ограждение, столб, либо с природными объектами – дерево или камень. В эту же категорию рисков можно отнести наезд на пешеходов или на животных. Если автомобиль при этом получает повреждения, то происшествие необходимо зафиксировать по всей форме, чтобы получить КАСКО от ущерба, вызвав сотрудников ГИБДД на место для осмотра.

4. Падение или опрокидывание машины

Машина съехала в канаву, овраг, упала с берега реки, скатилась с обрыва – все это может стать еще одним страховым случаем по КАСКО, а может и не быть, ведь это зависит исключительно от правил страхования конкретной компании. Если ваш полис покрывает этот риск, то при таком происшествии нужно обязательно вызвать гаишников (это тоже ДТП), желательно позвонить также аварийному комиссару, чтобы страховой случай был оформлен по правилам.

5. Повреждения из-за действий обслуживающих организаций

К такому риску относится покрытие ущерба, полученного автомобилем от дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных, технических служб. Однако нужно различать риски6 если машина была повреждена снегоуборочной или другой техникой, либо провалилась в открытый канализационный люк – это ДТП и нужно вызвать гаишников, а если коммунальщики чистили снег и уронили его на крышу вашего авто или из-за прорыва труб обвалился асфальт, либо маляр забрызгал краской ваше авто, то идти нужно к участковому, который и оформит соответствующий протокол на виновников. Если же полицейские или пожарные повредили ваш автомобиль при исполнении своих должностных обязанностей, обращаться нужно в МЧС.

6. Разгул стихии

Если машине нанесен ущерб при наводнении, урагане, смерче, граде, то зафиксировать это нужно, пригласив сотрудников МЧС, которые предоставят соответствующую справку для страховщиков. Также стоит поступить, если с крыши сам по себе упал снег или лед, непосредственно на вашу машину, но дополнительно нужно будет обратиться к участковому, который разберется виновны ли в этом коммунальные службы или происшествие вызвано только природными явлениями.

7. ЧП производственного или технического характера

При обрушении дома, аварии на электростанции, прорыве дамбы или проблемах на других объектах и техногенных катастрофах могут пострадать транспортные средства, если этот риск входит в ваш полис, то нужно получить подтверждение страхового случая от представителей МЧС или участкового. Аналогично нужно поступать, даже если масштаб не так велик, но все же автомобиль пострадал от упавшего летательного аппарата, отвалившейся штукатурки или других элементов зданий.

8. Повреждение огнем

Автовладелец, средство передвижения которого пострадало от пожара, взрыва, возгорания, поджога, вправе получить выплату по КАСКО. При таком происшествии помимо пожарников нужно вызвать участкового, чтобы было проведено расследование обстоятельств случившегося.

9. Ущерб от животных

Такой страховой случай может включать два вида рисков – порча электропроводки грызунами или повреждение кузова любыми другими животными (другие повреждения, например, салона авто внутри вашим домашним любимцем не считаются основанием для компенсации). При этом происшествии надо звать участкового и потом обращаться к аварийному комиссару.

10. Камни из-под колес других авто

Самые распространенный вид ущерба из-за предметов, вылетающих при движении другого транспорта – это повреждения фар, капота, крыши авто и, конечно, лобового стекла. Для фиксации повреждения нужно обратиться в ГИБДД.

11. Проблемы при транспортировке авто

При перевозке или эвакуации транспортного средства могут быть получены самые разнообразные повреждения в результате ошибок водителя эвакуатора и плохого закрепления машины. Если ваш полис КАСКО содержит такой риск, то для получения выплат стоит запастись документами о предоставлении услуги эвакуации (или буксировки) определенной фирмой. При выявлении происшествия нужно вызвать гаишника и представителя страховой компании.
12. Ущерб от противоправных действий третьих лиц

Помимо угона или хищения, злоумышленники могут причинить и другой ущерб вашему средству передвижения – кража запчастей и деталей, повреждение замков при взломе, а также вандализм или хулиганство (обливание авто краской, царапины на кузове, проколотые шины, разбитые фары). Первым делом нужно идти к участковому, чтобы он составил протокол и приступил к поиску злоумышленников, а только потом нужно будет позвонить страховщику.

Что нужно сделать для урегулирования убытков по КАСКО без справок?

Для урегулирования по КАСКО в любом из этих случаев нужно обратиться в компетентные инстанции для фиксации происшествия, сообщить страховой компании о полученном ущербе, подтвердив сам факт наступления страхового случая и предъявив документы с оценкой повреждений, а также предоставив машину для осмотра.

Но можно обойтись и без справок и вызова спецслужб. Страховые компании всегда предусматривают возможность упрощенного процесса урегулирования убытков и оформления страхового случая, только у каждой свои критерии отнесения происшествия в разряд простых, чаще всего они следующие:

• автомобиль может продолжить движение после ДТП – повреждения не столь серьезные и убыток по КАСКО невелик;
• в аварии поучаствовало всего два транспортных средства и водители не имеют разногласий, если сумма убытка не большая, то можно обратиться к европротоколу;
• ущерб нанесен только имуществу, а люди не пострадали.

Иногда по полису КАСКО действует франшиза на определенные повреждения – справки и протоколы не понадобятся при разбитых фарах, оторванном зеркале или украденных «дворниках». Есть и другие решения для автовладельцев, позволяющие возместить ущерб по КАСКО без лишних формальностей.

Так, без документов от ГИБДД может быть оплачено обновление лакокрасочного покрытия на одном элементе конструкции (при царапине или сколах), либо восстановление одной детали (при вмятинах), но не их замена новыми запчастями. Исключение – лобовое стекло, если оно разбито камнем из-под колес транспорта, то справку брать не понадобится – нужно просто позвонить аварийному комиссару.

Еще страховщики могут без вопросов и бумаг возместить любые повреждения, если ущерб не превышает 3-5% от страховой суммы (стоимости всего автомобиля). Но многое зависит от условий конкретной компании, поэтому следует внимательно прочитать описание страхового продукта, прежде чем спокойно садиться за руль.

СА «GALAXY страхование» позволит разобраться в условиях полиса, сравнить правила страхования от разных компаний и выбрать наиболее удобный вариант защиты своего автомобиля, а также поможет узнать, как получить выплаты по КАСКО.

КАСКО - загадочная и не всем понятная аббревиатура, регулярно атакующая наше сознание с экранов телевизоров и красочных бордов на улицах городов. В этой статье мы попытаемся подробно разобраться в том, что же скрывается за этим набором букв и многообещающими слоганами о полной финансовой защищенности в случаях ДТП, угона и множества других неприятностей, которые могут случиться с вашим автомобилем.

Что же такое КАСКО?

Итак, под КАСКО принято подразумевать добровольный вид автострахования самих транспортных средств, не включающий в себя страхование водителя и пассажиров, ответственности перед третьими лицами, а также страхование грузов и имущества, перевозимых в транспортном средстве. Сам термин «КАСКО» изначально не был аббревиатурой — он позаимствован из немецкого языка, где означает «транспортное средство».

На постсоветском пространстве ему довольно быстро придумали соответствующую расшифровку: «Комплексное автострахование, кроме ответственности». Сразу же следует отметить, что, помимо наиболее распространенного автомобильного КАСКО, объектами страхования данного полиса могут выступать мотоциклы, прицепы, грузовые и специальные автомобили, а также другие виды наземного транспорта.

Сразу оговоримся: приобретение КАСКО ни в коем случае не отменяет необходимости приобретения полиса гражданской ответственности (он же автогражданка, он же ОСАГО).

«Приобретая договор КАСКО, вы получаете уверенность, что в случае повреждения автомобиля у вас есть возможность компенсировать свои материальные затраты за счет страхового возмещения» — гласит заглавная надпись на сайте одной из крупнейших украинских страховых компаний. Разберемся, что же это значит на деле.

Страхуем риски

Как правило, каждая страховая компания имеет в своем арсенале два и более пакетов КАСКО, отличающихся набором застрахованных рисков, что прямо пропорционально влияет на их конечную стоимость. Рассмотрим детальный перечень рисков из максимального пакета КАСКО и выясним, в каких же случаях владелец страхового полиса действительно защищен от финансовых потерь.

Риск дорожно-транспортного происшествия (ДТП)

Наиболее распространенный страховой случай на самом деле не так прост, как кажется на первый взгляд. Чтобы не остаться без компенсации в случае ДТП, следует внимательно изучить данный пункт в вашем полисе КАСКО. Различные страховщики с целью удешевления полиса могут ставить различные условия выплат при ДТП, например:

• лицо, виновное в совершении ДТП, установлено, и это не водитель застрахованного транспортного средства;
• лицо, виновное в совершении ДТП, не установлено, или его не существует, или это водитель застрахованного транспортного средства.

Также можно застраховать автомобиль только от повреждения осветительных приборов, зеркал и всех стеклянных частей. Некоторые страховики предлагают еще больше детализировать пункт ДТП в полисе КАСКО, прописав допустимые и недопустимые нарушения Правил дорожного движения (ПДД) перед моментом страхового случая.

Риск угона

Казалось бы, суть данного пункта уже полностью видна из самого его названия, однако тут не все так ясно и прозрачно. Пункт «Риск угона», пожалуй, наиболее богат на всякие подводные камни и туманные формулировки. В зависимости от страховщика и плана кредитования вы можете получить возмещение средств, если угон транспортного средства был произведен в любом месте его пребывания в любое время суток.

В другом же случае компенсацию можно получить только если угон авто случился в любом месте его пребывания в дневное время или на охраняемой стоянке (или в гараже с закрытыми замками и наличием следов взлома) в ночное время суток (с 23.00 до 6.00).

И даже если вышеперечисленные условия соблюдены, страховые компании находят лазейки для отказа в выплате: например, требуют предоставления полного комплекта ключей от транспортного средства и всей документации на него. А что делать, если часть из этого осталась в самом угнанном транспортном средстве?

И даже на этом все «прелести» страхования от угона не заканчиваются. Только что застрахованная новенькая машина, выехавшая 5 минут назад из салона, уже считается подержанной, так что возмещения полной ее стоимости при угоне ждать не приходится. Более того, в зависимости от марки и модели автомобиля, за год его эксплуатации страховщик может посчитать амортизационные потери на уровне 10-20%, а то и более. Так что рекомендуем серьезно подумать о целесообразности включения пункта «Риск угона» в свой полис КАСКО.

Риск неправомерных действий третьих лиц

Как гласит общепринятая формулировка, неправомерные действия третьих лиц - противоправные действия, предусматривающие уголовную или административную ответственность, факт совершения которых установлен компетентным органом. В повседневной жизни это принимает облик актов вандализма и хулиганских действий: поджог, умышленное повреждение, разрисовывание транспортного средства и т. д.

Отдельное внимание обратим на оформление царапин. Если вы действительно хотите получить возмещение ущерба за царапины - не стоит оформлять одним «событием» как свежие, так и старые царапины: экспертиза с легкостью обнаружит их разные сроки давности, так что страховщик и вовсе может отказаться от каких-либо выплат.

Риск стихийного бедствия

Следует отметить, что вероятность возникновения риска такого характера весьма мала, зато возможные финансовые потери от его воздействия могут быть весьма велики. К данной группе рисков отнесены, в первую очередь, непреодолимые силы природы, входящие в Государственный классификатор чрезвычайных ситуаций: буря, смерч, ураган, шторм, тайфун, сход лавин, обвал, наводнение, ливень, град, оползень и др. И хотя большинство страховщиков квалифицирует данные риски именно по Государственному классификатору, обязательно следует проверить, какое определение стихийным бедствиям дано в договоре страхования.

Одним из наиболее распространенных подводных камней является включение события «Падение предметов» в данную группу рисков. Хитрость здесь заключается в том, что страховщик не компенсирует потери при падении ветки на транспортное средство, если та обломилась при скорости ветра, меньшей 25 км\с, за ущерб от падающих сосулек тоже никто не заплатит - оттепель же не подпадает под классификацию стихийного бедствия. В общем, все становится гораздо удобнее и нагляднее, когда падение предметов выносится в отдельную группу рисков.

Оформление и стоимость автострахования

Сегодняшний рынок автострахования не позволяет жаловаться на отсутствие выбора, напротив - глаза потенциального клиента просто разбегаются от обилия всевозможных предложений самых разношерстных компаний: от автомобильчика с надписью «Страховка за 5 минут» на ближайшей парковке до крупных транснациональных компаний.

Весьма трудно дать совет, в какую же именно страховую компанию обращаться - везде разные цены и условия. Кстати, о ценах: удовольствие чувствовать себя полностью защищенным (хотя в некоторых случаях весьма призрачное) обойдется владельцу транспортного средства весьма недешево. Особенно это «порадует» владельцев автомобилей, купленных в кредит, ведь для них приобретение полного пакета КАСКО обязательно на весь период кредитных выплат.

Стоит отметить, что стоимость страхового полиса - вещь весьма уникальная, т. к. при ее расчете учитывается не только включение различных групп рисков, но и стаж вождения владельца (в том числе безаварийный), тип транспортного средства, его возраст, объем двигателя, возможное количество водителей, сфера использования и т. д.

Но пусть вас не пугает такая весьма сложная схема просчета - на большинстве сайтов серьезных страховых компаний присутствует так называемый КАСКО-калькулятор, который позволяет просчитать стоимость полиса, изменяя и комбинируя множество параметров страховки водителя и транспортного средства. Еще одним приятным моментом может стать постепенно нарастающая скидка при продлении изначального годового соглашения на новый срок.

Как получить компенсацию?

Напоследок хотелось бы поговорить о не самом приятном, но весьма важном элементе - наступлении страхового случая . Весьма печально, если это все же случилось, но вы страховались именно на этот случай, так что должны принять его во всеоружии и правильно выстроить свои действия. В каждом договоре КАСКО прописаны действия клиента при наступлении страхового случая, которых следует максимально придерживаться, чтобы получить положенную компенсацию. Несмотря на некоторые различия, в разных компаниях порядок этих действий в основном одинаков:

1. Прежде всего, следует действовать в соответствии с Правилами дорожного движения. Нельзя перемещать транспортное средство с места происшествия до протоколирования сложившейся ситуации сотрудниками ГАИ и страховым комиссаром (если это необходимо).
2. При первой возможности после наступления события, имеющего признаки страхового, следует позвонить в диспетчерский центр своей страховой компании и детально рассказать о случившемся. В этом случае вас скоординируют на дальнейшие действия, помогут вызвать компетентные органы, эвакуатор и т. д.
3. В течение трех рабочих дней необходимо письменно уведомить страховую компанию о произошедшем инциденте, подав заявление на выплату страхового возмещения.

Подытоживая все вышесказанное, логично отметить, что КАСКО-страхование - весьма запутанная и нелегкая процедура, к которой следует подходить со всей внимательностью и пониманием вопроса. Скрупулезно читайте ваши договоры и адекватно действуйте при наступлении страховых случаев - тогда ваш полис обернется не просто пустой бумажкой, а законной компенсацией полученных убытков.

Не хотите переплачивать за страховку своей машины? 11 способов сэкономить на КАСКО вы узнаете из этого видео:

Под страховым риском КАСКО понимают событие, повлекшее ущерб жизни, здоровью, имуществу (владельца транспортного средства либо третьих лиц), прописанное в полисе и подразумевающее соответствующую выплату.

Рассмотрим различные ситуации, для которых предусмотрены отдельные страховые услуги.

Если автомобиль угнали

Владелец, у которого угнали (похитили, отняли) машину, при наличии соответствующего пункта в договоре КАСКО, обращается к страховщику за компенсацией. Ряд страховых компаний выплачивает различные суммы компенсации, в зависимости от того, находились ли ключи, документы в салоне автомобиля в момент угона, кражи.

При нанесении ущерба

Чаще всего под ущербом подразумевают повреждение транспортного средства в ДТП, также к нему могут привести противоправные действия, совершенные третьими лицами, либо действия полиции, аварийных служб, спасателей в рамках закона.

Причинами нанесения ущерба транспортному средству могут быть природные катаклизмы (наводнения, землетрясения, град, ураган, удары молнии), техногенные катастрофы, террористические акты, воспламенение вследствие удара молнии либо возгорания предметов поблизости.

Также к рискам, попадающим под определение «Ущерб», можно отнести повреждения стекол и люков, нанесение ущерба при транспортировке, падение инородных предметов, повреждения из-за провала ТС под грунт, лед, разрушения мостов, действий животных, аварий на тепло-, водопроводных, канализационных сетях.

В случае непредвиденных расходов

Такой вид риска как непредвиденные расходы нередко включают в полис КАСКО. Компенсация страховщиком - как правило, при ДТП, предусмотрена, если возникла необходимость в расходах на помощь юриста, вызов аварийного комиссара. Страховщики в таких случаях компенсируют утрату или расходы на лечение животного (пострадавшего в ДТП), утрату либо повреждение багажа, вызов техпомощи на место ДТП, расходы на такси, подменного водителя или перевозчика, расходы на аренду транспортного средства из-за повреждения собственного авто, расходы на консультативные услуги специалистов. А также расходы на разрешение споров за границей.

Такие риски как несчастный случай, утрата товарной стоимости ТС подразумевают добровольное внесение в полис на усмотрение страхователя.

Полная стоимость страховки зависит от количества рисков и услуг, предусмотренных ею. Проверить стоимость полиса КАСКО для своего автомобиля вы можете с помощью .

Актуальные страховые риски (с учетом исключений, указанных в Правилах страхования):

Риски КАСКО:

а) Риск «ПДТЛ» - группа следующих рисков, вызванных противоправными действиями третьих лиц:

«ПДТЛ - хищение» - утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или угона ТС;
«ПДТЛ - ущерб» - повреждение или гибель (уничтожение) ТС в результате противоправных (умышленных или неосторожных) действий третьих лиц, включая хищение отдельных частей и деталей ТС.
При страховании от риска «ПДТЛ - хищение» Страховщик вправе установить требования по обязательной степени защиты ТС. понимается оборудование ТС определенными Страховщиком противоугонными и/или поисковыми устройствами (средствами, системами, приборами и т.д.) и соблюдение условий работоспособности данных устройств (выполнение инструкций производителя, руководств пользования устройствами, условий договоров по обслуживанию устройств и т.п.). Обязательная степень защиты ТС и условия страхования при ее наличии / отсутствии указываются в договоре страхования.

б) Риск «Ущерб без ПДТЛ» - группа следующих рисков, не связанных с противоправными действиями третьих лиц:

«Авария» - «Авария» - повреждение или гибель (уничтожение) ТС в результате: дорожно-транспортного происшествия (ДТП), включая столкновение с другим ТС или иным объектом, наезд на движущиеся и неподвижные предметы, опрокидывание, повреждение вследствие плохого состояния проезжей части; действий диких или домашних животных; падения ТС или падения какого-либо предмета на ТС (в том числе падения снега и льда, попадания инородных предметов из-под колес транспортных средств); неосторожных действий Страхователя (Выгодоприобретателя) или лица, допущенного к управлению ТС;
«Пожар, взрыв, стихийные бедствия» («ПВСБ») - повреждение или гибель (уничтожение) ТС в результате пожара или взрыва, самовозгорания, стихийных природных явлений (землетрясений, наводнений, бури, ураганов, ливней, града, сильных снегопадов или иных неблагоприятных природных явлений).

Также Вы можете застраховать Дополнительное оборудование ТС (ДО) - от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты в результате:

Противоправных (умышленных или неосторожных) действий третьих лиц (ПДТЛ);
- ДТП, включая столкновение с другим ТС или иным объектом, наезд на движущиеся и неподвижные предметы, опрокидывание, повреждение вследствие плохого состояния проезжей части; действий диких или домашних животных; падения ТС или падения какого-либо предмета на ТС (в том числе падения снега и льда, попадания инородных предметов из-под колес транспортных средств); неосторожных действий Страхователя (Выгодоприобретателя) или иного лица, допущенного к управлению ТС;
- пожара, самовозгорания, взрыва, стихийных природных явлений (землетрясений, наводнений, бури, ураганов, ливней, града, сильных снегопадов или иных неблагоприятных природных явлений).

Под дополнительным оборудованием понимается оборудование, элементы и принадлежности ТС, установленные на нем дополнительно к его стандартной комплектации (не включенные в его комплектацию производителем) и не исключенные Правилами страхования из состава имущества, которое может быть застраховано (автомобильная аудио- и видеоаппаратура; дополнительное оборудование салонов; навесное оборудование кузова, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование и т.п.).
В качестве ДО могут быть застрахованы также предусмотренные стандартной комплектацией отдельные элементы ТС (без которых его эксплуатация возможна), если они заменены на марки и/или модели, отличные от входящих в стандартную комплектацию; это учитывается при определении страховой стоимости ТС (если оно страхуется).
ДО может быть застраховано в составе ТС, что учитывается при установлении страховой стоимости ТС; при этом Страховщик вправе в отношении данного оборудования установить лимиты ответственности.

В целях обеспечения наиболее полной, комплексной страховой защиты мы предлагаем вам также полисы ОБЕРЕГ и ОСАГО. По полису ОБЕРЕГ вы получаете страховую защиту жизни и здоровья водителя и пассажиров ТС от несчастного случая в виде ДТП, а по ОСАГО – обязательное страхование вашей гражданской ответственности как владельца ТС.

Размер страховой выплаты зависит от условий страхования по договору (полису), в т.ч. от застрахованных рисков, установленных франшиз, лимитов, содержания дополнительных соглашений к договору страхования.

Страховые тарифы зависят от вида, марки, года выпуска ТС, полисных условий страхования, страховой истории клиента и прочих факторов.

ПРЕИМУЩЕСТВА СТРАХОВАНИЯ ТС В нашей компании

1. Вариативность страхования и комплексность страховой защиты:
- Вы выбираете страховое покрытие из возможных сочетаний рисков (полный или неполный пакет).
- У вас есть возможность выбрать один из типовых полисов, предлагаемых нами в качестве вариантов страхового покрытия.
- Мы можем предложить Вам страхование ТС в рамках нескольким видов правил, а также полисы ОСАГО и ОБЕРЕГ.

2. Наша страховая защита распространяется на неосторожные действия Страхователя (Выгодоприобретателя) и лиц, допущенных к управлению ТС, а также третьих лиц. Таким образом, в наше покрытие уже включен широкий спектр событий, сложных для «поименного» перечисления и обычно исключаемых страховщиками из страховых случаев.

3. У вас есть возможность застраховать ТС по нетиповым страховым моделям, например:

- Страхование ТС на условии «Без износа»: при расчете выплаты износ не учитывается (цена полиса выше);
- Страхование ТС и/или ДО по остаточной (балансовой) стоимости - для юридических лиц или индивидуальных предпринимателей: размер страхового возмещения при частичном повреждении объекта исчисляется с учетом процента амортизации (износа), оговоренного при заключении договора страхования исходя из данных по балансу;
- Страхование в период до государственной регистрации ТС (актуально для нового ТС) - на согласованных в договоре условиях.

4. У вас есть возможность:
- расширить территорию страхования (действия защиты) за пределы Российской Федерации;
- застраховать ТС на условии «неограниченный допуск к управлению ТС» (лицами, допущенными к управлению ТС, признаются любые физические лица, управляющие ТС на законном основании);
- получить выплату без предоставления справки из компетентных органов (на условиях, указанных в Правилах страхования и в полисе).

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.

Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Страховой риск – это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

Риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

Риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

Случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

Наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

Факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

Вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

Опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);

Возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);

Событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;

Сам объект страхования (строение, груз и т.д.);

Величину ответственности страховщика по договору страхования.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия - катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.

К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски, риски ответственности .

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

Машины и оборудование – промышленные риски;

Здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;

Приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;

Транспортные средства – транспортные риски (каско, грузов, ответственности) и т.д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.

По возможности страхования риски подразделяют на страхуемые и не страхуемые. Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию. К не страхуемым - относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.

Также проводят различия между рисками в частной среде, так называемыми массовыми рисками, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками - в большинстве своем рисками промышленных предприятий.

Фундаментальным является разделение между рисками нанесения ущерба людям (вследствие несчастных случаев, болезни, смерти) и прямыми или косвенными рисками, связанными с убытками в материальной сфере.

Промышленными рисками считают риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий основных отраслей промышленности, которые могут иметь также характер крупных, особых рисков стихийных бедствий.

В международной практике страхования понятие "промышленный риск" тесно связано с понятием "крупный риск".

Крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным рискам, в частности, относятся космические риски.

Крупные риски противопоставляются массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.

Особые (специальные) риски, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (риск войны).

Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски - это три категории рисков, к страхованию которых нужен специфический подход. Единичные, индивидуализированные естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.

Страховщик не имеет возможности точно оценить крупные риски, установить ущерб и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие риски требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков (создание страховых пулов, перестрахование).

Деятельность промышленного предприятия также связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам.

По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска. Однако всегда имеется опасность возникновения таких нежелательных явлений, как взрыв, пожар и т.п., которые наносят предприятию значительные убытки и нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.

Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий. Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:

1) чрезвычайные ситуации, обусловленные стихийными бедствиями;

2) чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями.

Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.

Техногенная авария - это выход из строя, повреждение какого-либо механизма, машины, внезапная остановка или нарушение производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. Многие экстремальные ситуации на предприятиях обусловлены человеческими ошибками.

Наиболее часто происходят аварии на больших технологических системах (в частности, на изделиях ракетно-космической техники), что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.

Существенные ущербы, наносимые производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам. Производственные мощности не могут после наступления ущерба нормально функционировать, возникают дополнительные затраты и потери дохода вследствие нарушения или приостановки производственного процесса. Особенно наглядны последствия при таких значительных событиях, как пожар, взрыв и природные катастрофы. Но и в процессе эксплуатации машин, при монтажных работах или на транспорте возникают такого рода последствия, когда работа, услуга и соответственно поставка не могут быть выполнены по плану и своевременно.

Если где-то в производственном процессе наступает имущественный ущерб, то в большинстве случаев он ведет одновременно к нарушению производства и приостановке производственных процессов на неповрежденных сооружениях, что приводит к неполучению дохода. Риск неполучения дохода всегда имеет первопричину в имущественных ущербах. Последние возникают внутри предприятия как экономической единицы, негативно отражаются на его доходе, приводят к так называемым ущербам обратного воздействия, если имущественный ущерб по технологической цепочке распространяется на другие производственные части.

Ущербы, которые наступают за пределами предприятия, также оказывают влияние на процесс производства. Возможные источники ущерба - поставщики важнейших видов продукции или клиенты, которым поставляют значительное количество продукции. В этой связи говорят об ущербах, имеющих обратную силу. Ключевыми вопросами риска неполучения дохода являются:

1) вид и величина возможных имущественных ущербов: при этом значительную роль играют взаимозаменяемость зданий, сооружений, оборудования или товаров (склад запасных частей);

2) возможность преодоления имущественного ущерба через имеющиеся возможности переналадки оборудования или производственной замены в сооружениях и процессах;

3) период времени, за который снова достигается первоначальный уровень производства.

При этом говорят о технической готовности производства (оборудование, машины и сооружения, затронутые ущербом, отремонтированы и готовы к производству) или о коммерческой готовности (предприятие снова работает без помех и получает такой же доход, как и до ущерба).

Предприятие, которое развивает, изготавливает, импортирует и сбывает продукт, является ответственным не только за его качество в смысле пригодности и работоспособности. Совершенно особенным признаком продукта является надежность. Дефектная продукция приводит к ответственности производителя. Ответственность за продукт охватывает правовую ответственность изготовителя за материальный, имущественный и персональный ущерб, который причиняется потреблением дефектного продукта.

К ответственности производителя относится также ответственность за услуги, если они вызывают имущественный и персональный ущерб. Наконец, следует также упомянуть профессиональную ответственность и специальный вид ответственности управления за ошибки в менеджменте.